金融金融論文范文-闡釋宜信的“普惠金融”實踐word版下載

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1、金融金融論文范文*闡釋宜信的“普惠金融”實踐呻版下宜信的“普惠金融”實踐論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于宜信的“普惠金融”實踐的優(yōu)秀論文范文?對正在寫有關(guān)于金融論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用.論文片段：為賣早點的攤主做信用評估、給種土豆的村姑提供借款撮合、為小微企業(yè)主提供手機碎片化“信翼平臺一一小微企業(yè)存活”課程輔導(dǎo)與金融企業(yè)的傳統(tǒng)“高富帥”業(yè)務(wù)相去甚遠(yuǎn)，這種事聽起來很像馮氏賀歲大片《私人定制》。數(shù)年前，有企業(yè)鐵了心要做這種小微企業(yè)的信用生意，執(zhí)意為沒有受到傳統(tǒng)金融體系重視的人群提供普惠金融服務(wù)。這在傳統(tǒng)金融思維的認(rèn)知里，是創(chuàng)辦人“騎著大鵝撞門框”To然而就是這家企業(yè)，■年后能領(lǐng)先

2、余額寶、財付通等，獲評“互聯(lián)網(wǎng)金融十大領(lǐng)軍品牌”；就是這家企業(yè)，比力口年才前赴后繼爭趕“互聯(lián)網(wǎng)金融潮”的阿里小貸、蘇寧銀行、騰訊支付、百度百發(fā)，早上路了■年；就是這家曾名不見經(jīng)傳的企業(yè)，如今業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國12?多個城鄉(xiāng)地區(qū)、僅存小額信貸撮合額就已超百億，累計服務(wù)超過■?萬個小微企業(yè)主、農(nóng)戶和學(xué)生，并且擁有自己研發(fā)的針對該人群的信貸技術(shù)和評分卡，這讓監(jiān)管層年以來考察這家互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)軍企業(yè)時常常頗感震撼。這家企業(yè)叫宜信?！安莞苯鹑谠囁F(xiàn)任宜信CW的唐寧曾在北京大學(xué)學(xué)數(shù)學(xué)，后來赴美國學(xué)習(xí)經(jīng)濟學(xué)。2H?年，唐寧從華爾街回國，是一個天使投資人。年起，很多參加新東方、達(dá)內(nèi)等知名培訓(xùn)機構(gòu)培訓(xùn)的

3、學(xué)生和學(xué)生的家長，都愿意跟唐寧接觸和交流。實踐證明，人緣好一點，被人促膝長談的機會就多，多跟人促膝長談，有時候還能談出大事來。2Mb年，當(dāng)越來越多的學(xué)生和家長常談到希望跟這個“天使”借錢的時候，唐寧認(rèn)為機會來了。唐寧決定把錢借給超百多名的大學(xué)生，后面的結(jié)果是每一個“窮學(xué)生”都如期還了款。見微知著。窮學(xué)生還貸沒有理由，這讓宜信的初創(chuàng)團隊信心滿滿。2Mb年，唐寧創(chuàng)立了宜信公司，專注于通過小額信用借款中介服務(wù)，幫助傳統(tǒng)上沒有被金融體系覆蓋的小微企業(yè)主、經(jīng)濟上活躍的農(nóng)戶、兼職創(chuàng)業(yè)的城市白領(lǐng)和學(xué)生就業(yè)培訓(xùn)，提供平均額度4萬?b萬的信用借款。小微信貸啟程眾所周知，在歐美發(fā)達(dá)國家，其金融體系相

4、對豐富和完整。大中型金融和草根金融、商業(yè)金融和政策性金融共生共存，是一個有“大樹”也有“小草”、有“大象”也有微型金融“小兔”的多元化金融生態(tài)系統(tǒng)，所以金融弱勢群體相對容易獲得特定金融機構(gòu)的信貸服務(wù)。中國經(jīng)濟此前波瀾壯闊的發(fā)展，不能不說是受惠于中國金融行業(yè)的健康發(fā)展和中國金融體系的逐漸完善。然而，恰如中國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)性理由，金融體系的結(jié)構(gòu)性失衡也一直存在，突出體現(xiàn)在：為大型企業(yè)和政府平臺提供資金的金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)能力過剩，而為小企業(yè)、微企業(yè)、個體、農(nóng)戶提供金融服務(wù)的能力不足?！爸袊枰栈萁鹑?，但單靠國有銀行卻不能實現(xiàn)?！眹鴦?wù)院參事、經(jīng)濟學(xué)家湯敏告訴《中國經(jīng)濟周刊》，“理由在于，首先

5、收集信息成本過高，傳統(tǒng)銀行審批貸款一般只考慮征信系統(tǒng)中已有的那部分人，而真正需要小額貸相關(guān)款服務(wù)的人群，往往不在征信系統(tǒng)中，而銀行又沒有足夠的人手去深入一線，主動搜集這些人的信息；對于銀行來說，有的是大客戶可以做，沒必要頂著績效考核的壓力去做這部分小額貸款?！钡拇_，面向“小微”的“宜人宜己”的生意沒那么容易做，這其實是一個門檻非常高的行業(yè)，需要有很強的風(fēng)險管理能力?！盎陲L(fēng)險定價的風(fēng)險管理，確保公司在執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、管理架構(gòu)和風(fēng)險制約工具上高度統(tǒng)一，又能兼顧不同業(yè)務(wù)、不同區(qū)域、不同人群的特點，融入相當(dāng)?shù)撵`活性，以提高風(fēng)險管理的效率，是對要做百年企業(yè)的宜信的基本要求?！币诵攀紫放乒賲魏?/p>

6、燕說。金融服務(wù)活動中風(fēng)險管理的制約一般是按照征信、評級、授信和催收的流程來操作的，在大數(shù)據(jù)的積累過程中，信用管理模型十分重要。這些模型可以最大程度幫助宜信預(yù)估成本、定價，并分散風(fēng)險。但是，征信記錄的獲取在中國也是很難的一件事情，只有和銀行有過往來，才會在央行的征信管理系統(tǒng)中留下信用記錄。然而，“微個人”很多是沒有這樣的記錄的，使得宜信的事業(yè)必須從最基礎(chǔ)的工作開始。耳年來，宜信的同事深入田間地頭、集市工廠，采用各種各樣的方式來積累信用數(shù)據(jù)和完善信用評估技術(shù)。在實際操作中，一種是個人獨立完成尋找客戶、實地征信、風(fēng)險評估、貸后管理全過程的“信貸員模式”；一種是以批量、流水線作業(yè)的方式，

7、完成營銷、審批、放款和催收流程的“信貸工場模式”。無論是信貸員模式還是信貸工場模式，都是一個憑數(shù)據(jù)決策的風(fēng)險管理技術(shù)，包括現(xiàn)金流分析、風(fēng)險定價模型、催收策略模型等。“微企業(yè)”經(jīng)常為了抓住稍縱即逝的商機而急需用款，不像中大型企業(yè)資金需求的確定性那么高。而且，大部分小微企業(yè)在經(jīng)營過程中缺乏話語權(quán)，往往被迫釆取先生產(chǎn)后付款的方式，易造成大量的應(yīng)收賬款。而這部分賬款往往容易被拖欠，造成資金鏈中斷，形成突然的資金需求。因此，決策要快而準(zhǔn)。如果金融業(yè)務(wù)是天平，一邊是銷售，一邊是風(fēng)險，支點就是