資源描述：
《銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)策信貸風(fēng)險(xiǎn)論文》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)策信貸風(fēng)險(xiǎn)論文摘要:美國次級債危機(jī)對全球經(jīng)濟(jì)造成了巨人沖擊，也對世界各國銀行應(yīng)對房地產(chǎn)危機(jī)發(fā)出了警報(bào)。本文通過思考次貸危機(jī)的特點(diǎn)及啟示,分析我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況,得出耍有效防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行次貸危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)防范引起美國次級房貸危機(jī)的直接原因是美國貸款利率的上升和房地產(chǎn)市場的降溫。利率上升，信用不好的貸款者還款壓力增人，出現(xiàn)大量違約現(xiàn)象;房地產(chǎn)市場的降溫,使貸款者難以將房屋出和或出售，即使出售也不足以償還貸款木金和利息。從而產(chǎn)生了銀行貸款虧損等連鎖反應(yīng)，
2、最終導(dǎo)致了次貸危機(jī)的產(chǎn)生。美國次貸危機(jī)對對我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸管理敲響了居安思危的警鐘?！?、當(dāng)前中國房地產(chǎn)業(yè)概述及存在的問題今年上半年，屮國房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了一次由用家主導(dǎo)的成交量上漲。今年前幾個月基木上是量漲價(jià)不漲，到了年中價(jià)格就開始明顯上升。H前中國資金的流動性是前所未冇的，在這一輪房價(jià)上漲的過程中,流動性驅(qū)動的特征非常明顯。銀行不愿貸款給屮小企業(yè)、岀口金業(yè)，卻追著央金拼命放貸,使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經(jīng)濟(jì)不景氣、盂求不旺盛、前杲不明朗的時(shí)候，投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)有一定的難度。于是企業(yè)把這些錢轉(zhuǎn)了個圈
3、乂投回到了投機(jī)領(lǐng)域當(dāng)中。在過去兩三個月的地王拍賣中，專家估計(jì)有七成有央企蹤影。這意味著前一倫人量的銀行貸款,有相當(dāng)一部分錢又轉(zhuǎn)到虛擬經(jīng)濟(jì),到了資產(chǎn)炒作中來。房地產(chǎn)價(jià)格上漲過快容易給經(jīng)濟(jì)帯來泡沫化,一旦泡沫破滅，房價(jià)必將人幅縮水，給捉供貸款的銀行等金融機(jī)構(gòu)造成人量不良資產(chǎn),嚴(yán)重地其至?xí)?dǎo)致銀行破產(chǎn)，股市價(jià)格下跌，引起金融危機(jī)。因此，房價(jià)過熱,給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸管理應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位。二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)凸顯(―)降低個人住房貸款準(zhǔn)入條件易引起違約風(fēng)險(xiǎn)08年1()月22丨I人民
4、銀行宣布擴(kuò)人貸款利率下浮幅度，調(diào)整首付款最低比例為20%o次貸危機(jī)的發(fā)生主要源于貸款機(jī)構(gòu)放松貸款條件。由丁?門檻的降低會使銀行接受更多抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的低收入居民客戶，當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格下跌利率上升時(shí)時(shí).借款人的貸款能力減弱，商業(yè)銀行的還款違約率將會大幅上升，一旦房價(jià)下跌到銀行處置房產(chǎn)的收益難以抵補(bǔ)信貸資產(chǎn)的損失時(shí)，個人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會大規(guī)模爆發(fā)出來,這在美國次貸危機(jī)中得到了充分的演繹。(二)個人住房貸款虛假信息嚴(yán)重造成信用風(fēng)險(xiǎn)美國的次級債券的次級貸款人的信用冇等級Z分,即次級信用?，F(xiàn)階段,中國的房地產(chǎn)抵押者沒有信川等級之分,
5、我國銀行對屮請貸款人的單位收入證明、名下有多少財(cái)產(chǎn)也很難查證是否屬實(shí)。（三）“假按揭”凸顯道徳風(fēng)險(xiǎn)“假按揭”也成為銀行不良房貸的主耍成因。一?些開發(fā)商為了加快銷售回款，制造虛假銷售繁榮，在房產(chǎn)尚未出售時(shí)，制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個人貸款。（四）金融產(chǎn)品缺乏，風(fēng)險(xiǎn)集屮于銀行體系在美國次貸危機(jī)屮,資產(chǎn)證券化為美國次貸危機(jī)的傳遞起到推波助瀾的作川，但從另一方面看，次級貸款的證券化，冇效剝離了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，把其轉(zhuǎn)嫁給了證券的購買者，降低了銀行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。中國房地產(chǎn)抵押貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)基本上聚集在
6、銀行體系內(nèi)。在房地產(chǎn)價(jià)格進(jìn)入下降通道之示，這些聚集在商業(yè)銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)就會爆發(fā)出來，對中國銀行體系的穩(wěn)定運(yùn)行會造成嚴(yán)重沖擊。三、商業(yè)銀行加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議（一）正確評估個人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn),對高價(jià)房實(shí)行高比例首付款個人住房貸款還款期限通常為20-30年,期間屮個人資信狀況面臨著巨人的不確定性。中國冃前個人住房貸款中的浮動利率制度，使貸款者承擔(dān)了相當(dāng)大利率風(fēng)險(xiǎn)，這使貸款者在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的町能性加大。商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格保證首付政策的執(zhí)行，適度提高首付比率;嚴(yán)禁變相放寬個人住房貸款條件。采取嚴(yán)格的貸前信用審核
7、，避免出現(xiàn)虛假按揭的現(xiàn)象（二）引入保險(xiǎn)介入機(jī)制利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移銀行風(fēng)險(xiǎn)是許多國家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經(jīng)驗(yàn)，在開展商品房預(yù)售按揭貸款過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營兩方血業(yè)務(wù):1.為按揭房地產(chǎn)辦理抵押保險(xiǎn)，在抵押房地產(chǎn)遭到意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可提供保險(xiǎn);2.為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險(xiǎn),上要是在借款人無力償還而至違約吋提供保險(xiǎn)。（三）加強(qiáng)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新住房抵押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新是防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求。建立房地產(chǎn)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及退出機(jī)制，建立并活躍貸款的二級轉(zhuǎn)讓市場。市慎穩(wěn)步地開展資產(chǎn)證券化，增強(qiáng)抵押貸款的流動性,分散住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。
8、加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理,研究開發(fā)利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。新晨范文網(wǎng)（四）建立房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，盡快完善金融監(jiān)管總結(jié)次貸危機(jī)所眾釣出的美國在金融監(jiān)管方面的主要教訓(xùn)，包括兩點(diǎn):第一，任何一個國家的監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展打開放的階段相適應(yīng)，必須做到風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋，最人限度地減少由于金融市場不斷
