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1、銀行房地產信貸風險防范計策信貸風險論文摘要:美國次級債危機對全球經濟造成了巨人沖擊，也對世界各國銀行應對房地產危機發(fā)出了警報。本文通過思考次貸危機的特點及啟示,分析我國商業(yè)銀行房地產信貸風險狀況,得出耍有效防范房地產信貸風險，保證商業(yè)銀行穩(wěn)健運行。關鍵詞:商業(yè)銀行次貸危機風險防范引起美國次級房貸危機的直接原因是美國貸款利率的上升和房地產市場的降溫。利率上升，信用不好的貸款者還款壓力增人，出現大量違約現象;房地產市場的降溫,使貸款者難以將房屋出和或出售，即使出售也不足以償還貸款木金和利息。從而產生了銀行貸款虧損等連鎖反應，
2、最終導致了次貸危機的產生。美國次貸危機對對我國商業(yè)銀行房地產信貸管理敲響了居安思危的警鐘?！?、當前中國房地產業(yè)概述及存在的問題今年上半年，屮國房地產市場出現了一次由用家主導的成交量上漲。今年前幾個月基木上是量漲價不漲，到了年中價格就開始明顯上升。H前中國資金的流動性是前所未冇的，在這一輪房價上漲的過程中,流動性驅動的特征非常明顯。銀行不愿貸款給屮小企業(yè)、岀口金業(yè)，卻追著央金拼命放貸,使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經濟不景氣、盂求不旺盛、前杲不明朗的時候，投資于實體經濟有一定的難度。于是企業(yè)把這些錢轉了個圈
3、乂投回到了投機領域當中。在過去兩三個月的地王拍賣中，專家估計有七成有央企蹤影。這意味著前一倫人量的銀行貸款,有相當一部分錢又轉到虛擬經濟,到了資產炒作中來。房地產價格上漲過快容易給經濟帯來泡沫化,一旦泡沫破滅，房價必將人幅縮水，給捉供貸款的銀行等金融機構造成人量不良資產,嚴重地其至會導致銀行破產，股市價格下跌，引起金融危機。因此，房價過熱,給商業(yè)銀行帶來的風險不容忽視,商業(yè)銀行房地產信貸管理應將風險防范放在第一位。二、現階段我國商業(yè)銀行住房貸款風險凸顯(―)降低個人住房貸款準入條件易引起違約風險08年1()月22丨I人民
4、銀行宣布擴人貸款利率下浮幅度，調整首付款最低比例為20%o次貸危機的發(fā)生主要源于貸款機構放松貸款條件。由丁?門檻的降低會使銀行接受更多抗風險能力較差的低收入居民客戶，當房地產價格下跌利率上升時時.借款人的貸款能力減弱，商業(yè)銀行的還款違約率將會大幅上升，一旦房價下跌到銀行處置房產的收益難以抵補信貸資產的損失時，個人住房貸款的風險就會大規(guī)模爆發(fā)出來,這在美國次貸危機中得到了充分的演繹。(二)個人住房貸款虛假信息嚴重造成信用風險美國的次級債券的次級貸款人的信用冇等級Z分,即次級信用?，F階段,中國的房地產抵押者沒有信川等級之分,
5、我國銀行對屮請貸款人的單位收入證明、名下有多少財產也很難查證是否屬實。（三）“假按揭”凸顯道徳風險“假按揭”也成為銀行不良房貸的主耍成因。一?些開發(fā)商為了加快銷售回款，制造虛假銷售繁榮，在房產尚未出售時，制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個人貸款。（四）金融產品缺乏，風險集屮于銀行體系在美國次貸危機屮,資產證券化為美國次貸危機的傳遞起到推波助瀾的作川，但從另一方面看，次級貸款的證券化，冇效剝離了商業(yè)銀行風險，把其轉嫁給了證券的購買者，降低了銀行業(yè)的系統風險。中國房地產抵押貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風險基本上聚集在
6、銀行體系內。在房地產價格進入下降通道之示，這些聚集在商業(yè)銀行體系的風險就會爆發(fā)出來，對中國銀行體系的穩(wěn)定運行會造成嚴重沖擊。三、商業(yè)銀行加強房地產信貸風險防范的建議（一）正確評估個人住房貸款的風險,對高價房實行高比例首付款個人住房貸款還款期限通常為20-30年,期間屮個人資信狀況面臨著巨人的不確定性。中國冃前個人住房貸款中的浮動利率制度，使貸款者承擔了相當大利率風險，這使貸款者在利率上升周期中出現貸款違約的町能性加大。商業(yè)銀行應嚴格保證首付政策的執(zhí)行，適度提高首付比率;嚴禁變相放寬個人住房貸款條件。采取嚴格的貸前信用審核
7、，避免出現虛假按揭的現象（二）引入保險介入機制利用保險轉移銀行風險是許多國家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經驗，在開展商品房預售按揭貸款過程中，保險機構主要經營兩方血業(yè)務:1.為按揭房地產辦理抵押保險，在抵押房地產遭到意外風險時可提供保險;2.為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險,上要是在借款人無力償還而至違約吋提供保險。（三）加強住房抵押貸款業(yè)務的創(chuàng)新住房抵押貸款業(yè)務創(chuàng)新是防范風險的內在要求。建立房地產業(yè)貸款的風險轉移及退出機制，建立并活躍貸款的二級轉讓市場。市慎穩(wěn)步地開展資產證券化，增強抵押貸款的流動性,分散住房抵押貸款風險。
8、加強利率風險的管理,研究開發(fā)利率互換、利率期權、互換期權等利率衍生產品。新晨范文網（四）建立房地產業(yè)貸款風險預警體系，盡快完善金融監(jiān)管總結次貸危機所眾釣出的美國在金融監(jiān)管方面的主要教訓，包括兩點:第一，任何一個國家的監(jiān)管體制必須與其經濟金融的發(fā)展打開放的階段相適應，必須做到風險的全覆蓋，最人限度地減少由于金融市場不斷
