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1、談中國銀行保險發(fā)展的模式選擇摘要：中國銀行保險在十多年的發(fā)展歷程中，增長迅速的同時暴露出了產品結構單一、手續(xù)費惡性競爭和激勵機制不暢等諸多問題。究其原因，在一定程度上都與目前采取分銷協議和戰(zhàn)略聯盟這些較為初級的經營模式有關。政策法規(guī)限制的放寬，使得未來中國銀行保險的資本融合成為可能；建立合資企業(yè)和金融集團，將是未來中國銀行保險資本融合的可行模式；積極采取措施應對監(jiān)管挑戰(zhàn)，則是引導和規(guī)范未來中國銀行保險資本融合的必然選擇。關鍵詞：銀行保險；經營模式；資本融合 在三十多年的發(fā)展歷程中，銀行保險的快速擴張逐漸引起了金融服務領域的廣泛
2、關注。銀行保險正在成為全球性的經濟現象。在銀行保險的發(fā)源地歐洲，銀行保險的保費收入在部分國家的壽險總保費收入中的比例已經達到20%-35%；在法國、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過60%。在亞洲的一些國家和地區(qū)，近年來銀行保險的發(fā)展也取得了長足的進步。例如，香港已經成為亞洲銀行保險發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險的保費收入占總保費收入的比重接近25%；新加坡銀行保險在壽險新契約加權保費收入中的占比在過去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來西亞，，2004年銀行保險在壽險新契約保費收入的占比已經超過了傳統(tǒng)的代理人渠道。不僅如此，2
3、0世紀90年代后期，銀行保險甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。 相比銀行保險在世界各國和地區(qū)的蓬勃之勢，中國銀行保險經過了十多年的探索，在迅速成長的過程中暴露出了許多問題，這些問題已經引發(fā)了人們的諸多思考，也使得中國銀行保險的發(fā)展走到了一個關鍵時期?！ ∫弧⒅袊y行保險的發(fā)展狀況 中國銀行保險的發(fā)展開始于1996年左右。當時，國內的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險公司開始嘗試涉足銀行保險。表現為，銀行以兼業(yè)代理形式代理銷售壽險業(yè)務，主要在商業(yè)銀行和壽險公司的基層網點之間開展合作，壽險公司沒有針對銀行銷售渠道開發(fā)專
4、門的保險產品，銀行保險的總體規(guī)模也一直很小?！ ?000年以后，銀行保險在產品的開發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進展。2000年8月，平安人壽保險公司推出了專門的銀行保險產品——“千禧紅”。隨后，其它壽險公司相繼推出了各自的銀行代理產品，如中國人壽的“路路順”、“家家福”、“事事達”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費信貸”；太平洋的萬能壽險、“紅利來”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀之星”、“福壽兩全保險”等。自此，銀行保險對中國壽險業(yè)務的影響與日俱增。2001年，中國人身險保費收入達1423.96億元，其中
5、銀行代理壽險保費收入為44.57億元，占人身險保費收入的3.13%；2002年，中國人身險保費收入達2274.83億元，其中銀行代理壽險保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年，中國人身險保費收入為3011億元，其中銀行代理壽險保費收入達764.9億元，占人身險保費收入的25.4%，同比增長96.9%。其間，銀行代理的保險業(yè)務甚至超過團體保險，成為中國人身保險產品的三大銷售渠道之一。除了業(yè)務規(guī)模的迅速增長外，各家保險公司和銀行在銀行保險的組織架構方面也都進行了建設和完善，以配合業(yè)務的發(fā)展。表現為，幾乎
6、所有的中資壽險公司和少數外資壽險公司都成立了專門的銀行代理部門，一些公司還實行銀行保險事業(yè)部制，加強銀行代理業(yè)務的獨立運營和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設立了一級或二級的保險代理業(yè)務部門?！ ∪欢?，進人2004年，一些人壽保險公司開始進行業(yè)務結構調整，主動收縮銀行保險業(yè)務，導致銀行保險的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險的保費收入甚至出現負增長，同比下降19.5%。整個2005年，銀行保險代理機構由2004年的76437家下降為65853家，銀行代理實現的保費收入為803.25億元，約占人身險保費收入的21.7%。2006
7、年開始，銀行保險又出現了大幅增長?！ 《?、中國銀行保險發(fā)展存在的問題 不難看出，中國銀行保險雖然總體上發(fā)展較快，但業(yè)務起伏較大，目前壽險公司與銀行之間的良好合作互動機制尚未建立起來?！ ?一)產品結構單一，影響持續(xù)增長潛力 目前，各壽險公司的銀行代理產品同質化現象較為嚴重，結構單一，在市場上常見的多是保險責任、保單費率基本相同，保險金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產品。這些產品與銀行儲蓄產品較為相似，在業(yè)務發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業(yè)務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，
8、還可能對壽險公司維持穩(wěn)定的現金流帶來不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質保險資源，不利于長期持續(xù)發(fā)展?！ ≈档脩c幸的是，國內保險公司逐漸開始意識到這一問題，在推出萬能保險的同時，期繳業(yè)務的比重也大幅提高。然而，與銀行業(yè)務具有一定關聯性和互補性、能充分激發(fā)銀行分銷潛力
