淺談如何加強(qiáng)個(gè)人貸款貸后管理

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1、淺談如何加強(qiáng)個(gè)人貸款貸后管理信貸業(yè)務(wù)?CreditBusiness信倚R瞪控制一一般包括三八環(huán)節(jié):印營(yíng)銷過程風(fēng)險(xiǎn)控制，決策過程風(fēng)險(xiǎn)控裁和舒后管理風(fēng)隆控制，其中貸后管理是指貸款發(fā)放后的后續(xù)管理，包括貸款發(fā)放以后的跟蹤檢查，貸款本息收回，合同變更，大額監(jiān)管，貸款風(fēng)圣類，險(xiǎn)預(yù)警,不良貸款管理等事宜，是銀行開展個(gè)人貸款的重要節(jié)?鑒于營(yíng)銷過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制失誤，決策過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制失誤都套蓑中在冬后管理環(huán)節(jié)映,因此對(duì)個(gè)人貸款的貸后管理進(jìn)行探討有著重耍的現(xiàn)實(shí)意義.淺談如何加強(qiáng)個(gè)人貸款貸后管理?楊睿當(dāng)前貸后管理中存在的問題1?風(fēng)險(xiǎn)錚理意釘待強(qiáng)化?目前部分商業(yè)銀行可能存在的問題包括:沒有認(rèn)

2、識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力;沒有認(rèn)識(shí)到?jīng)Q策過程良好的風(fēng)險(xiǎn)控制是做好貸后管理的首要條件;對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致的損失認(rèn)識(shí)不足;對(duì)個(gè)貸不良貸款催收中的信息反饋重視不夠等.2.at#j,架構(gòu)制約性:強(qiáng)?雖然個(gè)貸營(yíng)銷，審批，貸后每個(gè)環(huán)節(jié)有相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)辦人,但由于部分商業(yè)銀行這些相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)辦人在同部門進(jìn)行管理，相對(duì)制約性不強(qiáng)，沒有更好地體現(xiàn)審貸分離的要求.3?考核機(jī)制不合?部分商業(yè)銀行由于考核機(jī)制不合理,在個(gè)貸條線仍然存在重貸款營(yíng)銷,重貸款攝影?周長(zhǎng)國(guó)類指標(biāo)，不夠重視貸后管理，合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象?另外目前大的商業(yè)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量普遍是采用標(biāo)準(zhǔn)法，以業(yè)務(wù)條線的總收入與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的乘

3、積計(jì)算操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管資本，因此在實(shí)踐中難免存在改進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)力不足的問題.4.貸款期限疏f管.部分借款人為了節(jié)約利息,所提貸款期限與其現(xiàn)金流不匹配,在貸款快到期時(shí)不能按期歸還貸款本息,要求銀行延長(zhǎng)貸款期限?銀行在延長(zhǎng)期限中,可能存在未及時(shí)識(shí)別"風(fēng)險(xiǎn)客戶''與'，期限和現(xiàn)金流不匹配客戶^的區(qū)別，表面上降低了不良貸款，而實(shí)際上并沒有降低風(fēng)險(xiǎn).5?財(cái)處理仃難度的貸款處囂不?在貸后管理中對(duì)難處理的風(fēng)險(xiǎn)客戶和不良貸款客戶往往有”食之無味”的情結(jié)，處置措施乏力，未考慮到姑息處理帶來的不良影響.5?信息錄入有誤或更新不及吋.在貸款跟蹤檢查中發(fā)現(xiàn)，部分監(jiān)測(cè)系統(tǒng)提示貸款擔(dān)保率偏高的貸款經(jīng)

