國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及其金融生態(tài)環(huán)境治理對策(1)

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1、國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及其金融生態(tài)環(huán)境治理對策(1)　　一、國有商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)成因的金融生態(tài)環(huán)境分析　　　貸款資產(chǎn)作為銀行的一項(xiàng)主要資產(chǎn)業(yè)務(wù),其運(yùn)動(dòng)是一種以“兩權(quán)分離、按期償還”為本質(zhì)特征的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,銀行的信貸活動(dòng),會受各種事先無法預(yù)料的不確定性因素影響,使銀行貸款資金有遭受損失事件發(fā)生的可能性。主要表現(xiàn)為貸款到期不能按時(shí)收回和貸款的貶值等,這樣就產(chǎn)生了貸款風(fēng)險(xiǎn)。從目前國有商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)質(zhì)量的現(xiàn)狀看,形勢較為嚴(yán)峻。　　國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)除了自身經(jīng)營管理原因外,從外部環(huán)境來看,很大程度上取決于所處的金融生態(tài)優(yōu)劣。金融生態(tài)是借用生態(tài)學(xué)上的提

2、法對金融環(huán)境的描述,通常指金融運(yùn)行的一系列環(huán)境要素,主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境等方面?！　　　?一)政府行政干預(yù)銀行貸款,擴(kuò)大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)　　按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求,銀行應(yīng)該是資金配置的主體,政府職能應(yīng)只限于宏觀調(diào)控。然而實(shí)際情況是,政府作為資金配置的主體和中心地位并未淡化,往往造成部份項(xiàng)目投資效益不高,形成貸款沉淀。另外,一些地方政府的短期行為,也激化了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)?！　　?二)微觀經(jīng)濟(jì)不景氣,企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降,直接影響到銀行貸款資產(chǎn)的安全　　據(jù)統(tǒng)計(jì),去年某省國有、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)中困難企業(yè)面達(dá)到55%,國有企業(yè)虧損面達(dá)到%,其結(jié)

3、果必然會相應(yīng)地影響到銀行的貸款資產(chǎn)質(zhì)量。近年來企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的下降也是銀行不良貸款不斷增加的一個(gè)直接原因?！　?三)金融體系的滯后性制約了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控,擴(kuò)張了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)　　首先,市場融資機(jī)制發(fā)展緩慢。其次,金融市場不發(fā)達(dá),金融工具缺乏。我國現(xiàn)階段實(shí)行比較嚴(yán)格的金融管制,束縛了銀行業(yè)務(wù)分散化的能力,金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。第三,金融監(jiān)管有待加強(qiáng),銀行同業(yè)間無序競爭,造成企業(yè)多頭開戶、多頭貸款,銀行無法真正了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況,信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。　　　　(四)社會保障制度改革滯后,是銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的又一重要因素　　尤其是企業(yè)的保障制度方面存在,企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)救濟(jì)制度沒有

4、完善起來,因而銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)無法直接分散和轉(zhuǎn)移。企業(yè)與社會的問題沒有解決,直接導(dǎo)致企業(yè)把生產(chǎn)所需資金缺口留給銀行貸款解決,形成貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力;企業(yè)保險(xiǎn)制度不健全,使銀行無法保全貸款資產(chǎn)的安全性,增加了損失的概率。　　　　(五)法律制度約束不力,同樣是銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的一個(gè)重要原因　　從某種程度上說,市場經(jīng)濟(jì)就是法治經(jīng)濟(jì)。由于我國市場經(jīng)濟(jì)和法制建設(shè)的時(shí)間尚短,不論是公民或企業(yè)的法律意識,還是國家的立法、執(zhí)法,都還不盡如人意,銀行常常在運(yùn)用法律維護(hù)自身合法權(quán)益時(shí)受到挫折。此外,我國加入WTO后,相關(guān)的法律法規(guī)修改力度正在加大?！　　?六)社會信用監(jiān)督機(jī)制不健全,企業(yè)逃廢債現(xiàn)

5、象嚴(yán)重,加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)　　由于我國目前還缺乏一套完善的社會信用監(jiān)督機(jī)制,逃債者得不到法律和社會的制裁,廉價(jià)的逃債成本成為企業(yè)逃債的直接原因。造假、欺詐、逃債、賴債等現(xiàn)象層出不窮,使得我國金融市場的誠信資源遭到了非道德主義的侵襲,社會信用出現(xiàn)了嚴(yán)重的滑坡和流失,信用已成為最稀缺的資源?！　　《?、國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的金融生態(tài)環(huán)境治理對策　　　為有效防止和化解國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),避免由此帶來的金融震蕩和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),除了提高國有商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理能力外,必須加強(qiáng)舉措對銀行所處的包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境、法制環(huán)境、金融市場環(huán)境和制度環(huán)境等方面在內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行

6、大力整治?！　　?一)信用環(huán)境治理　　目前,我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行信用環(huán)境日趨惡化,銀行債權(quán)得不到有效保護(hù),加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)中,企業(yè)間的與其應(yīng)收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的%～%,而我國這一比率高達(dá)5%以上,且呈逐年增長勢頭。涉及信用的經(jīng)濟(jì)糾紛、債權(quán)債務(wù)案件以及各種詐騙案件大量增加?！　?.加強(qiáng)社會信用環(huán)境的綜合治理,盡快建立社會和個(gè)人信用體系。政府部門要把經(jīng)濟(jì)工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)到建設(shè)投資環(huán)境、維護(hù)市場秩序、規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)主體的行為上來,支持和配合銀行防范和制止企業(yè)逃廢債,確保金融資產(chǎn)的安全運(yùn)行。加大相關(guān)政府部門的執(zhí)法力度,工商、稅務(wù)機(jī)構(gòu)不得為列入“黑名單”的逃債、賴債者辦理

7、工商、稅務(wù)登記,樹立“有信則立,無信則亡”的市場經(jīng)營理念。依法規(guī)范政府、企業(yè)、銀行和個(gè)人的信用行為,為建立一個(gè)誠實(shí)、守法、可信的社會和個(gè)人的信用環(huán)境而努力。　　2.建立和完善適合中國國情的信用評估體系。近幾年國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒外資銀行做法,建立了風(fēng)險(xiǎn)評級制度,但信用評級一般只在新客戶申請授信業(yè)務(wù)時(shí)和每年年初進(jìn)行,不能及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)。評級系統(tǒng)的可操作性、全面性還存在較大差距,以至于國有商業(yè)銀行的不良信貸資產(chǎn)在實(shí)施剝離和不斷的清收處置后,新生的不良資產(chǎn)尚未得到根治。因此信用評估系統(tǒng)應(yīng)該是建立在工商、稅務(wù)、金融等多部門提供的有關(guān)公司信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上,綜合考慮公司的以前貸款