資源描述：
《試議宜信的“普惠金融”實(shí)踐論文》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、試議宜信的“普惠金融”實(shí)踐論文宜信的“普惠金融”實(shí)踐論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于宜信的“普惠金融”實(shí)踐的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在寫有關(guān)于金融論文的寫有一定的參考和指導(dǎo)作用,住稍縱即逝的商機(jī)而急需用款，不像中大型企業(yè)資金需求的確定性那么高。而且，大部分小微企業(yè)在經(jīng)營過程中缺乏話語權(quán)，往往被迫采取先生產(chǎn)后付款的方式，易造成大量的應(yīng)收賬款。而這部分賬款往往容易被拖欠，造成資金鏈中斷，形成突然的資金需求。因此，決策要快而準(zhǔn)。如果金融業(yè)務(wù)是天平，一邊是銷售，一邊是風(fēng)險(xiǎn)，支點(diǎn)就是信用管理。為賣早點(diǎn)的攤主做信用評(píng)估、給種土豆的村姑提供借款撮合、為小微企業(yè)主提供碎片化“信翼平臺(tái)——小微企業(yè)存活”課程輔導(dǎo)……與金融企
2、業(yè)的傳統(tǒng)“高富帥”業(yè)務(wù)相去甚遠(yuǎn)，這種事聽起來很像馮氏賀歲大片《私人定制》?！ ?shù)年前，有企業(yè)鐵了心要做這種小微企業(yè)的信用生意，執(zhí)意為沒有受到傳統(tǒng)金融體系重視的人群提供普惠金融服務(wù)。這在傳統(tǒng)金融思維的認(rèn)知里，是創(chuàng)辦人“騎著大鵝撞門框”了?！ ∪欢褪沁@家企業(yè)，8年后能領(lǐng)先余額寶、財(cái)付通等，獲評(píng)“互聯(lián)X金融十大領(lǐng)軍品牌”；就是這家企業(yè)，比2013年才前赴后繼爭(zhēng)趕“互聯(lián)X金融潮”的阿里小貸、蘇寧銀行、騰訊支付、百度百發(fā)，早上路了8年；就是這家曾名不見經(jīng)傳的企業(yè)，如今業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國120多個(gè)城鄉(xiāng)地區(qū)、僅P2P小額信貸撮合額就已超百億，累計(jì)服務(wù)超過100萬個(gè)小微企業(yè)主、農(nóng)戶和學(xué)生，并且擁有自己研發(fā)的針
3、對(duì)該人群的信貸技術(shù)和評(píng)分卡，這讓監(jiān)管層2013年以來考察這家互聯(lián)X領(lǐng)軍企業(yè)時(shí)常常頗感震撼。 這家企業(yè)叫宜信。 “草根”金融試水 現(xiàn)任宜信CEO的唐寧曾在北京大學(xué)學(xué)數(shù)學(xué)，后來赴美國學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)。2000年，唐寧從華爾街回國，是一個(gè)天使投資人。 2005年起，很多參加新東方、達(dá)內(nèi)等知名培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)的學(xué)生和學(xué)生的家長，都愿意跟唐寧接觸和交流。實(shí)踐證明，人緣好一點(diǎn)，被人促膝長談的機(jī)會(huì)就多，多跟人促膝長談，有時(shí)候還能談出大事來?！ ?006年，當(dāng)越來越多的學(xué)生和家長常談到希望跟這個(gè)“天使”借錢的時(shí)候，唐寧認(rèn)為機(jī)會(huì)來了。唐寧決定把錢借給超百多名的大學(xué)生，后面的結(jié)果是每一個(gè)“窮學(xué)生”都如期還了款。見微
4、知著。窮學(xué)生還貸沒有理由，這讓宜信的初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)信心滿滿?！ ?006年，唐寧創(chuàng)立了宜信公司，專注于通過小額信用借款中介服務(wù)，幫助傳統(tǒng)上沒有被金融體系覆蓋的小微企業(yè)主、經(jīng)濟(jì)上活躍的農(nóng)戶、兼職創(chuàng)業(yè)的城市白領(lǐng)和學(xué)生就業(yè)培訓(xùn)，提供平均額度4萬～6萬的信用借款?！ ⌒≠J啟程 眾所周知，在歐美發(fā)達(dá)國家，其金融體系相對(duì)豐富和完整。大中型金融和草根金融、商業(yè)金融和政策性金融共生共存，是一個(gè)有“大樹”也有“小草”、有“大象”也有微型金融“小兔”的多元化金融生態(tài)系統(tǒng)，所以金融弱勢(shì)群體相對(duì)容易獲得特定金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)?！ ≈袊?jīng)濟(jì)此前波瀾壯闊的發(fā)展，不能不說是受惠于中國金融行業(yè)的健康發(fā)展和中國金融體系的逐漸完善。
5、然而，恰如中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性理由，金融體系的結(jié)構(gòu)性失衡也一直存在，突出體現(xiàn)在：為大型企業(yè)和政府平臺(tái)提供資金的金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力過剩，而為小企業(yè)、微企業(yè)、個(gè)體、農(nóng)戶提供金融服務(wù)的能力不足。 “中國需要普惠金融，但單靠國有銀行卻不能實(shí)現(xiàn)?！眹鴦?wù)院參事、經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“理由在于，首先收集信息成本過高，傳統(tǒng)銀行審批貸款一般只考慮征信系統(tǒng)中已有的那部分人，而真正需要小額貸款服務(wù)的人群，往往不在征信系統(tǒng)中，而銀行又沒有足夠的人手去深入一線，主動(dòng)搜集這些人的信息；對(duì)于銀行來說，有的是大客戶可以做，沒必要頂著績(jī)效考核的壓力去做這部分小額貸款?！薄 〉拇_，面向“小微”的“宜人宜己”的生意沒那
6、么容易做，這其實(shí)是一個(gè)門檻非常高的行業(yè)，需要有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力?！盎陲L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保公司在執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、管理架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)制約工具上高度統(tǒng)一，又能兼顧不同業(yè)務(wù)、不同區(qū)域、不同人群的特點(diǎn)，融入相當(dāng)?shù)撵`活性，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，是對(duì)要做百年企業(yè)的宜信的基本要求?！币诵攀紫放乒賲魏Ｑ嗾f?！ 〗鹑诜?wù)活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)管理的制約一般是按照征信、評(píng)級(jí)、授信和催收的流程來操作的，在大數(shù)據(jù)的積累過程中，信用管理模型十分重要宜信的“普惠金融”實(shí)踐論文資料由.提供,地址.。這些模型可以最大程度幫助宜信預(yù)估成本、定價(jià)，并分散風(fēng)險(xiǎn)?！ 〉?，征信記錄的獲取在中國也是很難的一件事情，只有和銀行有過往來，才會(huì)在央行的征
7、信管理系統(tǒng)中留下信用記錄。然而，“微個(gè)人”很多是沒有這樣的記錄的，使得宜信的事業(yè)必須從最基礎(chǔ)的工作開始。 7年來，宜信的同事深入田間地頭、集市工廠，采用各種各樣的方式來積累信用數(shù)據(jù)和完善信用評(píng)估技術(shù)。在實(shí)際操作中，一種是個(gè)人獨(dú)立完成尋找客戶、實(shí)地征信、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理全過程的“信貸員模式”；一種是以批量、流水線作業(yè)的方式，完成營銷、審批、放款和催收流程的“信貸工場(chǎng)模式”。無論是信貸員模式還是信
