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1、淺議如何加強貸后管理一、貸后管理缺位的現(xiàn)狀風險防范意識、合規(guī)意識淡薄，貸后管理不到位。目前，受內(nèi)部管理制度落實不到位、信貸擴張沖動、缺乏長遠發(fā)展規(guī)劃、信用體系不完善、信貸隊伍綜合素質(zhì)不高等因素的影響，農(nóng)村信用社“重貸輕管”思想較普遍，部分信貸員甚至認為只要貸前調(diào)查好了，貸中審查過關了，貸款就可以高枕無憂，風險防范意識不強，造成了貸后管理意識的缺位，形成了信貸資產(chǎn)的潛在風險。疏于檢查，貸后跟蹤管理不到位。信貸員在貸款放出后，特別是農(nóng)戶貸款放出后，大多只在貸款到期前幾天電話通知客戶進行催收，很少跟蹤檢查貸款是否按照貸款用
2、途使用、是否存在貸款挪用現(xiàn)象，很少關注客戶的經(jīng)營管理及現(xiàn)金流狀況，難以及時發(fā)現(xiàn)風險，進行風險預警。beconsistentwithinthesamedisk.Alternateunifiedcorerequirementsplacedontheterminalstripterminals,onlineidentityandensurethecoppercoreisnotexposed.6.4.6enclosurewithinthesametothecablecoreprovidesbindingintoacircle
3、,harnesstiespacingisgenerally100mm;branchofficesshallbebindingonbothends,eachcore內(nèi)控松散，內(nèi)部監(jiān)督檢查不到位。由于基礎工作不扎實，向貸審委提交的材料缺乏真實可靠數(shù)據(jù)，貸戶經(jīng)營管理、財務、現(xiàn)金流以及管理層的變動等動態(tài)信息不能及時反映，導致貸審委不能及時發(fā)現(xiàn)和防范風險。同時，內(nèi)部監(jiān)督檢查機制不完善，缺乏長效的信貸管理體系，對基層信貸工作的檢查流于形式，缺乏深入的調(diào)查，致使無法真實反應資產(chǎn)的質(zhì)量狀況，為經(jīng)營決策帶來了難度。二、加強貸后管理的幾
4、點建議（一）強化貸后管理意識，完善制度建設。首先，從根本上轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，充分認識和理解貸后管理的重要意義，從思想上真正重視起來，并貫穿到管理工作的整個過程。其次，要吃透貸后管理的主要內(nèi)容，找準切入點，達到步步深入的目標。貸后管理的主要內(nèi)容除貸后檢查外，還應包括賬戶監(jiān)管、風險預警、貸款風險分類、貸款客戶檔案管理、問題貸款的處理、貸款回收等內(nèi)容。第三，貸后管理要求形成制度。結(jié)合內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的問題，完善制度，規(guī)范管理行為。規(guī)范貸后檢查的內(nèi)容和檢查報告的格式，并按業(yè)務類型、品種、擔保類型、五級分類結(jié)果等細分貸后檢
5、查的重點、方式和頻度，確保貸后檢查不走過場，提高檢查的針對性和實效性。完善風險預警機制，對潛在的風險項目要加強監(jiān)控，防范風險惡化。加強貸后管理環(huán)節(jié)的責任追究和獎勵制度。建立貸后管理移交制度，明確界定責任，制度完善后，要從管理辦法、操作流程、監(jiān)管要求等方面加大合規(guī)性督察的力度。beconsistentwithinthesamedisk.Alternateunifiedcorerequirementsplacedontheterminalstripterminals,onlineidentityandensurethec
6、oppercoreisnotexposed.6.4.6enclosurewithinthesametothecablecoreprovidesbindingintoacircle,harnesstiespacingisgenerally100mm;branchofficesshallbebindingonbothends,eachcore（二）重視風險管理，強化風險預警意識。一方面，貸款投放后，要對所有可能影響貸款的因素進行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面報告，重點監(jiān)測的內(nèi)容至少應包括貸款用途的使用情況、項目是否正常，客戶的法律
7、地位、財務狀況是否發(fā)生變化、貸款的償還情況、抵押物的價值和質(zhì)量情況等，持續(xù)監(jiān)測的目的在于強化風險預警，高度關注和防范當前復雜形勢下的各種風險，包括抵押物的價值變動風險、行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退稅政策、集團客戶、關聯(lián)交易、人民幣升值等。另一方面，要加強對企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風險預警能力，制定科學有序的退出機制，要關注企業(yè)的經(jīng)營管理情況，重點關注行業(yè)風險、盈利情況、經(jīng)營動向和高管人員變動、償還能力等。（三）多方位審視，做好基礎工作。首先，加強信貸隊伍建設，狠抓信貸文化教育，強化信貸人員的責任意識，加大信貸業(yè)務培
8、訓力度，提高信貸人員的業(yè)務技能。同時，充實信貸崗位人員，合理配置，科學分工，確保貸后管理到位。其次，強化貸后管理檔案工作。加強對借款借據(jù)，用款憑證、貸后檢查報告、征信系統(tǒng)、報表、評級材料的管理。再次，加強信息收集和分析。充分利用人行征信系統(tǒng)銀監(jiān)會客戶風險監(jiān)控系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、經(jīng)營決策系統(tǒng)、身份查詢系統(tǒng)，及時掌握客戶信用狀況，充分利用當?shù)卣?/p>
