國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究

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1、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究　　支付結(jié)算是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一，在商業(yè)銀行產(chǎn)品線中居于基礎(chǔ)核心地位，商業(yè)銀行通過支付結(jié)算業(yè)務(wù)成為全社會(huì)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算中心和貨幣出納中心。近年來，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，客戶需求推動(dòng)銀行的結(jié)算工具和結(jié)算渠道日益豐富。本文試從國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行的對(duì)公結(jié)算服務(wù)能力現(xiàn)狀調(diào)查入手，分析我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，找到對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。一、結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)范疇的演變傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式包括現(xiàn)金和“三票一卡”，即匯票、本票、支票和銀行卡。后期，又出現(xiàn)了電子匯兌、網(wǎng)上支付等結(jié)算方式。近年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的結(jié)算模式基礎(chǔ)

2、上，大力進(jìn)行產(chǎn)品整合和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有效拓展結(jié)算業(yè)務(wù)內(nèi)容和結(jié)算服務(wù)范圍。（一）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)渠道多樣化隨著技術(shù)進(jìn)步及客戶對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)效率要求的提高，企業(yè)網(wǎng)上銀行、銀企互聯(lián)、在線ERP等支付結(jié)算渠道發(fā)展迅速，其發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)結(jié)算，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)算量分流比例逐年增加。另外，企業(yè)自助服務(wù)進(jìn)程加快，很多銀行都推出對(duì)公自助設(shè)備，滿足企業(yè)賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等結(jié)算需求。10（二）現(xiàn)金管理服務(wù)逐漸普及現(xiàn)金管理是銀行幫助客戶更高效地使用和管理銀行賬戶資金的一項(xiàng)綜合金融服務(wù)，銀行將收付款管理、賬戶管理、信息和咨詢服務(wù)、投融資等金融產(chǎn)品和服務(wù)按客戶需求打包，從而使客戶的資金流動(dòng)更合理、

3、財(cái)務(wù)監(jiān)控更易實(shí)現(xiàn)，提高資金的流動(dòng)率和使用效率?，F(xiàn)金管理業(yè)務(wù)順應(yīng)了對(duì)公客戶加強(qiáng)財(cái)務(wù)集約化管理的要求，成為銀行穩(wěn)定和爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的戰(zhàn)略產(chǎn)品。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來說，隨著外資跨國(guó)公司不斷在我國(guó)落戶、“走出去”的中資企業(yè)逐漸增多以及國(guó)內(nèi)大型企業(yè)對(duì)現(xiàn)金管理理念的接受和認(rèn)同，都使得現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)越來越受到重視，被視為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)。（三）第三方支付機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)隨著電子商務(wù)和行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，各類新型支付服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)組織不斷涌現(xiàn)，催生了第三方支付行業(yè)?？旖荼憷闹Ц豆ぞ吒淖冎藗兊纳a(chǎn)生活方式，也幫助行業(yè)客戶構(gòu)建全面的線上、線下電子支付渠道和完善的資金清算

4、平臺(tái)，提高整個(gè)行業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率。越來越多的非銀行金融機(jī)構(gòu)已進(jìn)入非現(xiàn)金支付清算服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)和深化了支付結(jié)算市場(chǎng)的快速發(fā)展。（四）基礎(chǔ)金融資產(chǎn)服務(wù)起步10企業(yè)的發(fā)展壯大伴隨著財(cái)務(wù)管理能力的提高及對(duì)銀行服務(wù)的精細(xì)化要求：一方面，銀行服務(wù)需要滲透到企業(yè)資金預(yù)算、配置和使用環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)與企業(yè)現(xiàn)金流量管理、投資管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、機(jī)制建設(shè)以及資源整合相融合，不斷提高企業(yè)的財(cái)務(wù)管理能力；另一方面，企業(yè)對(duì)于涉及控制資金成本、提高閑置資金收益率、降低資金風(fēng)險(xiǎn)性等財(cái)務(wù)管理要求不斷提高，迫切需要有流動(dòng)性和安全性較好的投資渠道，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。因此，銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)逐步向高效率

5、、個(gè)性化、綜合化方向發(fā)展。商業(yè)銀行需以結(jié)算業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，整合銀行內(nèi)部及外部的相關(guān)服務(wù)與產(chǎn)品，為企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品組合服務(wù)，滿足客戶全方位的金融需求。（五）全球結(jié)算服務(wù)發(fā)展隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加速，國(guó)內(nèi)企業(yè)集團(tuán)公司數(shù)量激增，規(guī)模不斷擴(kuò)大，跨國(guó)業(yè)務(wù)比重大幅提高，企業(yè)集團(tuán)集約化的資產(chǎn)服務(wù)訴求日益顯現(xiàn)。與此同時(shí)，“走出去”企業(yè)境內(nèi)外運(yùn)營(yíng)與金融服務(wù)的相互融合日益緊密，對(duì)資金結(jié)算的要求不斷提高，呈現(xiàn)出多元化、綜合化的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行正為此積極發(fā)展境外業(yè)務(wù)能力，緊跟企業(yè)國(guó)際化步伐，豐富全球化金融服務(wù)。二、商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析（一）以活期存款看結(jié)算業(yè)

6、務(wù)的市場(chǎng)格局10我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施經(jīng)過多年建設(shè)基本完善，客戶資金在銀行間轉(zhuǎn)賬十分便捷。在投資理財(cái)手段日益豐富的當(dāng)下，活期存款余額是反映銀行結(jié)算服務(wù)能力最重要的指標(biāo)之一。對(duì)公開數(shù)據(jù)的分析展示，我國(guó)主要商業(yè)銀行近年結(jié)算服務(wù)吸收的公司活期存款市場(chǎng)份額格局比較穩(wěn)定，四大行占據(jù)主導(dǎo)地位，增幅逐年下降，股份制銀行波動(dòng)較大。（二）銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)客戶規(guī)模包括了結(jié)算賬戶數(shù)、客戶數(shù)、現(xiàn)金管理客戶數(shù)。銀行結(jié)算賬戶是客戶除現(xiàn)金外開展貨幣收支業(yè)務(wù)的唯一載體，結(jié)算賬戶的數(shù)量是反映銀行結(jié)算服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方面；客戶數(shù)既反映了銀行各類業(yè)務(wù)的發(fā)展水平、潛力，也是銀行社會(huì)價(jià)值的重要體

7、現(xiàn)?，F(xiàn)金管理是商業(yè)銀行穩(wěn)定和爭(zhēng)取大客戶的有效手段，現(xiàn)金管理客戶是高價(jià)值客戶中與銀行建立了緊密合作關(guān)系的部分，其規(guī)模是結(jié)算服務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。公開數(shù)量比較顯示，單位客戶的結(jié)算服務(wù)主要由大型商業(yè)銀行提供，大銀行是保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持企業(yè)發(fā)展的主要力量。同時(shí)，各家銀行都非常重視客戶發(fā)展，客戶規(guī)模均保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，緊密型高價(jià)值的現(xiàn)金管理客戶規(guī)模的增長(zhǎng)率更為顯著。（三）銀行國(guó)內(nèi)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)均衡發(fā)展客戶在銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的比重，反映出客戶對(duì)銀行包括結(jié)算服務(wù)水平、能力和價(jià)格等質(zhì)量指標(biāo)的認(rèn)可程度。由于各家銀行人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)口徑存在差異，本文采用人民銀行支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)量進(jìn)