中國銀行保險發(fā)展的模式選擇論文

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1、中國銀行保險發(fā)展的模式選擇論文.freela的研究指出，按照銀行和保險融合程度的不同，銀行保險的經營模式可以劃分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團四種。在金融業(yè)嚴格分業(yè)經營的制度安排下，國內保險公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合，銀行保險的經營還停留在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對初級的模式上。在銀行和保險公司雙方淺層次的合作下，代理協(xié)議期限較短，伙伴關系變動頻繁，很難保證壽險公司未來穩(wěn)定的保費收入來源，也無法實現(xiàn)銀行保險的低成本優(yōu)勢。實際上，銀行代售保險產品的技術含量要遠遠高于傳統(tǒng)的保險分銷方式，銀行和保險公司雙方需要運用現(xiàn)代信息網絡技術，建立統(tǒng)一的操作平

2、臺，才能通過銀行龐大的分支機構網絡，為客戶提供方便和完善的售前售后服務。由于代理網點的穩(wěn)定性較差，壽險公司不愿也不敢加大對銀行代理業(yè)務的投入，這在一定程度上限制了產品的開發(fā)和創(chuàng)新，進而影響到銀行保險的持續(xù)發(fā)展。而從國際銀行保險的成功經驗看，銀行和保險公司的合作應該是長期的、穩(wěn)定的、利潤共享的關系，其實現(xiàn)的途徑之一就是資本融合。例如，在銀行保險發(fā)展較快和較好的歐洲，銀行保險的經營模式多由緊密的股權紐帶形成。(一)中國銀行保險資本融合的政策環(huán)境目前，依據(jù)中國金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》的規(guī)定，銀行業(yè)、保險業(yè)與證券業(yè)之間必須實施分業(yè)經營，不能從事交

3、叉業(yè)務，也不得設立非本行業(yè)的附屬機構?！渡虡I(yè)銀行法》第43條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”?！蹲C券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經營、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務機構分別設立?！薄侗ｋU法》也規(guī)定，保險公司的業(yè)務范圍僅限于壽險業(yè)和財產保險業(yè)務；保險公司的資金運用，僅限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式，不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行。然而，在實踐中，金融集團的存在已經既成事實。在它

4、們當中，最為引人矚目的當屬以保險公司為主體的金融控股集團——中國平安。目前，平安已經形成了以保險為主，融銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務為一體的緊密型金融控股集團的架構。實際上，中國《商業(yè)銀行法》第43條“……但國家另有規(guī)定的除外”，已經為中國金融業(yè)的混業(yè)經營預留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中，明確提出“……穩(wěn)步推進保險公司綜合經營試點，探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險服務”，“在風險可控的前提下，……支持保險資金參股商業(yè)銀行”。中國保監(jiān)會主席吳定富日前也指出，“鼓勵、支持和引導國

5、有大中型企業(yè)及各類社會資金投資保險業(yè)，探索和研究銀行、郵政投資保險業(yè)，不斷為保險業(yè)發(fā)展注入新的活力”。這些政策法規(guī)限制的放寬，使得未來中國銀行保險的資本融合成為可能。(二)銀行保險資本融合的可行模式從國際經驗來看，在銀行保險的四種經營模式中，合資企業(yè)和金融集團是較為高級的、涉及資本融合的兩種模式，也是銀行保險較為發(fā)達的國家通常采用的模式。針對目前銀行保險經營中暴露的諸多問題，國內銀行代理業(yè)務的發(fā)展亟需模式和機制上的突破，壽險公司和銀行也正在積極探索銀行保險合作的新模式。通過資本、股權等形成相互滲透或是建立合資企業(yè)即專業(yè)的銀行保險公司，正好符合上述形勢的需要。這樣做，可以

6、從機制角度解決銀行與壽險公司的利益共享，避免銀行代理業(yè)務中產生的諸多問題，實現(xiàn)銀行代理向成熟的銀行保險制度轉變，有助于增強和擴大保險業(yè)的實力和影響。采取金融集團模式則是中國銀行保險資本融合的另一個可行選擇。從中國金融業(yè)的現(xiàn)狀來看，借鑒美國金融業(yè)從分業(yè)經營向混業(yè)經營轉變的經驗，實行金融控股集團制是較為穩(wěn)妥的選擇。2006年6月下發(fā)的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也明確提出，“支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司”。(三)銀行保險資本融合的監(jiān)管挑戰(zhàn)在國內壽險公司和銀行積極探索銀行保險業(yè)務的同時，中國保監(jiān)會和中國人

7、民銀行在規(guī)范銀行保險的發(fā)展方面也做出了很多努力。例如，2003年4月，中國保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關于加強銀行代理人身保險業(yè)業(yè)務管理的通知》，要求保險公司與銀行力口強信息溝通和合作，加強壽險業(yè)產品的宣傳和信息披露管理，客觀公正地宣傳銀行代理壽險業(yè)產品，不把保險產品作為儲蓄產品介紹，不夸大或變相夸大保險合同利益。2006年，中國保監(jiān)會和銀監(jiān)會又聯(lián)合下發(fā)了《關于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的通知》，從加強代理機構資格管理、加強代理業(yè)務內部管理、規(guī)范手續(xù)費管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產品銷售、加強監(jiān)督檢查、加強行業(yè)內外溝通與交流等七個方面對