基層銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范論文

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1、基層銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范論文基層銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范論文基層銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范論文基層銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范論文基層銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范論文基層銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范論文　　【摘要】商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，目前信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行獲取贏利主要是通過經(jīng)營信貸資產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)的。由于銀行信貸經(jīng)營對象、經(jīng)營方式的特殊性，其經(jīng)營具有高風(fēng)險(xiǎn)性。在基層行信貸業(yè)務(wù)中，如何防范和化解來自貸款對象、社會和銀行內(nèi)部管理等各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，是基層銀行信貸管理人員應(yīng)該著重思考的問題?！　　娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行基層行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范　　一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問

2、題　　1、商業(yè)銀行信貸管理水平近年有較大提高　　健全了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)施審貸分離制度。特別是商業(yè)銀行改制上市后，按照審、貸分離的要求將信貸調(diào)查與信貸審批、信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理分設(shè)，使信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的前、中、后臺分開，職責(zé)明確，貸款審批實(shí)現(xiàn)了集體審批，初步建立垂直風(fēng)險(xiǎn)管理的組織框架?！　〗⒘诵刨J授權(quán)制度。按照監(jiān)管部門的要求和內(nèi)部管理的目標(biāo)，在信貸業(yè)務(wù)過程中普遍建立了一級法人信貸授權(quán)管理體制，在法定經(jīng)營范圍內(nèi)對信貸業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)實(shí)行“分級管理、逐級有限授權(quán)”?！　?shí)現(xiàn)了對客戶的評級授信、統(tǒng)一授信制度

3、。根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)、管理水平、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)及綜合還款能力等進(jìn)行綜合評定，確定客戶信用等級和最高綜合授信額度。同時(shí)，依照有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則進(jìn)行集中統(tǒng)一管理，授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)條線框架日趨規(guī)范。　　2、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題　　在貸前調(diào)查中存在的問題。貸前調(diào)查不全面、資料收集不全；輕易采用企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)，欠核實(shí)，缺乏對假信息、報(bào)表的防范；存在由社會上不正?，F(xiàn)象引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，對企業(yè)信譽(yù)調(diào)查重視程度不夠，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人注冊資金未到位或抽逃公司注冊資金。有可能導(dǎo)致貸前調(diào)查報(bào)告流于形式，失去保證貸款安全性的意義?！　≡谫J時(shí)

4、審查中存在的問題。貸款審批機(jī)制尚不完善，輕信信貸調(diào)查結(jié)論，對貸款主體的資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況缺乏全面系統(tǒng)的審查，讓不符合貸款條件的企業(yè)輕易獲得貸款資格?！　≡谫J后檢查中存在的問題。重貸前把關(guān)、輕貸后跟蹤管理，重貸款營銷、輕貸后檢查；貸后檢查時(shí)間、頻率不規(guī)范，內(nèi)容不適用，檢查不到位；缺乏靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理機(jī)制?！　≡诳蛻粼u級授信制度中存在的問題?？蛻舴纸M不細(xì)，針對性不強(qiáng)；客戶的評級授信額度與客戶的實(shí)際需求或風(fēng)險(xiǎn)承受能力存在差距；客戶評級授信的范圍有待擴(kuò)展；信息采集手段落后，難以從整體把握借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的動態(tài)情況，對授信資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警反應(yīng)

5、遲鈍。　　在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念中存在的問題。對銀行發(fā)展與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系認(rèn)識不夠充分，過分片面地追求業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，不注重資產(chǎn)的質(zhì)量與贏利水平。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門和營銷部門存在職責(zé)交叉和管理盲區(qū)，在信貸業(yè)務(wù)授信工作方面實(shí)行換手操作，雖然使業(yè)務(wù)審批更趨審慎但效率明顯降低，部分優(yōu)質(zhì)客戶流失。　　人力資源配置與風(fēng)險(xiǎn)管理需求不匹配。集中表現(xiàn)為基層行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量偏少、素質(zhì)偏低，工作效率不高，團(tuán)隊(duì)作用發(fā)揮不充分。這導(dǎo)致基層行在個貸業(yè)務(wù)管理上力不從心。　　在信息管理技術(shù)手段中存在的問題。信貸風(fēng)險(xiǎn)信息采集準(zhǔn)確性、客觀性亟待提升，電子化水平不高

6、。目前基層行貸后管理仍停留于對要件是否齊備、要素是否齊全等形式檢查，缺乏電子信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析支持，對信貸資金的使用、客戶財(cái)務(wù)狀況變化等無法做到有效分析、全面跟蹤監(jiān)督和及時(shí)預(yù)警?！　《?、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策建議　　1、培育統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念　　根據(jù)巴塞爾委員會和全球風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人員協(xié)會的相關(guān)規(guī)定，健全的風(fēng)險(xiǎn)管理理念要包括以下幾方面內(nèi)容?！　∫恢滦岳砟?。即銀行應(yīng)確保其風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)相一致。從長遠(yuǎn)的角度來看，銀行發(fā)展的最終目標(biāo)就是利潤最大化，而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理則是為了降低失敗的概率及經(jīng)營活動中的不確定性，從而確保銀行實(shí)現(xiàn)更多的利

7、潤?！　∪嫘岳砟?。即銀行首先應(yīng)確保其風(fēng)險(xiǎn)管理能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的一切風(fēng)險(xiǎn)，即所有風(fēng)險(xiǎn)都有專門的、對應(yīng)的崗位來負(fù)責(zé)。非常重要的一條就是“對于新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)確保這些產(chǎn)品、業(yè)務(wù)在被引進(jìn)之前就已經(jīng)制定出適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理程序和控制方法”。　　獨(dú)立性理念。即風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的制定與實(shí)施、專門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的部門和風(fēng)險(xiǎn)管理評估監(jiān)督部門之間要相對獨(dú)立。獨(dú)立性理念的實(shí)質(zhì)就是要在銀行內(nèi)部建立起一個職責(zé)清晰、權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，因?yàn)榍逦穆氊?zé)劃分是確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效運(yùn)作的前提?！　?quán)威性理念。即銀行應(yīng)確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理評估監(jiān)督部門

8、具有高度權(quán)威性，盡可能不受外部因素的干擾，以確保其客觀性和公正性。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理勢必要滲透到業(yè)務(wù)部門的運(yùn)作中，因而很容易受到抵觸，如果風(fēng)險(xiǎn)管理部門沒有強(qiáng)于業(yè)務(wù)部門的權(quán)威性，風(fēng)險(xiǎn)管理工作將難以順利執(zhí)行下去。必要的監(jiān)督可以確