中國(guó)銀行保險(xiǎn)的模式選擇綜述

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1、中國(guó)銀行保險(xiǎn)的模式選擇綜述中國(guó)銀行保險(xiǎn)的模式選擇綜述中國(guó)銀行保險(xiǎn)的模式選擇綜述中國(guó)銀行保險(xiǎn)的模式選擇綜述中國(guó)銀行保險(xiǎn)的模式選擇綜述中國(guó)銀行保險(xiǎn)的模式選擇綜述中國(guó)銀行保險(xiǎn)的模式選擇綜述中國(guó)銀行保險(xiǎn)的模式選擇綜述　　摘要：中國(guó)銀行保險(xiǎn)在十多年的發(fā)展歷程中，增長(zhǎng)迅速的同時(shí)暴露出了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)和激勵(lì)機(jī)制不暢等諸多問(wèn)題。究其原因，在一定程度上都與目前采取分銷(xiāo)協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些較為初級(jí)的經(jīng)營(yíng)模式有關(guān)。政策法規(guī)限制的放寬，使得未來(lái)中國(guó)銀行保險(xiǎn)的資本融合成為可能；建立合資企業(yè)和金融集團(tuán)，將是未來(lái)

2、中國(guó)銀行保險(xiǎn)資本融合的可行模式；積極采取措施應(yīng)對(duì)監(jiān)管挑戰(zhàn)，則是引導(dǎo)和規(guī)范未來(lái)中國(guó)銀行保險(xiǎn)資本融合的必然選擇。　　關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)模式；資本融合　　在三十多年的發(fā)展歷程中，銀行保險(xiǎn)的快速擴(kuò)張逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。銀行保險(xiǎn)正在成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地歐洲，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在部分國(guó)家的壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的比例已經(jīng)達(dá)到20%-35%；在法國(guó)、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過(guò)60%。在亞洲的一些國(guó)家和地區(qū)，近年來(lái)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行

3、保險(xiǎn)發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重接近25%；新加坡銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約加權(quán)保費(fèi)收入中的占比在過(guò)去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來(lái)西亞，，2004年銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約保費(fèi)收入的占比已經(jīng)超過(guò)了傳統(tǒng)的代理人渠道。不僅如此，20世紀(jì)90年代后期，銀行保險(xiǎn)甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。　　相比銀行保險(xiǎn)在世界各國(guó)和地區(qū)的蓬勃之勢(shì)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)了十多年的探索，在迅速成長(zhǎng)的過(guò)程中暴露出了許多問(wèn)題，這些問(wèn)題已經(jīng)引發(fā)了人們的諸多思考，也使得中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

4、走到了一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。　　一、中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r　　中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)始于1996年左右。當(dāng)時(shí)，國(guó)內(nèi)的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試涉足銀行保險(xiǎn)。表現(xiàn)為，銀行以兼業(yè)代理形式代理銷(xiāo)售壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險(xiǎn)公司的基層網(wǎng)點(diǎn)之間開(kāi)展合作，壽險(xiǎn)公司沒(méi)有針對(duì)銀行銷(xiāo)售渠道開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)的總體規(guī)模也一直很小?！　?000年以后，銀行保險(xiǎn)在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進(jìn)展。2000年8月，平安人壽保險(xiǎn)公司推出了專(zhuān)門(mén)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后，其它壽險(xiǎn)公司相繼推出

5、了各自的銀行代理產(chǎn)品，如中國(guó)人壽的“路路順”、“家家福”、“事事達(dá)”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費(fèi)信貸”；太平洋的萬(wàn)能壽險(xiǎn)、“紅利來(lái)”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀(jì)之星”、“福壽兩全保險(xiǎn)”等。自此，銀行保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響與日俱增。2001年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)億元，其中銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的%；2002年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)億元，其中銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的%；2003年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為3011億元，其

6、中銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的%，同比增長(zhǎng)%。其間，銀行代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至超過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)，成為中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大銷(xiāo)售渠道之一。除了業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)外，各家保險(xiǎn)公司和銀行在銀行保險(xiǎn)的組織架構(gòu)方面也都進(jìn)行了建設(shè)和完善，以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險(xiǎn)公司和少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司都成立了專(zhuān)門(mén)的銀行代理部門(mén)，一些公司還實(shí)行銀行保險(xiǎn)事業(yè)部制，加強(qiáng)銀行代理業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設(shè)立了一級(jí)或二級(jí)的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)部門(mén)?！　∪欢M(jìn)人2004年，一些人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)

7、行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動(dòng)收縮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，同比下降%。整個(gè)2005年，銀行保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)由2004年的76437家下降為65853家，銀行代理實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為億元，約占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的%。2006年開(kāi)始，銀行保險(xiǎn)又出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)?！　《?、中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題　　不難看出，中國(guó)銀行保險(xiǎn)雖然總體上發(fā)展較快，但業(yè)務(wù)起伏較大，目前壽險(xiǎn)公司與銀行之間的良好合作互動(dòng)機(jī)制尚未建立起來(lái)?！　?一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長(zhǎng)潛力　　

8、目前，各壽險(xiǎn)公司的銀行代理產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，在市場(chǎng)上常見(jiàn)的多是保險(xiǎn)責(zé)任、保單費(fèi)率基本相同，保險(xiǎn)金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，此類(lèi)業(yè)務(wù)不僅會(huì)逐漸給銀行施加爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對(duì)壽險(xiǎn)公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來(lái)不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資源，不利于長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展?！　≈档脩c幸的是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司逐漸開(kāi)始意識(shí)到這一問(wèn)題，在推出萬(wàn)能保險(xiǎn)的同時(shí)，期繳業(yè)務(wù)的比重也大幅