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1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資問(wèn)題探討?中圖分類號(hào)：F275文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1002-5812(2015)23-0092-02摘要：融資問(wèn)題一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，以往小微企業(yè)主要通過(guò)近親屬及民間借貸等渠道解決資金問(wèn)題，近年來(lái)在政府的積極推動(dòng)及促進(jìn)下，小微企業(yè)的融資問(wèn)題得到越來(lái)越多的關(guān)注與改進(jìn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)也更多地選擇為兼具實(shí)力與發(fā)展前景的小微企業(yè)提供融資服務(wù)，但是小微企業(yè)的資金缺口依然很大。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式近幾年的迅速發(fā)展以低門(mén)檻、方便快捷的特點(diǎn)為眾多小微企業(yè)融資提供了一條新的路徑
2、，一定程度上解決了小微企業(yè)發(fā)展中的資金問(wèn)題。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)融資互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用一、我國(guó)小微企業(yè)融資過(guò)程中面臨的困境小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一直占據(jù)著十分重要的地位，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著巨大的作用，一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不僅由大型企業(yè)或中型企業(yè)決定，也受到千千萬(wàn)萬(wàn)的小微企業(yè)影響。但是目前我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展仍然十分困難，面臨的融資困境主要表現(xiàn)在以下方面：(一)小微企業(yè)自身融資制度不健全。小微企業(yè)絕大多數(shù)屬于家族式企業(yè)，多從事于服務(wù)類行業(yè)，規(guī)模有限，治理結(jié)構(gòu)不合理，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，內(nèi)部財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息缺乏透明性，決策由“
3、家長(zhǎng)”做出，隨意性大，沒(méi)有合理的決策機(jī)制，缺乏正規(guī)的現(xiàn)代化企業(yè)制度的約束，導(dǎo)致企業(yè)管理不規(guī)范，生產(chǎn)效率低下。自身沒(méi)有建立一套合理的融資制度規(guī)范自身融資，在融資中缺乏信用積累和信息傳遞機(jī)制，使其在需要資金時(shí)不能及時(shí)有效地尋找融資渠道填補(bǔ)資金需求，從而跟不上市場(chǎng)需求與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的變化，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗。（二）融資成本較高，缺乏融資渠道。小微企業(yè)規(guī)模較小，一般處于初創(chuàng)或發(fā)展階段，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較高，具有很大的不穩(wěn)定性，融資金額小，在向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí),由于難以識(shí)別貸款企業(yè)資信狀況，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了降低自身承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)小微企業(yè)
4、實(shí)行嚴(yán)格的審查，并通過(guò)提高利率降低貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，很多小微企業(yè)因?yàn)橘Y信問(wèn)題被銀行拒之門(mén)外或承擔(dān)了過(guò)高的利息費(fèi)用，從而增加了小微企業(yè)的資本成本。如果得不到銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，小微企業(yè)一般會(huì)通過(guò)民間借貸籌集所需資金，由此承擔(dān)更高的利率，甚至?xí)袚?dān)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。（三）政府政策執(zhí)行力度較差，不能滿足融資需求。針對(duì)小微企業(yè)融資，我國(guó)專門(mén)出臺(tái)了一系列政策，以期幫助小微企業(yè)獲得足夠的資金支持，但從政策的執(zhí)行狀況來(lái)看，效果并不是很理想，金融機(jī)構(gòu)迫于政策壓力為小微企業(yè)貸款，執(zhí)行中缺乏主動(dòng)性和積極性，使很多小微企業(yè)并沒(méi)有真正得到政策的有力
5、支持，相關(guān)部門(mén)也并沒(méi)有采取針對(duì)性的措施去解決政策執(zhí)行中的問(wèn)題，使得很多政策在執(zhí)行中流于形式。二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)金融起源于20世紀(jì)90年代歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)等現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為核心，實(shí)現(xiàn)資金融通的新型金融服務(wù)模式。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫(xiě)入我國(guó)政府工作報(bào)告，李克強(qiáng)總理同年在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上提出建立資本市場(chǎng)小額再融資快速機(jī)制，開(kāi)展股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融更好地向小微、三農(nóng)提供服務(wù)。雖然
6、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展及國(guó)家政策的大力支持促進(jìn)了近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的井噴式發(fā)展。（二）我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融可以劃分為以下幾種模式：（1）傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化。即傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，是指銀行、證券和保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)通過(guò)建立網(wǎng)上交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上投資理財(cái)、網(wǎng)上資金借貸、網(wǎng)上證券和保險(xiǎn)交易，并提供相關(guān)的信息服務(wù)，將線下服務(wù)升級(jí)為線上服務(wù)，改造傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式。（2）第三方支付。是指獨(dú)立于銀行、網(wǎng)站及商家的第三方支付平臺(tái)通過(guò)與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽訂合約，在電子商務(wù)交易中解除買賣雙方的信息不對(duì)
7、稱問(wèn)題，為雙方提供支付服務(wù)。(3)大數(shù)據(jù)金融。是指集成海量數(shù)據(jù)，并通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析，提取與金融相關(guān)的數(shù)據(jù)價(jià)值，為金融機(jī)構(gòu)等提供資金融通服務(wù)°(4)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸或個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸。這種模式由網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)貸款中介幫助確定貸款條款和必要的法律文本，資金供求雙方直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸，資金借出人獲取利息收益并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，資金借入人到期還款，網(wǎng)貸平臺(tái)收取中介服務(wù)費(fèi)。(5)眾籌模式?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌源自于眾包，是眾包的一種應(yīng)用，是指資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)公眾展示創(chuàng)意和項(xiàng)目，獲取關(guān)注與支持，利用眾人的力量集中
8、資金為自身進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)取得必要的資金援助，并給予資金提供者回報(bào)。(6)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。也就是將線下實(shí)體銀行、基金、證券等公司的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)到虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如余額寶、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用積累的用戶資源打造出的大眾參與、低門(mén)檻高收益的理財(cái)產(chǎn)品。三、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用一一
