論車貸險及其風險防范

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論車貸險及其風險防范徐宇輝 自1998年推出車貸險以后，伴隨著汽車消費需求的增加，車貸險業(yè)務以年均200％以上的速度迅猛增長。經(jīng)過６年的運作，車貸險業(yè)務已經(jīng)成為有效保障銀行汽車消費信貸安全的重要手段，對促進汽車銷售增長，滿足汽車消費需求，發(fā)揮了積極的作用，成為汽車消費市場的重要支柱之一。但同時，因我國信用體制、保險法律體系等諸多方面仍不完善，車貸險賠付率不斷提高，讓保險公司栽了不少跟頭，損失慘重。最近，甚至有許多保險公司開始停辦車貸險，車貸險成了保險公司的“滑鐵盧”，紅火的車貸險一度陷入低谷。本文針對車貸險及車貸險風險防范問題略加論述。一、車貸險概述車貸險，全稱“個人汽車消費按揭貸款履約保證保險”，是指如果購車人想獲得銀行的按揭貸款，就必須先到保險公司購買此險種，然后由保險公司派人調查借款人的資信，保險合同一旦簽訂，如果借款人不能按約還款，由保險公司向銀行承擔賠償損失的保險責任。車貸險具有以下性質：1、車貸險屬于履約保證保險履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權人，這里專指銀行）承諾，如果被保險人（即債務人，這里專指借款人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。而車貸險是以購車貸款人的還款信譽保證為前提的保險，屬于履約保證保險的一種。2、車貸險實質上是一種財產(chǎn)保險首先車貸險不具有人身性，即并不以人的生命和身體為保險標的；其次財產(chǎn)保險以賠償被保險標的損失為直接目的，嚴格貫徹損害填補原則，無損失即無保險，保險事故所導致的損失，必須在經(jīng)濟上能夠計算價值，否則，保險的補償將無法實現(xiàn)。在車貸險合同中，發(fā)生保險事故所產(chǎn)生的損失，就是借款人不按照借款合同履行還款義務所導致的損失，且只有借款人不履行約定或法定義務給銀行財產(chǎn)造成實際損失時，保險人才承擔經(jīng)濟補償責任。3、車貸險是保險人提供的一種擔保形式，卻與保證擔保有本質區(qū)別最高人民法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號復函認為，保證保險雖是保險人開辦的一個險種，其實質是保險人對債權的一種擔保行為。車貸險是一種保證保險，雖被認為是一種擔保的形式，但其與保證擔保在主體、責任方式、責任范圍、債權人行使權利的期間等方面有著本質的區(qū)別。4、車貸險是獨立的合同，不屬于汽車消費借款合同的從合同汽車消費借款合同的效力并不當然影響車貸險合同的效力，汽車消費借款合同被確認無效或被解除、撤銷，只能表明保證車貸險合同的保險標的消滅，保險人無需承擔保險責任。反過來，車貸險合同中保險人的免責事由和依照保險法或合同約定所產(chǎn)生的廣泛抗辯權也不受汽車消費借款合同的影響，反而能在一定程度上影響汽車消費借款合同。雖然汽車消費借款合同的權利義務是保險人在車貸險合同中確定承保條件和保險標的依據(jù)，但是這并不改變兩者之間的獨立關系和關聯(lián)性。二、車貸險業(yè)務中的風險防范1、加強自律、循規(guī)經(jīng)營在當前的保險市場上，許多保險公司通過降低費率等手段來爭取客戶，搶占市場份額，致使保險成本越來越大，管理不善，業(yè)務經(jīng)營會入不敷出。在競爭激烈的格局下，各保險公司越是要加強自律，要切實管理好自己的分支機構和展業(yè)隊伍，堅決制止擾亂市場、違規(guī)經(jīng)營等不規(guī)范的做法，加強內部管理，完善內部機制嚴格稽核監(jiān)管，防范經(jīng)營風險。在展業(yè)中要杜絕擅自降低費率、濫提手續(xù)費及提前支付統(tǒng)保優(yōu)待金和無賠款優(yōu)待的無序競爭做法。同時也可以利用同業(yè)公會，制定自律公約，共同遵守、共同維護各保險公司的利益，共同培育和維持一個健康有序的車貸險市場。2、加強對適格投保人的管理保險合同簽訂后，保險公司即承擔了借款人不還款的風險。