互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行［摘要］互聯(lián)網(wǎng)金融具有運(yùn)行成本低、工作效率高、覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快、可控性弱等特點(diǎn)，更好地實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置，移動(dòng)支付逐步取代傳統(tǒng)消費(fèi)支付方式，大數(shù)據(jù)的分析與挖掘可以優(yōu)化服務(wù)提升價(jià)值。這使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在滿足客戶新需求、網(wǎng)絡(luò)信息安全性、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式、提高效率、提供個(gè)性化服務(wù)等方面面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展方面，要轉(zhuǎn)變思想觀念，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，搭建具有生態(tài)系統(tǒng)功能的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，要嚴(yán)格控制從客戶到運(yùn)行體系可能存在的風(fēng)

2、險(xiǎn)，加大科技、設(shè)備投入，提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平，實(shí)施培養(yǎng)和引進(jìn)高端技術(shù)人才戰(zhàn)略。［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)控制互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展背景下，以傳統(tǒng)金融業(yè)為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性和競(jìng)爭(zhēng)的激烈性，紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從而來適應(yīng)人們對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的新需求。一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）定義互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融運(yùn)行模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)以“開放、平

3、等、協(xié)作、分享”的優(yōu)勢(shì)不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，并產(chǎn)生根本性影響。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式O我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)迗經(jīng)濟(jì)體。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)階段是1990年-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段：第二個(gè)階段是2005-2011年前后的

4、第三方支付蓬勃發(fā)展階段而第三個(gè)階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。（二）特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展得益于自身商業(yè)模式帶來的一系列優(yōu)勢(shì)，也尚且存在一定不足。1.運(yùn)行成本低。一方面可以減少網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營成本.另一方面可以盡可能解決信息不對(duì)稱問題，資金供求對(duì)接及時(shí)有效。1.工作效率高。通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以輕松實(shí)現(xiàn)客戶無需排隊(duì)等候，批量處理，速度快且用戶體驗(yàn)更好。2.覆蓋范圍廣?？蛻舨辉偈軙r(shí)間和空間的限

5、制，可以在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到更多所需金融資源，服務(wù)更直接，可供選擇空間更大。3.發(fā)展速度快。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，伴隨大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。4.管理可控性弱。一是風(fēng)控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在一定不可控性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融尚處起步階段，法律法規(guī)等制度不健全技術(shù)安全方面也時(shí)刻存在巨大隱患。（三）發(fā)展趨勢(shì)1.可以更好地實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。通過為客戶建立新型的支付體系和交易平臺(tái)，使海量的金融供求信息在平臺(tái)上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財(cái)

6、、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對(duì)稱、交易成本極低的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)合理配置。2.移動(dòng)支付逐步取代傳統(tǒng)消費(fèi)支付方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)支付的重要形式，集支付、理財(cái)?shù)纫幌盗邢M(fèi)功能，將成為普及應(yīng)用的支付方式，并形成有價(jià)值的大數(shù)據(jù)資源。1.大數(shù)據(jù)的分析與挖掘優(yōu)化服務(wù)提升價(jià)值。隨著數(shù)據(jù)終端與平臺(tái)的快速發(fā)展，依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以幫助金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求點(diǎn)，完善金融營銷方式，提高客戶體驗(yàn)滿意度，提升營銷與廣告的精準(zhǔn)性、發(fā)現(xiàn)新商機(jī)、拓展新業(yè)務(wù)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)（一）機(jī)遇1.互聯(lián)

7、網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行降低運(yùn)行成本并提高運(yùn)營效率。商業(yè)銀行與各大電商進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)合作，形成互聯(lián)網(wǎng)融資供應(yīng)鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)貸款實(shí)施在線監(jiān)控，促進(jìn)貸款效率和安全性的大幅提高2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行為客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。在企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，對(duì)廣泛、全面、冗余的個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對(duì)性、標(biāo)準(zhǔn)性、動(dòng)態(tài)連續(xù)的金融信息，為商業(yè)銀行提供個(gè)性化金融服務(wù)提供決策

8、參考。（二）挑戰(zhàn)1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營思路不能滿足客戶的需求在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行面對(duì)的客戶將是追求方便、快捷、個(gè)性化服務(wù)的企業(yè)客戶和年輕消費(fèi)者。而目前，很多商業(yè)銀行的相應(yīng)業(yè)務(wù)未能做到針對(duì)客戶多樣化、個(gè)性化需求的趨勢(shì)做出調(diào)整，特別是技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)安全方面投入緩慢。1.網(wǎng)絡(luò)金融信息安