如何加強(qiáng)貸后管理 Microsoft Word 文檔

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1、淺析如何加強(qiáng)貸后管理嚴(yán)控不良貸款反彈的精細(xì)化管理，信貸管理部—李文玉由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，直接導(dǎo)致我行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力加大，從二季度存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，不良貸款出現(xiàn)反彈。為有效提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，應(yīng)建立貸后精細(xì)化管理機(jī)制，從根本上改變長(zhǎng)期以來(lái)形成的“重放輕管”的現(xiàn)狀，在抓基礎(chǔ)促規(guī)范，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)貸后精細(xì)化管理的同時(shí)，應(yīng)制定具體的貸后管理細(xì)化、量化及檢查處罰標(biāo)準(zhǔn)，使貸后管理檢查、考核工作有依據(jù)有標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信貸管理由事后的被動(dòng)反映向事前的主動(dòng)控制轉(zhuǎn)變，夯實(shí)信貸管理基矗。我們應(yīng)采取如下具體措施：一、以目標(biāo)管理為手段，將信貸客戶分為“三大區(qū)間管理”（即單戶貸款500萬(wàn)

2、元以上為大客戶、單戶貸款100至500萬(wàn)元為中客戶，單戶貸款10萬(wàn)元至100萬(wàn)元為小客戶），作為信貸戰(zhàn)略性基礎(chǔ)工作常抓不懈。（一）按照客戶類別制訂管戶策略，客戶經(jīng)理兼風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，落實(shí)管戶責(zé)任。在經(jīng)營(yíng)責(zé)任認(rèn)定的基礎(chǔ)上，支行行長(zhǎng)與客戶經(jīng)理簽訂《管戶客戶經(jīng)理目標(biāo)責(zé)任書(shū)》，明確管戶職責(zé)，明示失職追究;（二）細(xì)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，逐筆核定本息收回計(jì)劃，對(duì)每位客戶經(jīng)理實(shí)事求是地核定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，建立管戶經(jīng)理業(yè)績(jī)考核“臺(tái)帳”，按經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任書(shū)所列內(nèi)容，將存款、清收貸款本息、營(yíng)銷業(yè)務(wù)等全部納入考核，實(shí)行月考核、季兌現(xiàn)，并與季度員工綜合考評(píng)掛鉤，作為業(yè)績(jī)考核的基本目標(biāo)計(jì)劃;（三）、建立貸后管理臺(tái)帳。按戶登記，

3、主要內(nèi)容包括信用狀況、帳戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管戶情況以及存在問(wèn)題等;四是每月對(duì)信貸部下發(fā)本月信貸工作重點(diǎn)，各支行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行安排部署，并常抓不懈，真正做到信貸工作有目標(biāo)才有計(jì)劃，有計(jì)劃才有措施，有措施才有結(jié)果。二、以經(jīng)營(yíng)責(zé)任認(rèn)定為重點(diǎn)，實(shí)行分層次管理。（一）對(duì)全轄所有法人客戶和自然人客戶貸款逐筆進(jìn)行經(jīng)營(yíng)責(zé)任認(rèn)定，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)狀況，貸款運(yùn)行質(zhì)量，存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題逐戶進(jìn)行界定;（二）實(shí)行分層次管理。分管行長(zhǎng)管大戶，支行行長(zhǎng)管中戶，客戶經(jīng)理管小戶的管理模式;正常和基本正常類貸款由客戶經(jīng)理管理，不良貸款由總行資產(chǎn)保全中心負(fù)責(zé)管理。并結(jié)合“三大區(qū)間”管理模式，對(duì)全部法人客戶