因此，對借款人的資格審查顯得尤為重要。借款人信譽的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟實力的強弱直接關系車貸險的安全性。在建立個人信用體制以后，還應根據(jù)個人信用記錄進行評估。3、合理設置除外責任，平衡保險公司和貸款銀行的權利義務自1998年推出車貸險以后，伴隨著汽車消費需求的增加，車貸險業(yè)務以年均200％以上的速度迅猛增長。經(jīng)過６年的運作，車貸險業(yè)務已經(jīng)成為有效保障銀行汽車消費信貸安全的重要手段，對促進汽車銷售增長，滿足汽車消費需求，發(fā)揮了積極的作用，成為汽車消費市場的重要支柱之一。但同時，因我國信用體制、保險法律體系等諸多方面仍不完善，車貸險賠付率不斷提高，讓保險公司栽了不少跟頭，損失慘重。最近，甚至有許多保險公司開始停辦車貸險，車貸險成了保險公司的“滑鐵盧”，紅火的車貸險一度陷入低谷。本文針對車貸險及車貸險風險防范問題略加論述。保險機構可以通過車貸險向銀行承擔借款人不能債權清償?shù)娘L險責任，但是這種責任承擔應該有一定限度，如果沒有除外責任的規(guī)定，風險將完全轉移到保險機構，銀行將放松對借款人資格的審查。合理設置除外責任，有利于加強銀行的審貸責任，促進銀行與保險機構的合作，也有助于保險機構更好的經(jīng)營車貸險。一般而言，保險公司對下述的幾種情況應不予以承保：（1）由于意外事故或者不可抗力而導致借款人不能償還貸款的。眾所周知，不可抗力和意外事故都是不能預見、不能避免并且難以克服的客觀情況。這種情形與車貸險的初衷有悖，因此保險公司在正常情況下應在車貸險中排除此種情形的賠付。（2）保險公司在辦理車貸險業(yè)務時，對借款人運用借款所購得標的物因質量問題或者交付問題而引發(fā)合同糾紛，影響其如期還款的情形不應予以賠付。原理相同，此種情況下車貸險所擔負的職責已經(jīng)被超越，這應該屬于產(chǎn)品質量保險的范疇。（3）保險機構可以在車貸險合同中約定保險金額10%（或更高）的絕對免賠率。4、完善保險合同，加強對合同的審查首先，車貸險僅是一種擔保的形式，但車貸險合同不是一個保證擔保合同，在《關于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務有關問題的通知》（保監(jiān)發(fā)【2004】7號）中明確規(guī)定嚴禁將車貸險業(yè)務辦成擔保業(yè)務。其次，可以明確保險公司承擔保險責任以被保險人（貸款銀行）向投保人（借款人）取得有效的抵（質）押為前提，并明確對投保人未按合同約定履行還款義務。被保險人應在規(guī)定的時限內盡最大義務依法先行使擔保權，在依照法定程序實現(xiàn)擔保權后，不足以清償貸款本金和利息的部分再向保險公司提出索賠。再次，保險事故發(fā)生后，審查合同，發(fā)現(xiàn)可能存在保險合同無效的情形: （1）汽車消費借款合同中約定銀行不可以將合同中的權利部分或全部的轉讓給第三人的情況，即銀行是借款人的唯一債權人，借款人除對銀行外不再對其他人負有償付義務，保險公司對銀行進行賠付后，對借款人并沒有求償權。這時的保險公司只負有義務而不享有相應的權利，這種保險公司不僅在實踐中難以接受，在理論上也違背了平等和誠信的民法原則以及履約保證保險的基本原理。因此這種車貸險應被認定為無效。（2）在汽車消費借款合同存在擔保條款，或另有的擔保合同中，擔保人與債權人事先約定僅對特定的債權人承擔擔保責任。如果保險公司在車貸險合作協(xié)議（保險公司一般與銀行簽訂有一個合作協(xié)議）中與銀行約定，在銀行得到保險公司的賠款的同時，銀行要將其對借款人的一切追索權轉讓給保險公司。但如果先前銀行與擔保人在合同中約定擔保合同不可以轉讓，那么銀行將無法把它對借款人的擔保權轉讓給保險公司，而此時保險公司就可以依據(jù)同時履行抗辯權不對銀行進行賠付。這種車貸險應被認定為無效。保險事故發(fā)生后，只有認真審查合同，才能有效的降低保險公司的承保責任，減少保險公司的損失。5、個人信用體系的法律完善超前消費，汽車貶值過快等原因導致了個人欠款不還，而種種原因歸結于一點，就是我國個人信用制度的缺乏和個人信貸體系的不完善。