商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

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1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析　　摘要：本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究，結(jié)合國(guó)外銀行的發(fā)展?fàn)顩r和我國(guó)的具體國(guó)情，提出了具有較好操作性的一系列防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，以便更好地促進(jìn)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面更加規(guī)范、健康的發(fā)展?！　￡P(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)防范；策略　　簡(jiǎn)介：劉勛濤（1968-），男，湖北天門人，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)院副教授，博士，研究方向：資產(chǎn)評(píng)估。　?。篎832.2：Adoi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.24：1672-3309（2013）08-53-02　　一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的概念及分類　?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的概

2、念　　一般來(lái)講，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在的客戶進(jìn)行適當(dāng)分析和研究的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性的進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售的資金管理計(jì)劃和投資方案。通常在這種投資方式中，銀行接受客戶的授權(quán)進(jìn)行資金管理，銀行與客戶先約定收益與風(fēng)險(xiǎn)分配方式，到期后按照約定方式進(jìn)行分配?！　。ǘ﹤€(gè)人理財(cái)性產(chǎn)品的主要分類　　本金和收益能否保證的問(wèn)題是客戶非常關(guān)注的兩個(gè)方面，根據(jù)這兩個(gè)方面，我們可以將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為三個(gè)大類：保本型固定收益類產(chǎn)品、保本型浮動(dòng)收益類產(chǎn)品與非保本型浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。　　1、保本型固定收益類理財(cái)計(jì)劃。指的是商業(yè)銀行與客戶簽訂相應(yīng)的保證條款，并按照承諾的條件向客戶按期支付固定的收益，投

3、資風(fēng)險(xiǎn)由銀行全部承擔(dān)，或者按照承諾的條件，銀行按期向客戶支付最低收益并承擔(dān)該部分的風(fēng)險(xiǎn)，而投資的其他收益則由客戶和銀行按照先前約定的比例進(jìn)行分配，并按比例承擔(dān)投資的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃?！　?、保本型浮動(dòng)收益類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。其特點(diǎn)是商業(yè)銀行與客戶在理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)，雙方就約定：到期后銀行除保證向客戶支付本金外，其他投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)，根據(jù)實(shí)際收益情況確定客戶的實(shí)際收益。　　3、非保本型浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。其特點(diǎn)是不保證本金，根據(jù)實(shí)際收益情況確定客戶的收益率，因?yàn)椴槐１?，所以收益率一般要比保本產(chǎn)品收益率高。當(dāng)前市場(chǎng)上屬于該類的產(chǎn)品有以下幾種：QDII、基金寶和打新股。　　二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人

4、理財(cái)業(yè)務(wù)分析　?。ㄒ唬┪覈?guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀　　2000-2005年間，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)平均每年增長(zhǎng)率高達(dá)15%以上，從2006年以來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了更快的發(fā)展。但是，受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)因素影響，2007年開(kāi)始出現(xiàn)了大量理財(cái)產(chǎn)品零收益和負(fù)收益現(xiàn)象。截至2008年2月28日，涉及5家銀行的9款理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益。　　從發(fā)行數(shù)量上看，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品近年來(lái)發(fā)行明顯提速，并且以人民幣理財(cái)產(chǎn)品的放量增長(zhǎng)為特點(diǎn)。2011年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到23889款，較2010年增長(zhǎng)75.3%，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長(zhǎng)86.63%?！　。ǘ?/p>

5、）我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題　　1、信息透明度不高，信息披露不足。2010年，國(guó)有控股的五大銀行加上郵儲(chǔ)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品高達(dá)4226款，占市場(chǎng)產(chǎn)品比率達(dá)36.51%。同時(shí)，統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)多數(shù)銀行在觀察期內(nèi)實(shí)際收益率公布比例不滿30%?！　?、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不足。設(shè)計(jì)能力不足是銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生問(wèn)題的重要原因。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的自主創(chuàng)新能力匱乏，人民幣衍生品市場(chǎng)和基礎(chǔ)證券市場(chǎng)殘缺不全，對(duì)外資銀行的依賴較為明顯。中資銀行推出的與國(guó)際金融市場(chǎng)利率、匯率、股指及有色金屬等產(chǎn)品掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品一般都是由中資銀行提交外資銀行進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，然后再分銷?！　∪?、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)　　（一）法律方面

6、的風(fēng)險(xiǎn)　　1、產(chǎn)品銷售和宣傳不適當(dāng)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)該如何宣傳和銷售理財(cái)計(jì)劃都有非常嚴(yán)格的規(guī)定，如果不遵守將會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但是，很多銀行在宣傳和銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)總是有意忽略風(fēng)險(xiǎn)的提示或者夸大收益，進(jìn)行不適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品的宣傳，極易誤導(dǎo)消費(fèi)者。有些營(yíng)銷人員銀行理財(cái)產(chǎn)品收益宣傳非?？鋸??！　?、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。按照相關(guān)規(guī)定：在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行必須進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，否則很可能遭到客戶的索賠，銀監(jiān)會(huì)也可以以此進(jìn)行處罰。在產(chǎn)品銷售階段，銀行的營(yíng)銷人員在對(duì)條款的理解上可能自身都存在問(wèn)題，或者是銀行從事其他業(yè)務(wù)的服務(wù)人員來(lái)推銷理財(cái)產(chǎn)品，其只強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的高收益性，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示完全不

7、足，導(dǎo)致客戶未能理解其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致客戶投訴?！　。ǘ┬庞煤吐曌u(yù)風(fēng)險(xiǎn)　　因?yàn)樯虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理不善導(dǎo)致客戶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)即為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。自2008年以來(lái)，已出現(xiàn)多起理財(cái)方面投資者與銀行的爭(zhēng)議事件，究其原因多是產(chǎn)品宣傳時(shí)介紹的收益率很高，到期后理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率又過(guò)低，前后反差過(guò)大引起客戶強(qiáng)烈的不滿。僅2008年一年，上海銀監(jiān)局就受理各類對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的投訴4398項(xiàng)，其中，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售的投訴明顯增加。理財(cái)產(chǎn)品方面的投