人身保險(xiǎn)精品課程)第四章 人身保險(xiǎn)合同

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1、第四章???人身保險(xiǎn)合同本章預(yù)習(xí)????人身保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)學(xué)研究的重點(diǎn)。人身保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同具有多種特點(diǎn)，擁有多種不同種類。另外，人身保險(xiǎn)合同的要素、合同的訂立和履行過(guò)程中有諸多方面區(qū)別于其它合同。????本章主要內(nèi)容包括：????●人身保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類與形式????●人身保險(xiǎn)合同的要素????●人身保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款????●人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行????●人身保險(xiǎn)合同的糾紛、解釋與爭(zhēng)議處理?4.1?人身保險(xiǎn)合同概述4.1.1?人身保險(xiǎn)合同的概念????合同是一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活中的概念，也可以稱為

2、契約。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的定義，合同是平等的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。????保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)當(dāng)事人在平等的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，本著真實(shí)、自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則訂立。它是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的法律行為。當(dāng)雙方意思表示一致時(shí)，保險(xiǎn)合同成立；在滿足一定條件時(shí)，保險(xiǎn)合同具有法律效力。保險(xiǎn)所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償關(guān)系必須通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同才能得以實(shí)現(xiàn)。????人身保險(xiǎn)合同則是投保人與保險(xiǎn)人約定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。4.1.2?人身保險(xiǎn)合同的特征????人身保險(xiǎn)合同

3、作為投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，適用《保險(xiǎn)法》，《合同法》等的有關(guān)規(guī)定。人身保險(xiǎn)合同具有以下特點(diǎn)：????1.人身保險(xiǎn)合同是有名合同????有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以相應(yīng)的法律制度調(diào)整的合同。法律尚未為其確定名稱和特定規(guī)范的合同是無(wú)名合同。一般情況下，只有那些社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系重大、影響深遠(yuǎn)的合同才會(huì)被法律確定其名稱和特定的規(guī)范。??人身保險(xiǎn)合同是法律直接賦予名稱的合同。同時(shí)，又有《保險(xiǎn)法》對(duì)人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行特別的調(diào)整。因此，人身保險(xiǎn)合同是有名合同。????2.人身保險(xiǎn)合同是要式合同????要式合同是指采用特定形式訂立的合同。根據(jù)

4、《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立。這種書(shū)面形式既可以詳細(xì)記載雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，有利于合同的履行,同時(shí)又對(duì)人身保險(xiǎn)合同的成立起到證明作用。盡管隨著承保技術(shù)的進(jìn)步，國(guó)外允許電話投保和E－MAIL投保，但最終還要以出具保單作為保險(xiǎn)關(guān)系成立和有效的證明。????3.人身保險(xiǎn)合同是附和性合同????附和性合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當(dāng)事人的一方擬訂，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進(jìn)行修改或變更。人身保險(xiǎn)合同就屬于附和性合同。????人身保險(xiǎn)合同的條款事先由保險(xiǎn)人擬定，經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審批。投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難

5、對(duì)保險(xiǎn)條款提出異議。投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要么附和保險(xiǎn)人的合同，即同意合同條款并購(gòu)買(mǎi)該合同；要么拒絕購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)，一般沒(méi)有修改合同內(nèi)容的權(quán)力。即使需要變更某項(xiàng)內(nèi)容，也只能采納保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款。因此，在附和性合同中，保險(xiǎn)人較之被保險(xiǎn)人處于明顯優(yōu)勢(shì)。由于人身保險(xiǎn)合同的這種附和性，當(dāng)合同雙方對(duì)人身保險(xiǎn)合同條款的某些詞意理解有分歧時(shí)，法院通常會(huì)做出有利于投保人的解釋。不過(guò)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈化，保險(xiǎn)客戶亦部分地獲得了與保險(xiǎn)人平等協(xié)商人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的權(quán)力，因此，固定格式人身保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容在某種條件下亦存在著修改的可能；個(gè)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至可以臨時(shí)協(xié)商、訂立無(wú)既定格

6、式的人身保險(xiǎn)合同。????4.人身保險(xiǎn)合同是有償合同????有償合同是指享有權(quán)利同時(shí)必須承擔(dān)義務(wù)的合同。訂立人身保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的?quán)利，就必須對(duì)另一方付出一定的代價(jià)，這種相互報(bào)償?shù)年P(guān)系，稱為對(duì)價(jià)。投保人與保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是相互的。投保人的對(duì)價(jià)是支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)某種危險(xiǎn)，但這種對(duì)價(jià)并不意味著保險(xiǎn)人對(duì)投保人付出對(duì)等的代價(jià)，即一定要給付保險(xiǎn)金或賠償損失。只是當(dāng)承保的危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，才對(duì)投保人的實(shí)際損失承擔(dān)補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。這也正是人身保險(xiǎn)合同的本質(zhì)所在。????5.人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同????雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，

7、同時(shí)也承擔(dān)義務(wù)的合同。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的義務(wù)；人身保險(xiǎn)合同的投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)的同時(shí)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依據(jù)人身保險(xiǎn)合同享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的權(quán)利。????6.人身保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同????在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中，明確規(guī)定從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守最大誠(chéng)信的原則。最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，每個(gè)人身保險(xiǎn)合同的訂立、履行都應(yīng)當(dāng)遵守最大誠(chéng)信原則。對(duì)人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人違反最大誠(chéng)信原則的行為，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰措施。4.1.3?人身保險(xiǎn)合同的分類????依據(jù)不同

8、的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)合同可以進(jìn)行多種劃分。