4、按照優(yōu)良、正常、限制、嚴(yán)格限制及堅(jiān)決退出等進(jìn)行分類，逐類別、逐戶分別制定不同的貸后管理措施。對(duì)不良貸款按照清收、依法起訴、盤活、保全、以資抵債和核銷等六個(gè)類別逐戶建立臺(tái)帳，逐戶制定不同的工作措施;對(duì)法人客戶全面實(shí)施“一戶一策”的管戶責(zé)任制，逐戶制定方案，并狠抓督促落實(shí)。三、以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，加大信貸遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)力度。（一）、認(rèn)真開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分類和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，在風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定上，將五級(jí)分類作為一項(xiàng)日常工作，納入貸后管理綜合考核范圍。規(guī)范五級(jí)分類的檔案管理，逐單位、逐戶建立文本臺(tái)帳和電子臺(tái)帳，將風(fēng)險(xiǎn)分類納入日常監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，立即督促，認(rèn)真分析及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類；（二）、在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)上，一是信貸管

5、理部指定一名專職信貸在線監(jiān)測(cè)員，加大信貸遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)力度，提前一個(gè)月將次月到期貸款以文字附表的形式通知各機(jī)構(gòu)，發(fā)出提示函，督促各機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)措施。（三）、對(duì)能收回的，提前做好客戶的工作，準(zhǔn)備資金還款;（四）、對(duì)暫時(shí)無(wú)力償還，符合展期或還舊借新條件的，提前準(zhǔn)備資料，提前研究申報(bào)，防止形成逾期;對(duì)既不能還貸，又無(wú)法辦理展期和借新還舊手續(xù)的，明確責(zé)任人，落實(shí)清收保全措施;（五）、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作。定期通過(guò)信貸管理系統(tǒng)和人民銀行登記咨詢系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)測(cè)，除到、逾期貸款提示和警示外，按月對(duì)貸款額度較大的客戶通過(guò)系統(tǒng)查詢、財(cái)務(wù)分析，進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，按季對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)

6、可疑信息,立即通過(guò)資產(chǎn)保全中心調(diào)查落實(shí);定期對(duì)全行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析;（六）、理順風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作流程,加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的工作力度。發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào),應(yīng)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》,并及時(shí)報(bào)送分管行長(zhǎng),研究制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施。四、加大不良貸款清收力度（一）、處置抵押物措施、處置抵押物范圍：對(duì)已形成不良的抵押貸款，如商鋪、住宅、機(jī)器設(shè)備等產(chǎn)權(quán)無(wú)爭(zhēng)議，實(shí)時(shí)市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值可足值償還其所欠貸款本息并通過(guò)有關(guān)司法部門執(zhí)行拍賣而流拍的，我行應(yīng)成立第三產(chǎn)業(yè)公司作為“優(yōu)先購(gòu)買權(quán)力人”負(fù)責(zé)收購(gòu)，待以后實(shí)時(shí)處置；（二）、完善“四項(xiàng)機(jī)制”，扎實(shí)推進(jìn)貸后管理精細(xì)化。1、建立量化機(jī)制，制定量化考核辦法。應(yīng)研究制定

7、《信貸管理制度落實(shí)情況檢查量化考核辦法》，分別對(duì)新增存量貸款的手續(xù)合規(guī)合法性、貸后管理、信貸檔案的管理、五級(jí)分類的落實(shí)等內(nèi)容制定具體的檢查量化考核標(biāo)準(zhǔn)，考核結(jié)果更能準(zhǔn)確地反映出被考核者的工作業(yè)績(jī)。2、建立責(zé)任機(jī)制，層層落實(shí)目標(biāo)任務(wù)。嚴(yán)格按照“一戶一分類，一戶一目標(biāo)，一戶一方案，一戶一檔案”的貸后管理要求，進(jìn)一步明確貸款主責(zé)任人和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任人，以及分管的客戶對(duì)象，簽訂《貸后管理及目標(biāo)責(zé)任書(shū)》依據(jù)所界定的職責(zé)對(duì)貸款主責(zé)任人定期進(jìn)行業(yè)績(jī)考核。3、建立考評(píng)機(jī)制，嚴(yán)格日常檢查考核。在貸后管理日常檢查