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1、商業(yè)銀行信貸風險管理與防范商業(yè)銀行信貸風險管理與防范 一、商業(yè)銀行信貸風險的概述 商業(yè)銀行作為股份制的公司主要的目的就是追求盈利的目的，然而信貸業(yè)務則是銀行實現(xiàn)盈利的主要也是最重要的渠道，因此信貸業(yè)務的良性發(fā)展決定著商業(yè)銀行經營的成效。但是信貸業(yè)務可以為商業(yè)銀行帶來可觀的利潤的同時也伴隨著一定的風險，因此要想使商業(yè)銀行得到長足的發(fā)展，做好信貸風險的管理與防范是至關重要的。首先我們要對信貸風險有一個充分的了解，才能做到全面的防范，信貸風險一般有以下幾個特性： 客觀性 一般來說商業(yè)銀行只要經營信貸業(yè)務就會有信貸風險發(fā)生，
2、換句話來說就是開展信貸活動就會伴隨著一定的風險發(fā)生，這是我們應該考慮的和不可避免的。形成這一局面的主要原因是作為信貸業(yè)務主體的雙方，即作為貸款方的商業(yè)銀行和作為借款方的企業(yè)或個人之間的信息不對稱，進而導致的一系列信用風險等?！ ‰[蔽性 信貸業(yè)務因為其本身的特點，即信用的抽象性，所以導致的風險的發(fā)生也具有難以明顯察覺的特點，因此說信貸業(yè)務的風險具有隱蔽性。一系列風險均隱藏在信用這座大山之后，讓我們在借貸的最初難以判斷風險的存在與否?！ U散性 1.商業(yè)銀行由于同行業(yè)拆解等一系列同行業(yè)間的業(yè)務往來使得整個銀行體系之間存在著千
3、絲萬縷的關聯(lián)。一旦，一家銀行由于信貸風險造成資金周轉困難導致破產時，對其他商業(yè)銀行也會帶來致命打擊，甚至導致其他商業(yè)銀行的關門倒閉、導致整個行業(yè)的癱瘓。2008年的美國次貸危機就是一個明顯的例子，通過這個例子我們可以看出信貸風險的危害是強有力的，甚至可以引起一場全球金融危機。2.可控性。相對于信貸風險的隱蔽性而言，信貸風險也是可控制的，這兩種特性也并不矛盾。雖然風險是隱蔽的，但是商業(yè)銀行通過一些方法、手段以及制度，是可以把信貸的風險控制到最低的?！ 《?、商業(yè)銀行信貸管理存在的問題 不良貸款率是衡量商業(yè)銀行信用貸款風險狀況的
4、重要指標。一個最好的例子就是2008年美國的次貸危機，這其實就是由不良貸款一起的。由此，我們可以看出不良貸款不僅僅可以引起商業(yè)銀行的破產倒閉還可以致使整個金融行業(yè)的危機誘發(fā)金融危機，因此統(tǒng)計的不良貸款率應該受到我們重視。然而，我國商業(yè)銀行的不良貸款率卻長期居高，這歸根結底還是跟我國的商業(yè)銀行信貸風險管理制度有關。首先，我國銀行系統(tǒng)尚未形成成熟的風險管理理念，換句話說就是我們國家對信用貸款風險的管理的意識薄弱，雖然壞賬金額存在且數(shù)額不容忽視，但是我們的防范意識卻沒有為此相應的提高。其次，就是我國商業(yè)銀行體系的信貸風險防范制度不
5、完善。我們因該完善商業(yè)銀行內部的治理結構，逐漸把目光從重視業(yè)務量上轉移到風險的防范上，加強風險防范才能使商業(yè)銀行得到穩(wěn)步發(fā)展。最后就是信用評級制度不完善。因為信用評級制度不完善，使得本身具有隱蔽性的信貸風險變得更加難以顯現(xiàn)出來，從而使得我們不能根據借款人的信用狀況來判斷信貸活動是否可靠，貸出資金是否可以盡數(shù)收回?！ ∪?、針對商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀的應對策略 考慮到我們國家商業(yè)銀行體系在信用貸款方面現(xiàn)存的問題和高額的壞賬，我們應該重視對信用貸款經營管理狀況的改進，所以提出以下改善措施： 樹立成熟的商業(yè)銀行信貸風險管理理念
6、由于信貸風險具有可控性的特點，所以我們就這針對這一特性進行充分的利用。從經營理念入手，堅定穩(wěn)健的經營理念，反對冒進的運作思想，從重視業(yè)務量的多少漸漸變換到重視信貸風險高低上來，從追求數(shù)量轉變?yōu)樽非筚|量?！ ⊥晟菩刨J風險的管理防范機制 建立健全的風險管理和防范機制是解決信用貸款風險高發(fā)現(xiàn)狀的關鍵舉措。建立完善的機制包括建立商業(yè)銀行內部的監(jiān)督防范制度來規(guī)范從業(yè)人員的規(guī)范操作和建立社會信用評級制度來規(guī)范全社會的人們來遵守信用規(guī)則。有了制度的約束商業(yè)銀行的信貸活動將會慢慢變得井然有序，壞賬金額也將有所下降?！ 〖訌娝枷氲赖陆逃 ?/p>
7、在思想的教育方面要從兩部分入手，一是從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，而是廣大社會群體的對于誠信的思想道德教育。對于從業(yè)者我們應該加強職業(yè)道德教育，規(guī)范工作流程，堅定員工心中的經營理念，既注重業(yè)務的質量而不是數(shù)量；對于廣大的社會群體我們應該弘揚誠實守信的美德，不做出違反合約的行為?！ ∷摹⒔Y論 在關注我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展的同時也要注意其可持續(xù)的問題，及時解決發(fā)展中存在的問題，讓商業(yè)銀行的發(fā)展少走彎路從而得到長足的發(fā)展。對于其發(fā)展中的信貸風險較高的問題，我們跟要積極的解決，希望本文能為商業(yè)銀行的經營實踐有所啟示。 作者:汪鵬單位:武
8、漢東湖學院
