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《關(guān)于完善基層農(nóng)發(fā)行貸后管理的建議》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。
1、關(guān)于完善基層農(nóng)發(fā)行貸后管理的建議貸后管理是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，也是貸款風(fēng)險防控、確保信貸資金安全回流的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其內(nèi)容主要包括賬戶監(jiān)管、客戶檢查、風(fēng)險預(yù)警、貸款檔案管理、貸款清理收回、資產(chǎn)保全等幾方面。近年來，隨著中央支持“三農(nóng)”力度的加大，農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務(wù)范圍不斷調(diào)整，貸款對象從過去的國有糧棉購銷企業(yè)擴(kuò)展到了加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、商貿(mào)物流企業(yè)、政府投融資類客戶，貸款種類也從過去的收購、儲備、調(diào)銷貸款擴(kuò)展到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款等幾乎所有的涉農(nóng)貸款。因此，在新的發(fā)展階段，
2、切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，有效防范化解信貸風(fēng)險，已成為農(nóng)發(fā)行在有效履行支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)職能的同時，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。一、貸后管理現(xiàn)狀及存在的問題農(nóng)發(fā)行自組建以來，逐步形成了以封閉管理為核心的貸后管理模式，對確保糧棉收購任務(wù)的有效完成，防范控制信貸風(fēng)險發(fā)揮了積極作用。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款業(yè)務(wù)等陸續(xù)開辦，服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象逐步拓寬，原有的貸后管理模式已不能完全適應(yīng)新形勢的需要，主要表現(xiàn)在：（一）缺乏清晰的貸后管理工作理念he"governingforthepeople","Nomatt
3、ertheinterestsofthemasses"conceptunderstandingisnotinplace.Thespecificworktreatswiththedeployment,afewleadingcadrescomplainthatworkistoocomplicated,toomuchresponsibility,thepressureistoolarge,toomuchemphasisonthedifficultyofthework.Forexample,noncoalmine5信貸營銷和風(fēng)險防范是一對矛盾，貸款收益是在貸款發(fā)放
4、時確認(rèn)的，而貸款損失則要到損失實(shí)際發(fā)生后確認(rèn)，客觀上造成了銀行的貸款擴(kuò)張沖動和“重貸輕管”的傾向。在經(jīng)營中各行將完成上級行下達(dá)的業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)，提高經(jīng)營效益放在首要位置，重業(yè)務(wù)營銷擴(kuò)大貸款規(guī)模，輕貸后管理；重眼前短期利益提高政績，輕長遠(yuǎn)穩(wěn)健經(jīng)營；重在地方有名聲行內(nèi)有位次，輕練內(nèi)功夯基礎(chǔ)。(二)缺乏靈敏的風(fēng)險預(yù)警處理機(jī)制。信息不對稱是長期影響銀行信貸管理的不利因素，在西方發(fā)達(dá)商業(yè)銀行體系中普遍采用同業(yè)信息共享和專業(yè)機(jī)構(gòu)資信評估等手段減輕負(fù)面影響，但在我國一直沒有得到很好的解決。一方面，銀行體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行建立了征信系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，部
5、分銀行信息錄入不及時不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見不鮮，有些銀行甚至為惡性競爭，相互封閉客戶信息，或提供假信息，加大了信息的不對稱。另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。會計(jì)師、審計(jì)師、評估師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)評審報(bào)告可信度差，政府地方保護(hù)主義等影響了健康社會信用體系的形象。信息不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使信貸人員獲得信息滯后或不全面，對企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險無超前分析，預(yù)警能力差。對客戶的產(chǎn)權(quán)變動，財(cái)務(wù)狀況變化，現(xiàn)金流量不足，擔(dān)保出現(xiàn)風(fēng)險，貸款被擠占挪用，銀企關(guān)系不正常等重大風(fēng)險事項(xiàng)，缺乏敏感性和預(yù)見性，時效觀念較差。（三）貸后管
6、理制度執(zhí)行不到位。he"governingforthepeople","Nomattertheinterestsofthemasses"conceptunderstandingisnotinplace.Thespecificworktreatswiththedeployment,afewleadingcadrescomplainthatworkistoocomplicated,toomuchresponsibility,thepressureistoolarge,toomuchemphasisonthedifficultyofthework.Forexa
7、mple,noncoalmine5目前，農(nóng)發(fā)行尚未建立有效的貸后管理激勵約束機(jī)制，雖然上級行不斷制定和完善貸后管理辦法，但實(shí)際工作中部分行在貸后管理中沒有嚴(yán)格執(zhí)行制度規(guī)定和要求，貸后管理流于形式。在實(shí)際貸后管理中，對正常貸款收回沒有激勵機(jī)制，相對于貸前調(diào)查、貸時審查環(huán)節(jié)而言，貸后管理是時間跨度最長、變化最多最難駕馭的風(fēng)險防范控制環(huán)節(jié)，導(dǎo)致信貸人員感到“吃力不討好”，貸后管理只有責(zé)任，從而影響貸后管理工作。（四）缺乏高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，客戶經(jīng)理素質(zhì)良莠不齊?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)直接影響著貸后管理成效，但目前各行普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實(shí)
8、，并且存在能力風(fēng)險和道德風(fēng)險的隱患。一方面部分客戶經(jīng)理缺乏豐富的財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易
