商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新

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1、商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新公司業(yè)務(wù)部李超2013年10月主要內(nèi)容對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行競爭力分析銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新建議金融服務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀第一部分（一）什么是對(duì)公業(yè)務(wù)商業(yè)銀行按照一定的價(jià)格向法人客戶提供的實(shí)物、服務(wù)和知識(shí),它是商業(yè)銀行從事對(duì)公業(yè)務(wù)最直接的工具。狹義的對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品：在分業(yè)經(jīng)營的情況下,商業(yè)銀行為法人客戶提供的融資性、存款類、資金交易、結(jié)算等產(chǎn)品廣義的對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品：在狹義對(duì)公業(yè)務(wù)上增加商業(yè)銀行自身所經(jīng)營的投資銀行業(yè)務(wù)類產(chǎn)品等對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類按照產(chǎn)

2、品種類分類資產(chǎn)業(yè)務(wù)：為法人客戶辦理的融資性業(yè)務(wù),資產(chǎn)類產(chǎn)品主要涉及各類法人貸款,所以法人業(yè)務(wù)資產(chǎn)類產(chǎn)品也可以稱作貸款類產(chǎn)品負(fù)債業(yè)務(wù)：對(duì)法人客戶的主動(dòng)和被動(dòng)的負(fù)債的總和,是資產(chǎn)負(fù)債表中涉及法人客戶的負(fù)債項(xiàng)目部分。主要涉及各類法人存款,因此法人負(fù)債類產(chǎn)品又可以稱為存款類產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)：指不運(yùn)用或者較少運(yùn)用自己的資金,利用其在資金、技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和商譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì),為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。（二）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的銀行對(duì)公業(yè)務(wù)建國-80代初企業(yè)生產(chǎn)所需要的資金大都是由國家財(cái)政撥付

3、的,銀行只是擔(dān)任中介的職能,相當(dāng)于是政府的出納,不要求盈利也不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代,現(xiàn)在的四大國有銀行只是人民銀行的幾個(gè)部門專業(yè)銀行時(shí)期自人民銀行與財(cái)政部分設(shè),四大銀行相繼設(shè)立，分別在工商企業(yè)流動(dòng)資金、農(nóng)村、外匯和基本建設(shè)領(lǐng)域占據(jù)壟斷地位,而且業(yè)務(wù)嚴(yán)格劃分。這一階段,盡管國家專業(yè)銀行有了一定的經(jīng)營自主權(quán),但在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,專業(yè)銀行運(yùn)用信貸資金的權(quán)力非常有限,在信貸計(jì)劃“籠子”內(nèi)不能越雷池一步計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的銀行對(duì)公業(yè)務(wù)80年代后期-90年代初期1987年交通銀行等一批股份制商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而

4、生,四大國有專業(yè)銀行分工經(jīng)營的格局逐步被打破,各專業(yè)銀行不僅突破了專業(yè)分工的界限,而且開始突破行業(yè)分工的界限,開始組建各自的信托投資公司、開辦大量的證券機(jī)構(gòu),形成了事實(shí)上的綜合經(jīng)營模式。但是,綜合經(jīng)營模式造成了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營,擾亂了金融秩序。導(dǎo)致1992年下半年出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)泡沫;證券市場和房地產(chǎn)市場過度投機(jī),出現(xiàn)了局部金融風(fēng)險(xiǎn)。1993年12月，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》政策性金融和商業(yè)性金融分離，四大國有專業(yè)銀行走上了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的改革道路。（三）改革開放以來我國銀行對(duì)公業(yè)務(wù)1994年—今四

5、大銀行在分離政策性業(yè)務(wù)后,開始了商業(yè)化的改革進(jìn)程,同時(shí)新的股份制商業(yè)銀行紛紛設(shè)立,為建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度,努力把自身辦成具有國際先進(jìn)經(jīng)營管理水平的商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)展歷程改革初期：“搶市場、增份額、占位次”改革發(fā)展期：“有所為、有所不為”，實(shí)施部分退出機(jī)制，強(qiáng)調(diào)提升對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益貢獻(xiàn)度改革中后期：對(duì)公業(yè)務(wù)基本形成公司信貸業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等幾大板塊，提出大中城市優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略,把提高資產(chǎn)質(zhì)量、網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)作為重點(diǎn)深入發(fā)展期：提出新的改革目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略，全

6、面推行規(guī)范化、科學(xué)化管理,注重公司類金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新（四）對(duì)公業(yè)務(wù)現(xiàn)狀對(duì)公業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)中占主導(dǎo)地位改革開放以來,我國商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長勢(shì)頭,無論是創(chuàng)造的利潤,還是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的規(guī)模,對(duì)公業(yè)務(wù)都繼續(xù)在整體銀行業(yè)務(wù)中保持著舉足輕重的地位從主要上市銀行年報(bào)可以看出：我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入和利潤來源由對(duì)公業(yè)務(wù)主導(dǎo)存貸息差仍是對(duì)公業(yè)務(wù)收入的主要來源資產(chǎn)類對(duì)公業(yè)務(wù)現(xiàn)狀對(duì)公貸款是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主體資產(chǎn)類對(duì)公業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2對(duì)公資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲利主要還是依靠我國利率管制對(duì)公貸款收益率高

7、于個(gè)人貸款收益率比較接近市場的票據(jù)貼現(xiàn)和海外業(yè)務(wù)貸款收益率遠(yuǎn)低于普通對(duì)公貸款業(yè)務(wù)資產(chǎn)類對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新擴(kuò)展貸款對(duì)象由原來的僅向公有制企業(yè)貸款擴(kuò)大到向各種所有制企業(yè)貸款,僅向單位貸款擴(kuò)大到向各類市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體貸款擴(kuò)充銀行對(duì)公貸款的種類以前貸款按照是否用于生產(chǎn)流通領(lǐng)域還是基建投資領(lǐng)域,簡單的分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款，現(xiàn)在銀行更多是按照公司客戶需求的不同來細(xì)分貸款種類。資產(chǎn)類對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品從流動(dòng)資產(chǎn)貸款上衍生出:循環(huán)額度貸款、法人賬戶透支、票據(jù)貼現(xiàn)(包括銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、買方付

8、息票據(jù)貼現(xiàn))、銀票通、保兌倉業(yè)務(wù)等產(chǎn)品在固定資產(chǎn)貸款基礎(chǔ)上衍生出：飛機(jī)、船舶和其他固定資產(chǎn)融資租賃;滿足客戶房地產(chǎn)投資的融資需求：房地產(chǎn)開發(fā)貸、經(jīng)營性物業(yè)貸、土地儲(chǔ)備貸、法人按揭貸等針對(duì)客戶外匯業(yè)務(wù)貿(mào)易融資需求：出口商業(yè)發(fā)票融資、出口議付、進(jìn)出口押匯、打包貸款、進(jìn)口開證、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等產(chǎn)品;資產(chǎn)類對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品2針對(duì)小企業(yè)客戶融資需求：推出業(yè)主助業(yè)貸款、聯(lián)保貸款、速貸通、成長之路貸款等產(chǎn)品按照貸款擔(dān)保的方式衍生出信用貸款、擔(dān)保貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、貨權(quán)質(zhì)押貸