互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資模式探討

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資模式探討　　　　摘要：經(jīng)濟(jì)全球化的飛速發(fā)展，催生了互聯(lián)網(wǎng)的興起，傳統(tǒng)金融行業(yè)深受互聯(lián)網(wǎng)作用的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合為我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展提供了更加寬廣的平臺(tái)。融資途徑的增多和服務(wù)方式的變革，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)領(lǐng)域開(kāi)辟了一片新天地。文章針對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及小微企業(yè)的主要融資方式，聯(lián)系我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)目前的發(fā)展前景，以及金融行業(yè)發(fā)展的潛力，主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)我國(guó)小微企業(yè)融資的影響。發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一融資途徑可以簡(jiǎn)化融資手續(xù)，使融資方式更加靈活多樣，這恰好符合小微企業(yè)的融資需求，可以滿(mǎn)足較多小微

2、企業(yè)的主要融資需求，并且促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。另外，本文根據(jù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)拓寬小微企業(yè)的融資可能出現(xiàn)的不足進(jìn)行了剖析，并就改進(jìn)措施提出意見(jiàn)。下載論文網(wǎng)　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式　　中圖分類(lèi)號(hào)：文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1008-4428（2017）08-119-03　　在非公有制經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，小微企業(yè)扮演了重要的角色。但其規(guī)模不大、資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高。長(zhǎng)期以來(lái)，很多傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)，尤其是銀行業(yè)的融資貸款業(yè)務(wù)的主要客戶(hù)是大中型企業(yè)。小微企業(yè)在其中就處于劣勢(shì)地位。而互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)云計(jì)算的便利優(yōu)勢(shì)順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的需要，是我

3、國(guó)金融行業(yè)改革的重點(diǎn)。當(dāng)前，我國(guó)正處于推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展時(shí)期，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，特別是以電商為平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打破金融壟斷現(xiàn)狀、提供了新的融資模式，降低了大多數(shù)的小微企業(yè)融資約束的程度。給小微企業(yè)提供更為便利的融資渠道和更加寬廣的平臺(tái)，讓小微企業(yè)的發(fā)展充滿(mǎn)生機(jī)?！　∫?、傳統(tǒng)金融服務(wù)背景下小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題　　小微企業(yè)興起和衰退與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān)。同時(shí)，為社會(huì)增加了更多的就業(yè)崗位，有利于穩(wěn)定社會(huì)秩序。2010年我國(guó)有超過(guò)4000萬(wàn)家小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，其中的許多成員規(guī)模很小，年收入在500萬(wàn)元以?xún)?nèi)，多數(shù)情

4、況下，經(jīng)營(yíng)貸款的需求一般小于50萬(wàn)元，甚至10-30萬(wàn)元之間。但是這些企業(yè)?槲夜?提供了超過(guò)7成的就業(yè)崗位，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入占有一半以上的比重。　　但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)也越來(lái)越成熟。順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的小微企業(yè)自然會(huì)尋求擴(kuò)大生產(chǎn)、促進(jìn)自身不斷發(fā)展的渠道。但是這些企業(yè)所獲得的市場(chǎng)服務(wù)卻與其自身的貢獻(xiàn)成反比的趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)貸款總額為100萬(wàn)元時(shí)，全國(guó)的小微企業(yè)能申請(qǐng)到的貸款僅為甚至不足10萬(wàn)元。同時(shí)，小微企業(yè)大多選擇傳統(tǒng)的融資模式。近90%的小微企業(yè)會(huì)選擇銀行、民間借貸資金來(lái)維持資金運(yùn)轉(zhuǎn)，緩解資金需求。小微企業(yè)發(fā)展的主要

5、障礙是融資困難，基于此種現(xiàn)狀，分析出小微企業(yè)融資難的原因主要有以下幾點(diǎn)：　?。ㄒ唬┢髽I(yè)信息缺乏真實(shí)可靠　　風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的核心，而掌握企業(yè)真正有效的信息是其前提條件。小微企業(yè)規(guī)模小，進(jìn)入退出市場(chǎng)比較靈活。但是也存在著一些問(wèn)題：如企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，進(jìn)而導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息不確定。造成這種現(xiàn)象的主要原因是：鑒于銀行業(yè)務(wù)規(guī)范限制，難以根據(jù)小微企業(yè)所提供的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的等級(jí)評(píng)估，因此兩者之間的借貸業(yè)務(wù)難以執(zhí)行?！　。ǘ┑盅嘿Y產(chǎn)不足　　小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的范圍很小，設(shè)施簡(jiǎn)單，且大多數(shù)處于起步階段。這類(lèi)企業(yè)基本會(huì)面臨抵押資產(chǎn)不足或缺乏合適的第三方

6、擔(dān)保問(wèn)題。因此，無(wú)法采用傳統(tǒng)的諸如借助擔(dān)保、資產(chǎn)抵押等依靠金融機(jī)構(gòu)融資的方法。況且，小微企業(yè)的企業(yè)人力資源成本比較高，固定資產(chǎn)或者其他可抵押的資產(chǎn)嚴(yán)重缺失，這將嚴(yán)重影響小微企業(yè)通過(guò)銀行等傳統(tǒng)渠道順利融資?！　。ㄈ┤鄙僖?guī)范的管理制度　　小微企業(yè)大多以家庭方式經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，沒(méi)有合理的決策機(jī)制，生產(chǎn)效率低下。同時(shí)，小微企業(yè)的會(huì)計(jì)管理制度不健全，財(cái)務(wù)信息不夠公開(kāi)化、透明化。決策具有隨意性，且主觀性較大。這就導(dǎo)致他小微企業(yè)難以明確自身到底有多大的資金缺口和作出準(zhǔn)確的融資決策判斷。　　近年來(lái)，國(guó)務(wù)院陸續(xù)增加了利于小微企業(yè)發(fā)展的政策，各相關(guān)部門(mén)隨后也陸續(xù)為

7、響應(yīng)號(hào)召積極出臺(tái)了相關(guān)措施，2016年5月1日起，國(guó)家全面推行營(yíng)改增政策以來(lái)，小微企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)不再那么繁重，這樣就有利于其發(fā)展。因此，小微企業(yè)的資金需求也進(jìn)一步增大。而我國(guó)傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系一直居于壟斷地位，小微企業(yè)通過(guò)銀行融資面臨下列幾個(gè)困難：　?。ㄒ唬┿y行等金融機(jī)構(gòu)貸款門(mén)檻高，覆蓋面低　　商業(yè)銀行信貸政策的制定是以國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展為依據(jù)，銀行的信貸投放主要針對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的行業(yè)及國(guó)家戰(zhàn)略性項(xiàng)目。其次針對(duì)具有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?、科技?chuàng)新、節(jié)能環(huán)保、符合現(xiàn)代企業(yè)管理的大中型企業(yè)，因此，很多小微企業(yè)受自身?xiàng)l件的束縛，難以符合銀行貸款的要求

8、，信貸支持也難以惠及?！　。ǘ┥暾?qǐng)貸款手續(xù)繁瑣　　小微企業(yè)自身規(guī)模有限，可供抵押的資產(chǎn)不足。一般的借貸程序很難找到相匹配的其他擔(dān)保人，小微企業(yè)由于自身的局限性，審核申請(qǐng)手續(xù)與其