4、ModernCommercialBankHerald20IL3733?信貸業(yè)務(wù)?CreditBusiness~,?.核實(shí)經(jīng)常是由于抵押物價(jià)值錄入錯(cuò)在貸后分析中時(shí)有發(fā)現(xiàn)樓盤名稱，抵押物名稱，面積的錄入錯(cuò)誤,導(dǎo)致貸后數(shù)據(jù)分析的不便;抵押物價(jià)值重估尚未找到比較好的方法等，且存在錄入不夠準(zhǔn)確或更新不及時(shí)的問題，在一定程度上削弱了信貸管理系統(tǒng)在貸后管理中的作用.6?權(quán)利憑證管理不夠嚴(yán)格?對(duì)手樓辦證的跟蹤不到位,沒有建立相應(yīng)臺(tái)賬,銀行也可能存在沒有建立及時(shí)的催交制度的問題.&貸后監(jiān)控不夠全面.貸款發(fā)放后,一些不符合規(guī)定的貸款用途通過各種形式的變通得以實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致部分信貸資金出現(xiàn)被挪用等

5、現(xiàn)象;資金監(jiān)管中使用的內(nèi)部桂賬戶因匯總記賬，未及時(shí)按日核對(duì)清理等原因而造成核對(duì)有難度;在實(shí)際工作中客戶經(jīng)理也存在對(duì)大額客戶跟蹤監(jiān)控管理不及時(shí)的問題，從而錯(cuò)過貸款收回的最佳時(shí)機(jī).9?資產(chǎn)風(fēng)I譬分類不夠嚴(yán)謹(jǐn)?由于貸后管理人員與業(yè)務(wù)規(guī)模不夠匹配，個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)分類復(fù)核的程序不夠嚴(yán)謹(jǐn)，可能存在復(fù)核流于形式，或調(diào)整分類形態(tài)不夠及時(shí).10?客戶經(jīng)理素質(zhì)參差不齊?目前銀行個(gè)貸條線人員存在素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)象,貸后管理難以有效落實(shí)?一方面?zhèn)€貸條線客戶經(jīng)理欠缺經(jīng)濟(jì)分析，行業(yè)分析等能力，長(zhǎng)期以來業(yè)務(wù)的發(fā)展主要依賴于不斷上升的房地產(chǎn)市場(chǎng);另一方面，有些客戶經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，極易形成道德風(fēng)險(xiǎn).=，解決貸后

6、警理聞愛的建議1?轉(zhuǎn)變觀點(diǎn)，樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)?一是營(yíng)造深入人心的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)文化?只有提高員工風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任意識(shí),培育積極健康的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，才可能真正貫徹”事前防范，事中控制，事后糾正”的風(fēng)險(xiǎn)管理流程?二是推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理?在日常工作中應(yīng)充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)貸后管理是增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力的重要工具,是全行信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提高的重耍保障，通過加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)信號(hào).2.完善崗位責(zé)任村，建立崗位嗣約機(jī)翟I?落實(shí)審貸分離的原則，將個(gè)貸專職貸款審批人劃轉(zhuǎn)到風(fēng)險(xiǎn)管理部審批中心進(jìn)行統(tǒng)…管理，或?qū)⑹袌?chǎng)營(yíng)銷職責(zé)與貸后管理職責(zé)在部門間進(jìn)行適當(dāng)分離，同時(shí)明確貸后管理崗位

7、責(zé)任和考核機(jī)制.3?完善毒I度建沒，規(guī)范貸后管理操作?結(jié)合實(shí)際,優(yōu)化貸后管理流程,明確貸后管理各環(huán)節(jié)的基本“規(guī)定動(dòng)作”，規(guī)范貸款監(jiān)測(cè)，貸款檢查，貸款催收，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)檔案管理等貸后管理工作內(nèi)容;編制貸后管理操作手冊(cè)，全面梳理貸后管理工作流程操作步驟,操作手冊(cè)力求全面完善，操作性強(qiáng)，以提高貸后管理工作效率;嚴(yán)格執(zhí)行“實(shí)貸實(shí)付，'的有關(guān)規(guī)定，切實(shí)加強(qiáng)信貸資金流向監(jiān)控;落實(shí)差別化的不良貸款貸后管理臺(tái)賬.4?加強(qiáng)閂題客戶管理，落實(shí)信貸退出機(jī)嗣?一是及早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提前釆取防范措施?進(jìn)行壓力測(cè)算，對(duì)違約率較高與抗跌率較低的貸款，樓盤，區(qū)域