基層銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、對(duì)基層銀行貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理的思考熱摘要：文章分析了基層銀行貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，提出了防范和加強(qiáng)貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理的措施與建議。關(guān)鍵詞：貸后管理；風(fēng)險(xiǎn)防范；基層銀行中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1007—6921(2010)13—0016—01貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理是識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制貸后操作風(fēng)險(xiǎn)的全過程。通過參與信貸檢查，筆者感到口前銀行的貸后管理規(guī)章制度比較完善，精細(xì)化程度不斷提高，基層行對(duì)貸后管理工作更加重視，貸后管理規(guī)章制度執(zhí)行比較到位，由貸后管理所引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)也不斷地減少，但目

2、前基層行一些信貸人員還或多或少地存在操作風(fēng)險(xiǎn)的問題,需要引起高度重視。1當(dāng)前貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作屮需要關(guān)注的主要問題1.1信貸檢查不到位問題1」」信貸資產(chǎn)檢查頻率不到位。部分信貸人員對(duì)首次檢查較為重視，而對(duì)后續(xù)的全面檢查重視不夠，尤其是對(duì)表外業(yè)務(wù)人多不能按規(guī)定“按月進(jìn)行跟蹤檢查”的檢查頻率進(jìn)行檢查，有的銀行信貸人員甚至在一筆承兌業(yè)務(wù)中只出具了首次檢查報(bào)告，而無任何后續(xù)的全面檢查報(bào)告。1.1.2信貸資產(chǎn)檢查內(nèi)容不到位。①忽視擔(dān)保檢查。部分信貸人員能堅(jiān)持定期或不定期到借款企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，卻很少到擔(dān)保單位實(shí)地對(duì)擔(dān)

3、保人基本情況的變化、抵質(zhì)押物保管及變化等定期檢查，不能及吋地掌握保證人所出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患；②不重視到期貸款前的書面催收。部分信貸人員為圖方便，在貸款到期前僅通過電話向客戶提醒、催收，卻未能按規(guī)定在貸款到期前1個(gè)月內(nèi)向客戶發(fā)送《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，以及逾期后5日內(nèi)發(fā)送《逾期貸款(墊款)催收通知書》，不但不利于督促企業(yè)按期還款和結(jié)息，還可能給口后基層銀行進(jìn)行法律訴訟，保全資產(chǎn)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，給基層銀行工作帶來被動(dòng)。1.2工作不盡職問題主要表現(xiàn)在4個(gè)方面：①在貸后檢查過程中缺少獨(dú)立思索，實(shí)地核實(shí)查證，使貸后檢查變

4、成了到客戶財(cái)務(wù)部門坐一?坐、聊聊天、吃頓飯完事。甚至打個(gè)電話，金業(yè)說什么情況就什么情況；②忽視非財(cái)務(wù)報(bào)表因索的檢查，獲取信息的廣度、深度不夠。部分信貸人員只注重對(duì)客戶信息情況的搜集和掌握，不了解和掌握客戶在稅務(wù)部門的實(shí)際納稅情況；不及吋跟蹤和了解客戶關(guān)聯(lián)方資金流向；不了解客戶對(duì)外擔(dān)保的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。一旦客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，基層銀行信貸資產(chǎn)安全就會(huì)受到影響；③貸后檢查有存在支差應(yīng)付現(xiàn)象，檢查報(bào)告質(zhì)量不高。有的銀行的信貸人員只將本期財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)和上期替換了一下，未進(jìn)行比較分析。對(duì)叮能危及貸款安全的財(cái)務(wù)指標(biāo)變化和

5、重大事項(xiàng)沒有預(yù)見性，為不能及吋和化解風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患；④責(zé)任心問題。少數(shù)信貸人員在業(yè)務(wù)經(jīng)辦過程中粗枝大葉，該調(diào)查的不調(diào)查、該把關(guān)的不把關(guān)、該規(guī)范的不規(guī)范，滿足于“差不多”、“過得去”，導(dǎo)致信貸操作中漏洞較多，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。1.3道德問題有的客戶經(jīng)理為了維護(hù)與客戶的良好合作關(guān)系，“屈服”而不敢堅(jiān)持原則，如對(duì)覺察到的疑點(diǎn)故意不聞不問，忽略可能對(duì)客戶還款能力有不利影響的重要數(shù)據(jù)或情況；默許客戶編造假報(bào)表，幫助客戶掩蓋不利數(shù)據(jù)，站在客戶立場(chǎng)說話、為客戶“化緣”或?qū)栴}輕描淡寫等，誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)決策。1.4觀念、認(rèn)識(shí)問題主要表

6、現(xiàn)在3個(gè)方面：①風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)認(rèn)識(shí)和理念不到位。冃前仍有部分信貸人員還沒有樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，耍么是拒絕風(fēng)險(xiǎn)，放棄市場(chǎng)。耍么是忽視風(fēng)險(xiǎn),反應(yīng)遲鈍；②對(duì)于管理兒經(jīng)易手、轉(zhuǎn)貸多次的貸款，普遍存在“誰最先發(fā)放貸款誰承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任”的錯(cuò)誤觀念；③規(guī)范操作意識(shí)不強(qiáng)。業(yè)務(wù)經(jīng)辦過程中有時(shí)仍存在隨意性，“打擦邊球”，沒有充分認(rèn)識(shí)到規(guī)范經(jīng)營(yíng)才是大智慧。1.5整改不到位問題主要指對(duì)于內(nèi)外部檢查所揭示的貸后管理問題不予重視，整改不力，或整而不改,以致于屢查屢犯問題極為突出。1.6信貸檔案管理不規(guī)范問題信貸檔案管理不規(guī)范的一個(gè)表現(xiàn)是

7、報(bào)表、資料收集不齊全、不完整。筆者這里想說的是另一個(gè)重要的表現(xiàn)，就是信貸人員之間移交沒有文字交接的記錄，信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任根本無法分清，無法落實(shí)和追究信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，造成誰都不負(fù)責(zé)的現(xiàn)象。2防范和加強(qiáng)貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理的措施與建議2.1加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力，防范信貸資產(chǎn)檢查不到位2.1.1信貸人員耍加強(qiáng)對(duì)貸后管理規(guī)章制度的學(xué)習(xí)。很多貸后管理制度執(zhí)行不到位，與信貸人員不了解和熟悉貸后操作規(guī)定有關(guān)，因此，信貸人員必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)，了解和掌握制度、規(guī)定，才能做到少規(guī)章或不規(guī)章。2.1.2嚴(yán)格執(zhí)行操作程序，狠抓細(xì)節(jié)管理。雖然貸后檢

8、查耍求內(nèi)容細(xì)，標(biāo)準(zhǔn)高，有的操作程序看起來繁瑣了些，但這些程序是經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的業(yè)務(wù)實(shí)踐總結(jié)和提煉岀來的，是不容隨便簡(jiǎn)化和篡改的。信貸人員必須把嚴(yán)格執(zhí)行操作程序形成口然和習(xí)慣，不能以經(jīng)驗(yàn)代替制度。2.2加強(qiáng)工作責(zé)任心培養(yǎng)，防范工作不盡職2.2.1提高信貸人員對(duì)貸后管理工作的認(rèn)識(shí)?；鶎有刨J經(jīng)營(yíng)部門，在實(shí)際工作屮,要切實(shí)把貸后管理放到與貸款營(yíng)銷同等重要真至更為重要的位置去經(jīng)營(yíng)，從思想上樹立“重貸重管、重貸重收