人身保險精品課程之人身保險合同.doc

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1、第四章???人身保險合同 本章預習 ????人身保險合同是人身保險學研究的重點。人身保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。人身保險合同具有多種特點，擁有多種不同種類。另外，人身保險合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)別于其它合同。 ????本章主要內(nèi)容包括： ????●人身保險合同的概念、特征、分類與形式 ????●人身保險合同的要素 ????●人身保險合同的常見條款 ????●人身保險合同的訂立與履行 ????●人身保險合同的糾紛、解釋與爭議處理?4.1?人身保險合同概述4.1.1?人身保險合同的概念????合同是一個經(jīng)濟生活中的概念，也可以稱

2、為契約。根據(jù)《中華人民共和國合同法》的定義，合同是平等的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。 ????保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。保險當事人在平等的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，本著真實、自愿和誠實信用的原則訂立。它是保險當事人雙方的法律行為。當雙方意思表示一致時，保險合同成立；在滿足一定條件時，保險合同具有法律效力。保險所體現(xiàn)的經(jīng)濟補償關(guān)系必須通過訂立保險合同才能得以實現(xiàn)。 ????人身保險合同則是投保人與保險人約定人身保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。4.1.2?人身保險合同的特征????人身保險合同作為投保人

3、與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議，適用《保險法》，《合同法》等的有關(guān)規(guī)定。人身保險合同具有以下特點： ????1.人身保險合同是有名合同 ????有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱，并以相應的法律制度調(diào)整的合同。法律尚未為其確定名稱和特定規(guī)范的合同是無名合同。一般情況下，只有那些社會經(jīng)濟關(guān)系重大、影響深遠的合同才會被法律確定其名稱和特定的規(guī)范。??人身保險合同是法律直接賦予名稱的合同。同時，又有《保險法》對人身保險合同進行特別的調(diào)整。因此，人身保險合同是有名合同。 ????2.人身保險合同是要式合同 ????要式合同是指采用特定形式訂立的合同。根據(jù)《保險法》第十

4、二條規(guī)定：人身保險合同應當以書面形式訂立。這種書面形式既可以詳細記載雙方當事人的權(quán)利義務，有利于合同的履行,同時又對人身保險合同的成立起到證明作用。盡管隨著承保技術(shù)的進步，國外允許電話投保和E－MAIL投保，但最終還要以出具保單作為保險關(guān)系成立和有效的證明。 ????3.人身保險合同是附和性合同 ????附和性合同又稱為格式合同，是指合同的條款事先由當事人的一方擬訂，另一方只有接受或不接受該條款的選擇，但不能就該條款進行修改或變更。人身保險合同就屬于附和性合同。 ????人身保險合同的條款事先由保險人擬定，經(jīng)監(jiān)管部門審批。投保人往往不熟悉保險業(yè)務，很難對保險條款提出異議。投

5、保人購買保險，要么附和保險人的合同，即同意合同條款并購買該合同；要么拒絕購買該保險，一般沒有修改合同內(nèi)容的權(quán)力。即使需要變更某項內(nèi)容，也只能采納保險人事先準備的附加條款。因此，在附和性合同中，保險人較之被保險人處于明顯優(yōu)勢。由于人身保險合同的這種附和性，當合同雙方對人身保險合同條款的某些詞意理解有分歧時，法院通常會做出有利于投保人的解釋。不過，隨著保險市場競爭的激烈化，保險客戶亦部分地獲得了與保險人平等協(xié)商人身保險合同內(nèi)容的權(quán)力，因此，固定格式人身保險合同的有關(guān)內(nèi)容在某種條件下亦存在著修改的可能；個別保險業(yè)務甚至可以臨時協(xié)商、訂立無既定格式的人身保險合同。 ????4.人身保險

6、合同是有償合同 ????有償合同是指享有權(quán)利同時必須承擔義務的合同。訂立人身保險合同是雙方當事人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的?quán)利，就必須對另一方付出一定的代價，這種相互報償?shù)年P(guān)系，稱為對價。投保人與保險人的對價是相互的。投保人的對價是支付保費，保險人的對價是承擔某種危險，但這種對價并不意味著保險人對投保人付出對等的代價，即一定要給付保險金或賠償損失。只是當承保的危險發(fā)生時，才對投保人的實際損失承擔補償?shù)牧x務。這也正是人身保險合同的本質(zhì)所在。 ????5.人身保險合同是雙務合同 ????雙務合同是指合同當事人雙方相互享有權(quán)利，同時也承擔義務的合同。人身保險合同的保險人享有

7、收取保險費的權(quán)利，同時承擔約定事故發(fā)生時給付保險金或補償被保險人實際損失的義務；人身保險合同的投保人承擔支付保險費的義務的同時，被保險人在保險事故發(fā)生時依據(jù)人身保險合同享有請求保險人賠付保險金的權(quán)利。 ????6.人身保險合同是最大誠信合同 ????在我國的《保險法》中，明確規(guī)定從事保險活動必須遵守最大誠信的原則。最大誠信原則是保險的基本原則，每個人身保險合同的訂立、履行都應當遵守最大誠信原則。對人身保險合同雙方當事人違反最大誠信原則的行為，《保險法》規(guī)定了嚴厲的處罰措施。4