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1、獨(dú)女遠(yuǎn)嫁海外 老兩口如何做好養(yǎng)老規(guī)劃 幾年前，張女士的女兒嫁到國(guó)外，女婿是個(gè)澳洲華裔，他們平時(shí)只能通過女兒與女婿交流。幸而女婿為人真誠(chéng)，對(duì)女兒又很體貼，他們也非常放心。女兒婚后和丈夫一起回澳洲生活，通常每年都會(huì)回上海來探望父母。三年前，張女士的丈夫退休，女兒提議他們來澳洲探親。張女士思女心切，在那兒呆了三個(gè)月，誰知這三個(gè)月可把張女士悶壞了?！拔以谏虾Ｅ笥选⑼潞芏?，大家隔一段時(shí)候就會(huì)出來唱歌、吃飯?？墒堑搅税闹?，整個(gè)小區(qū)里面只有一個(gè)保安是廣東人，老外用英語和我打招呼，我只能和他擺擺手，根本無法交流，
2、更別說獨(dú)自出門了?！闭勂疬@事兒，張女士有說不出的無奈，看到女兒生活的環(huán)境很好，她很安心，可是想到和女兒隔得這么遠(yuǎn)，她又非常的不舍。幸好幾年過去了，她開始慢慢習(xí)慣。然而新的問題又出現(xiàn)了。及早規(guī)劃養(yǎng)老既然打算留在上海，張女士不得不為自己的養(yǎng)老早做規(guī)劃。她和丈夫目前有67萬元的存款，主要購(gòu)買中長(zhǎng)期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。張女士每月能領(lǐng)取3000元的退休工資，丈夫有3500元，女兒會(huì)按月從國(guó)外寄5000元生活費(fèi)。家庭每月11500元的收入，對(duì)于開支有度的張女士來說綽綽有余，因此按照實(shí)際情況，她設(shè)想了兩套養(yǎng)老方案。兩套
3、方案各有所長(zhǎng)。其中一套方案是等上了年紀(jì)請(qǐng)保姆回家照顧起居，畢竟住在自己家里更自在。為此，張女士每月都有存錢。她聽說年輕人可以每月躉繳保費(fèi)，等一定年限后按月返還本利和，不知道退休人員是否能購(gòu)買；另一套方案是找一家舒適的養(yǎng)老院養(yǎng)老。張女士是個(gè)愛熱鬧、好交朋友的人，如果能和一大群同齡人在一起說說笑笑，那晚年的日子過得也會(huì)很充實(shí)，但費(fèi)用肯定更貴。張女士考慮把自住房租出去貼補(bǔ)養(yǎng)老院的費(fèi)用?？傊M量想自己安排好生活，不讓國(guó)外的女兒擔(dān)心，也不給親戚添麻煩。選擇基金定贖樂當(dāng)養(yǎng)老候鳥與許多“50后”同齡人相比，張女
4、士和丈夫顯然是幸運(yùn)的。他們培養(yǎng)了一位很孝順的女兒，退休工資在上海退休族中也不算低，自己還有一套寬敞的房子可以養(yǎng)老。然而略顯遺憾的是，女兒因?yàn)檫h(yuǎn)嫁澳洲，今后的生活和工作重心都將以澳洲為主，今后無論是張女士夫婦去澳洲探親，還是女兒回國(guó)探親，終究遠(yuǎn)隔萬里，不甚方便?；鸲ㄚH保養(yǎng)老張女士提出的第一套養(yǎng)老方案是購(gòu)買今后可以按月返本付息的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此作為上年紀(jì)后請(qǐng)住家保姆的費(fèi)用。事實(shí)上，不管是躉繳還是期繳，儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)的特點(diǎn)是投保越早，成本越低，今后的收益也相對(duì)越高。到了張女士夫婦這個(gè)年紀(jì)，購(gòu)買今后可按月返還的儲(chǔ)
5、蓄型壽險(xiǎn)已不太合適，因?yàn)楸Ｕ铣杀竞芸赡芤殉^了保費(fèi)。更適合張女士的是基金定期贖回的投資模式。基金定贖和我們熟悉的基金定投正好相反，能起到在基本完成養(yǎng)老財(cái)務(wù)積累后，同步實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健保值和為養(yǎng)老開支所用的雙重作用。以張女士夫婦目前70余萬元的儲(chǔ)蓄來看，首先拿出10萬元購(gòu)買貨幣基金以備看病、旅游、人情世故等不時(shí)之需外，剩下的60余萬元可以購(gòu)買不投資二級(jí)市場(chǎng)股票的債券型基金，并選擇“后端收費(fèi)”方式。待到若干年后，張女士夫婦都覺得身體不行需要請(qǐng)保姆時(shí)，則開通基金定贖功能，每月根據(jù)請(qǐng)保姆的資金缺口金額，贖回相應(yīng)的
6、基金份額，剩下的本金繼續(xù)累計(jì)生息，使資金利用效率最大化?？紤]到張女士夫婦的存款并不是非常多，而投資債券基金的長(zhǎng)期平均年化收益率一般只比一年期定期儲(chǔ)蓄利率高1%~3%，每年能有6%就不錯(cuò)了，只能勉強(qiáng)跑平或略微跑贏實(shí)際通脹率，而隨著我國(guó)人口老齡化的日漸嚴(yán)重，將未來無論是請(qǐng)保姆還是住養(yǎng)老院的費(fèi)用上漲速度都必然會(huì)高于社會(huì)平均通脹率，因此張女士夫婦最好再進(jìn)行一些比較進(jìn)取的投資。目前張女士夫婦每月結(jié)余有7500元，扣除年度性支出，每月還有6000余元結(jié)余，這筆錢可以以基金定投的形式投資股票型基金，這樣可以避免擇時(shí)
7、、擇股等主觀判斷帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期定投也可以平滑收益風(fēng)險(xiǎn)曲線，待到下一輪牛市到來后，可一次性獲利贖回（如回報(bào)率超過100%時(shí)），轉(zhuǎn)而買入債券型基金，待熊市到來后再用每月新到賬的退休金進(jìn)行新一輪定投，從而不斷夯實(shí)養(yǎng)老本錢。候鳥養(yǎng)老更開心張女士提到的第二套方案從財(cái)務(wù)安排的角度看與第一套方案并沒有本質(zhì)區(qū)別。只是老兩口都住進(jìn)設(shè)施新、服務(wù)好、飯菜香的高檔養(yǎng)老院的費(fèi)用比請(qǐng)保姆更高。如果張女士按照上述方案進(jìn)行合理投資，再加上未來會(huì)隨著物價(jià)上漲而不斷提高的退休工資和房租收益（目前租金約為6000元），實(shí)現(xiàn)這個(gè)養(yǎng)老目
8、標(biāo)也并非難事，就算到時(shí)略微還存在資金缺口，相信張女士孝順的女兒女婿也會(huì)伸出援手。所以到底選擇哪套方案，關(guān)鍵不在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)上，而在張女士夫婦對(duì)退休生活的需求上，如果希望有更多的私人空間和家的歸屬感以及溫馨感的話，則選方案一；如果更希望整天和一大群同齡人生活在一起說說笑笑，對(duì)私人空間要求不高的話，就選方案二。但不管選哪個(gè)方案，張女士的這套房子千萬不能賣。另外老年人相比年輕人更怕冷，寒冷環(huán)境對(duì)老年人身體傷害也更大，這也是不少老人選擇候鳥式養(yǎng)老的原因。由于女兒在澳
