保險市場交易成本及其控制

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1、保險市場交易成本及其控制內(nèi)容提要:我國保險市場交易成本存在上升的勢頭不利于提高保險市場的資源配置效率。在現(xiàn)行市場條件下，影響保險市場交易成本變動的因素主要有信息不對稱的程度，保險業(yè)務(wù)的性質(zhì)，保險市場體系的完善程度，市場競爭狀況及保險監(jiān)管等。控制和降低交易成本不僅具有改善保險公司經(jīng)營績效的一般意義，而且具有適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展規(guī)律以促使自己成長壯大的特殊意義。我國保險市場應(yīng)通過優(yōu)化制度設(shè)計，強(qiáng)化保險監(jiān)管，大力發(fā)展保險中介及充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用來達(dá)到控制交易成本的目的。盡管保險業(yè)的交易成本問題目前還未引起國內(nèi)保險業(yè)界太多的關(guān)注，但我國保險市場交易成本的發(fā)展現(xiàn)狀卻不容忽視。一個突出的

2、問題是我國保險市場交易成本表現(xiàn)出上升趨勢，這種趨勢不符合我國保險市場化的宗旨和出發(fā)點，不利于我國保險市場資源配置效率的提高。這就迫切需要我們研究我國保險市場交易成本的影響因素并提出相應(yīng)的控制思路。一、保險市場交易成本的界定（一）交易成本與經(jīng)濟(jì)績效社會產(chǎn)品由生產(chǎn)過程進(jìn)入消費過程一般有兩種形式的成本消耗，一種是生產(chǎn)成本；一種是交易成本，企業(yè)均衡就是這兩種成本共同作用的結(jié)果。生產(chǎn)成本是直接用于產(chǎn)品（和服務(wù)）生產(chǎn)過程的各種人、財、物等資源的消耗，生產(chǎn)成本可以轉(zhuǎn)移到新產(chǎn)品中，形成新產(chǎn)品的價值。交易成本則是各種交易活動中時間、人力和金錢的消耗，與生產(chǎn)成本不同的是，交易成本盡管也是各種資

3、源的消耗，但這種消耗不會增加新產(chǎn)品的價值。為了達(dá)成交易，人們必須出入各種市場，收集各種信息，了解產(chǎn)品的質(zhì)量和相對價格，對交易的各個細(xì)節(jié)進(jìn)行談判、協(xié)商和檢驗，簽訂協(xié)議并監(jiān)督對方的履行，有時甚至還要承擔(dān)相應(yīng)的損失，所有這些活動都要耗費相當(dāng)?shù)臅r間、精力和金錢，這些消耗都是交易成本的范疇。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張五常指出，交易成本主要包括信息成本、談判成本、擬定和實施契約的成本、界定和控制產(chǎn)權(quán)的成本、監(jiān)督管理的成本和制度結(jié)構(gòu)變化的成本。簡而言之，包括一切不直接發(fā)生在物質(zhì)生產(chǎn)過程中而純屬交易者之間為達(dá)成（或放棄）交易而耗費的成本。由于消費者對各種產(chǎn)品的購買看重的是產(chǎn)品自身的價值，但交易成本不增

4、加產(chǎn)品的價值，也不增加消費者的效用，因此從資源配置的最佳效率出發(fā)，理想的狀態(tài)就是交易成本為零。但在實際交易活動中，交易成本不可能為零因為交易成本發(fā)生在人與人交往的層面，在交往過程中，威廉姆森認(rèn)為人的理性是有限的，經(jīng)濟(jì)環(huán)境也是不確定的加上資產(chǎn)的專用性以及交易人的投機(jī)動機(jī)的存在，交易成本總是大于零的正數(shù)。因此，威廉姆森形象地將交易成本比喻為經(jīng)濟(jì)世界的摩擦力。在交易成本為正的條件下，各種經(jīng)濟(jì)資源配置的帕累托效率是不存在的，一種資源配置方式比其他資源配置方式有效也并不是因為其消除了交易成本而是因為其交易成本更低，也因此，努力降低交易成本就成為提高資源配置效率、確保經(jīng)濟(jì)績效的題中之義

5、。（二）保險市場交易成本康芒斯將交易分為市場的交易、組織的交易和管理的交易，市場的交易發(fā)生在市場交易人之間，組織的交易發(fā)生在組織內(nèi)部，管理的交易發(fā)生在政府與管理對象之間?？得⑺箤灰椎膭澐忠策m用于對保險市場交易的劃分，并確定相應(yīng)交易成本類型。首先，圍繞保險合同的簽訂與執(zhí)行，投保人和保險人要進(jìn)行多次交易以溝通信息、解決分歧、達(dá)成共識。為此，雙方都要耗費相應(yīng)的時間、精力甚至金錢，這就是保險人和投保人之間的交易成本。其次，由于保險公司的活動具有較強(qiáng)的外部性，為了確保投保人的利益，政府就要對保險公司的經(jīng)營管理進(jìn)行監(jiān)管。在保險公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間圍繞監(jiān)管也存在著“交易”及相應(yīng)的交易成本

6、。再次，保險公司在具體的經(jīng)營過程中，為了適應(yīng)保險市場分工不斷發(fā)展的趨勢，借助于各種中介機(jī)構(gòu)推銷自己的產(chǎn)品、提供各種服務(wù)等，使各種中介機(jī)構(gòu)加入保險服務(wù)的行列之中，保險公司與中介機(jī)構(gòu)之間的交易也會產(chǎn)生交易成本。最后，保險公司之間、保險公司與其他行業(yè)的企業(yè)之間也會因為各種業(yè)務(wù)合作、資產(chǎn)組合或競爭而發(fā)生各種交易，也會產(chǎn)生相應(yīng)的交易成本。因此，保險市場交易成本產(chǎn)生于保險交易的各個層面，按照主要交易層面劃分，保險市場交易成本主要包括簽訂和執(zhí)行合同的交易成本、監(jiān)管的交易成本、中介服務(wù)的交易成本和同業(yè)與非同業(yè)之間的交易成本。二、保險市場交易成本變動的影響因素保險市場交易成本產(chǎn)生的原因總體上

7、可以歸結(jié)為威廉姆森總結(jié)的四類要素，在保險市場交易成本始終為正的條件下，研宄影響交易成本變動的因素對于控制交易成本的增長具有重要意義。在現(xiàn)行市場條件下，影響保險市場交易成本變動的因素主要有：（一）信息不對稱的程度由于保險業(yè)對風(fēng)險信息具有高度的依賴性，信息的完全溝通對于達(dá)成交易具有非常重要的意義。由于保險是一種知識和技術(shù)含量都很高的特殊商品，相對于消費者而言，具有從業(yè)經(jīng)驗的保險人具有保險信息方面的優(yōu)勢，特別是在保險創(chuàng)新速度不斷加快的條件下，保險人對保險信息的掌握程度遠(yuǎn)非一般消費者可比。同時，消費者對于屬于私人信息的保險