首先，保險公司應加強自身風險管控能力，建立自己的客戶信用資料庫，設定多個保險費調整系數(shù)，加大不同風險水平客戶之間的保費差距。這樣，車貸險的信用性將更為突出，對投保人將更為公平。其次，車貸險的健康發(fā)展還需要外部環(huán)境的支持，完善的法律體系是汽車消費信用制度建立的重要組成部分。（1）盡快建立包括信用記錄、征集、調查、評價等內容完整、規(guī)范的金融信用法律主題框架，制定、修改、完善金融信用行為法，對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調查和評估，對交易過程中可能出現(xiàn)的違法行為進行預警、控制，對失信個人進行懲罰，從根本上激活個人的守信行為。（2）從法律上確立政府的主導地位，確立律師等中介機構的法律地位，由政府引導進行有關信用記錄，征集調查等工作，同時發(fā)揮中介機構在防范信用風險，維護良好的信用秩序，降低全社會信息成本和引導社會資源合理流向等方面的重要作用。結語車貸險是一個仍不成熟的險種，現(xiàn)正處于發(fā)展中的低谷階段，但是，廣闊的汽車消費市場，使哪一家保險公司都不會輕易放棄這塊誘人的大蛋糕。筆者相信，保險公司只要能夠充分認清車貸險的性質，不斷推出新的車貸險品種，同時注意加強對車貸險風險的防范，保險公司必將在汽車消費市場上站穩(wěn)腳跟，分得自己應有的一份蛋糕。（作者系德衡律師集團高級合伙人，副主任） ------------下面黃顏色是贈送的簡歷模板不需要的可以下載后編輯刪除簡歷——智聯(lián)招聘男|已婚|1988年月生|戶口：湖南|現(xiàn)居住于廣東深圳-寶安區(qū)3年工作經(jīng)驗|團員|廣東省深圳市寶安區(qū)福永鎮(zhèn)陳屋村2巷518101E-mail:求職意向·工作性質：全職·期望職業(yè)：銷售業(yè)務、銷售管理、市場·期望行業(yè)：專業(yè)服務/咨詢(財會/法律/人力資源等)、教育/培訓/院校、通信/電信運營、增值服務·工作地區(qū)：深圳·期望月薪：4001-6000元/月·目前狀況：我目前處于離職狀態(tài)，可立即上崗職業(yè)目標喜歡營銷管理類工作，喜歡有挑戰(zhàn)的工作，大學四年一直在挑戰(zhàn)自己，挑戰(zhàn)自己的極限，一直在做營銷的兼職，堅信“也精于勤而荒于嬉”一直嚴于律己，在各方面都要從嚴要求自己。相信自己總有一天會成功的！只有自己不敢做的，沒有做不成的，做銷售10分靠天，九分靠人做，市場是人做出來的。工作經(jīng)歷2013/01--2014/04超越電腦專賣店||市場主管行業(yè)類別：計算機硬件|企業(yè)性質：民營|規(guī)模：20人以下|職位月薪：4001-6000元/月工作描述：在各工業(yè)區(qū)和住宅小區(qū)做廣告宣傳為店鋪銷售做鋪墊，并且為各用戶提供售后維護工作。 2011/06--2012/11衡陽市教育培訓學校||銷售主管行業(yè)類別：教育/培訓/院校|企業(yè)性質：民營|規(guī)模：20-99人|職位月薪：2001-4000元/月工作描述：為學校制定招生計劃，帶領招生專員在各社區(qū)以及學校周圍做廣告（包括粘貼墻體廣告，入戶拜訪宣傳）開展招生工作，定期到中小學校門口駐點宣傳，聯(lián)系各學校任課老師開展招生工作。項目經(jīng)驗教育經(jīng)歷2007/09--2011/06在校學習情況曾獲院校級三等獎在校實踐經(jīng)驗2008/03--2010/10大學生英語周刊衡陽市推銷員到衡陽市區(qū)域經(jīng)理*2008年推銷員，在學校新生開學期間向學生和家長推銷《學生英語報》*2009-2010年《學生英語報》衡陽地區(qū)區(qū)域經(jīng)理，負責在衡陽各高校組建團隊銷售《學生英語報》，團隊培訓，團隊維護，最后指導團隊銷售。*2009-2010年。衡陽行動者文化傳播有限公司　招生代理　　負責公司在衡陽地區(qū)的自考、成人高考、家教培訓的招生工作，制訂季度招生計劃，實行電話營銷，接待客戶的來訪、洽談工作。到各醫(yī)院和各事業(yè)單位接觸式發(fā)放傳單并且交談留下有意向人的電話以后回訪。并且做出了良好的業(yè)績。培訓經(jīng)歷證書語言能力英語：讀寫能力良好|聽說能力良好企業(yè)合同管理制度一、合同管理總賬1、目的和依據(jù) 為加強公司的合同管理工作，預防、減少和及時解決合同糾紛，維護企業(yè)合法權益，提高經(jīng)濟效益、根據(jù)《中華人民共和國合同法》和有關政府部門規(guī)定，結合公司的實際情況，制定本制度。2、適用范圍本制度適用于公司及其所屬各單位與外簽訂的各類合同、協(xié)議等，包括但不限于買賣合同，借款合同、租賃合同、加工承攬合同、運輸合同、資產(chǎn)轉讓合同、倉儲合同、保險合同等。3、合同管理原則合同管理必須遵循依法辦事，預防為主，層層把關，跟蹤監(jiān)督，及時調整，維護企業(yè)合法權益的原則。4、保守商業(yè)秘密管理、參與合同工作的一切有關人員，應當為公司保守商業(yè)秘密。一、合同管理職責1、企業(yè)合同管理部門的主要管理職責（1）認真學習、貫徹執(zhí)行《中華人民共和國合同法》和有關條例，依法保護本企業(yè)的合法權益。（2）制定、修訂本公司合同管理制度、辦法，組織實施合同管理工作。（3）審查合同，防止不完善或不合法的合同出現(xiàn)。（4）協(xié)助合同承辦人員依法簽訂合同，參與重大合同的談判與簽訂。（5）做好合同統(tǒng)計、歸檔、保管工作。（6）監(jiān)督、檢查本公司合同簽訂、履行情況。（7）代表本公司處理與外單位的合同糾紛。 （8）按期統(tǒng)計，匯總本公司的合同簽訂、履行、合同糾紛處理情況等，并及時向公司領導匯報。2、采購、銷售部門的主要職責（1）依法簽訂、變更、解除本部門的合同。（2）嚴格審查本部門所簽訂的合同、重大合同提交相關部門會審。（3）對所簽合同認真執(zhí)行，并定期自查合同履行情況。（4）在合同履行過程中，加強與其它各有關部門聯(lián)系，發(fā)生問題及時向領導匯報。（5）合同原件交與合同管理部門，本部門也要做好合同的登記、統(tǒng)計、歸檔工作。3、財務部門的主要職責（1）加強與采購、銷售等有關部門的，及時通報合同履行中的應收應付情況。（2）財務部見合同付款，做好與合同有關的應收應付款項的統(tǒng)計、分析，提出處理建議，妥善保管收、付憑證。（3）配合銷售部做好合同管理工作。三、合同審簽管理（1）公司對外簽訂合同，應由法定代表人或法定代表人授權的代理人進行，未經(jīng)授權任何人不得以公司名義對外簽訂合同。（2）除及時清結者外，合同應當采用書面形式，合同文本應當采用統(tǒng)一的合同示范文本，合同相對方提供的合同文本必須送交有關部門審核。 （3）合同按種類統(tǒng)一編號。（4）合同及其有關的書面材料，應當語言規(guī)范，字跡清晰，條款完整，內容具體，用語準確，無歧義。（5）訂立合同必須完備合同條款，合同條款一般包括當事人的名稱或者姓名和住所、標的、數(shù)量和質量，價款和付款方式，履行的期限、地點、方式、違約責任及解決爭議的方法等。（6）對外簽訂合同，要明確選擇糾紛管轄地。（7）法定代表人或合同承辦人應當親自在合同文本上簽名蓋章。（8）簽訂合同，應當加蓋單位的合同專用章或公章。嚴禁在空白合同文本上加蓋合同專用章或公章，單份合同文本達二頁以上的須加蓋騎縫章。四、合同審簽程序（1）簽訂合同前必須嚴格審查對方當事人的主體資格。對方需提供上一年度年檢過的公司法人營業(yè)執(zhí)照副本復印件，并加蓋該公司公章。（2）簽訂合同前需要審查代理人的代理身份和代理資格。（3）簽訂合同必須認真審查對方當事人的履約能力。（4）簽訂合同應當仔細審查對方當事人提供的有關證明資料。（5）合同承辦人應將合同的副本或復印件一份及時送交本單位財務部門備案，作為財務部門收付款物的依據(jù)。五、合同履行、變更和解除1、合同履約管理 （1）法定代表人、公司總經(jīng)理全面負責合同的履行。合同承辦單位、部門和人員具體負責其訂合同的履行。（2）在履行合同過程中，根據(jù)情況的變化，應當對對方當事人的履行能力進行跟蹤調查。如發(fā)現(xiàn)問題，合同承辦人及時處理，必要時經(jīng)單位負責人同意，可實地調查合同標的情況和對方當事人的履約能力。（3）接收標的必須經(jīng)過嚴格的驗收程序，對不符合制度和合適合同標的應在法定期限內及時提出書面異議。（4）合同結算必須通過本單位財務部門進行，對合法有效的合同，財務部門必須在合同約定的期限內結算，對未經(jīng)合法授權或超權限簽訂的合同，財務部門有權拒絕結算。（5）凡與合同有關的來往文書、電信、信函、電話記錄都應作為履約證據(jù)留存。對我方當事人的履約情況，除妥善保存有關收付憑證外，還要做好履約記錄。2、合同的變更和解除（1）對方當事人作為款物接收人而要求變更接收人時，必須有書面變更協(xié)議。嚴禁未取得對方當事人的書面材料而憑口頭約定向已變更的接收人發(fā)貨或付款。（2）我方當事人遇有不可抗力或者其他原因無法履行合同時，應當及時收集有關證據(jù)，并立即以書面形式通知對方當事人，同時積極采取補救措施，減少損失。 （3）發(fā)現(xiàn)對方當事人不履行或不完全履行合同時，合同承辦人應當催促對方當事人采取有效補救措施，收集、保存對方當事人不履行合同的有關證據(jù)，及時向公司報告。（4）我方當事人因故變更或解除合同，應當及時以書面形式通知對方當事人，說明變更解除合同的原因和請求對方書面答復的期限，盡快與對方當事人達成變更或解除合同的協(xié)議。六、合同糾紛處理1、合同糾紛管理（1）為解決合同糾紛所采取的各項措施，必須在法定的訴訟時效和期間內進行。（2）發(fā)現(xiàn)對方當事人利用合同進行詐騙等犯罪活動時，應當立即向單位負責人報告并向公安機關報案。（3）合同承辦部門人員應配合好公司行政部參加仲裁或訴訟。（4）合同糾紛發(fā)生后，可以通過協(xié)商、調解、仲裁、訴訟等方式解決。（5）合同發(fā)生糾紛后，需要委托代理人參加訴訟活動的，應當及時委托有資質的代理人參與處理糾紛。（6）解決合同申請書、起訴書、證據(jù)、答辯書、協(xié)議書、調解書仲裁書、裁定書、判決書等，在結案后十日內，由承辦人送交行政部備案。2、合同糾紛處理程序 （1）發(fā)生合同糾紛，合同承辦部門、人員應立即報告公司領導和行政部，銷售部、采購部、財務部等相關部門應當及時提供解決糾紛所需的相關材料。（2）在處理合同糾紛過程中，對于可能因對方當事人的行為或者其他原因，使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的案件，應當及時向法院申請財產(chǎn)保全。（3）合同糾紛發(fā)生后，應當依法采取一切措施，積極收集、整理有關證據(jù)，在證據(jù)可能滅失或者難以取得的情況下，應當向法院申請促使證據(jù)。（4）向法院提供原始證據(jù)時，必須先行復制，并請求法院的承辦人員出具證據(jù)收執(zhí)。七、合同資料管理1、檔案資料內容下列資料可以作為合同檔案：（1）談判記錄、可行性研究報告及批準文件；（2）對方當事人的法人營業(yè)執(zhí)照、營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人執(zhí)照的副本復印件；（3）對方當事人履約能力證明資料復印件；（4）對方當事人的法定代表人或合同承辦人的職務資格證明，個人身份證明、介紹信、授權委托書的原件或復印件；（5）我方當事人的法定代表人的授權委托書的原件和復印件；（6）雙方簽訂或履行合同的往來最電傳、電子郵件、信函、電話記錄等書面材料廠（7）登記、見證、鑒證、公證等文書資料庫 （8）合同正本、副本及變更、解除合同的書面協(xié)議；（9）標的驗收記錄的；（10）交接、收付標的、款項的原始憑證復印件。2、合同資料的歸檔、統(tǒng)計與管理（1）公司所有合同都必須統(tǒng)一編號，由行政部妥善保管。（2）合同承辦人辦理完畢簽訂、變更、履行及解除合同的各項手續(xù)后十日內，應將合同檔案資料移交行政部。（3）借閱合同須辦理登記手續(xù)，有關企業(yè)秘密的合同還須主管領導的簽批。八、附則（1）凡因本按規(guī)定處理合同事宜，未及時匯報情況和跌合同有關資料而給公司造成損失的，追究相關負責人和責任人的相應責任。（2）行政部應定期將履行完畢或不再履行的全身表關資料按合同編號整理，由行政部主管確認后交檔案管理人員存檔，不得隨意處置、銷毀、遺失。專業(yè)技能附件附件簡歷|簡歷內容|