農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款報告

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1、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款報告農(nóng)村信用社是主要為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。為適應(yīng)新時期農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索形成了一套適合農(nóng)村特點的小額信用貸款方式和聯(lián)戶擔(dān)保貸款方式。這是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，對解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增加收入、改進(jìn)信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。到XX年XX月末，全共有1446個農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，占農(nóng)村信用社總數(shù)的90%。1一6月，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款401億元，6月末余額達(dá)到695億元，比年初增加了368億元，增幅為113%;

2、累計發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款229億元，6月末余額達(dá)到268億元，比年初增加149億元，增幅125%;全國共有5272萬農(nóng)戶獲得小額信用貸款和聯(lián)保貸款的支持，占有貸款需求農(nóng)戶總數(shù)的46%o目前，全國農(nóng)村信用社已為6087萬農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，有3276萬農(nóng)戶評為信用農(nóng)戶，有37319個行政村評為信用村，有1560個鄉(xiāng)鎮(zhèn)評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實背景一般意義上的小額信貸，是指向分散的低收入群體和個體經(jīng)營者提供一種額度較小的金融信貸服務(wù)。國際上，提供這種金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)既有政府組織，也有非政府組織；既有大型商業(yè)銀行，也有規(guī)模較小的儲蓄信貸社、信用合

3、作社等小型金融機(jī)構(gòu)；既有銀行機(jī)構(gòu)，也有非銀行金融機(jī)構(gòu)；既有國際金融組織參與，也有民間團(tuán)體介小額信貸活動之所以產(chǎn)生和發(fā)展，是有其客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。一是低收入階層是必然存在的，而且分布比較分散；二是對這類群體不能完全依靠政府無償救助，需要通過信貸扶持幫助其培養(yǎng)和建立自我發(fā)展的意識和能力；三是這類群體獲取貸款的條件和能力不足，一般不具備抵押擔(dān)保實力。因此，小額信貸是適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的一種必然產(chǎn)物。小額信貸在發(fā)展過程中，一直受到各國政府的廣泛重視和支持現(xiàn)代意義上的小額信貸在20世紀(jì)80年代開始興起時，主要目的是將原來由政府補貼的金融服務(wù)模式

4、，引入市場機(jī)制，逐步過渡到由金融機(jī)構(gòu)按市場方式運作。在這方面，世界許多國家都進(jìn)行了很好地探索，并結(jié)合自身特點，建立了各具特色的運行模式，如亞洲的孟加拉國Grameen銀行小額信貸模式（即通常所稱的“孟加拉模式”）、印度尼西亞Rakyat銀行模式等。這些小額金融信貸的發(fā)展，通過采用以團(tuán)體或倫理道德為基礎(chǔ)的貸款方式，解決了缺乏抵押物問題；通過頻繁收集還貸、社會壓力、承諾提供重復(fù)貸款等解決了貸款拖欠問題，從而有效幫助了低收入貧困群體、低收入家庭和個體經(jīng)營者實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展。目前，國外小額信貸實踐中比較有代表性的是“孟加拉模式”，其主要特點

5、：針對低收入者缺乏有效財產(chǎn)抵押擔(dān)保的實際情況，實行若干農(nóng)戶組成聯(lián)保小組在相互擔(dān)保的前提下對其發(fā)放信用性貸款；這種貸款由于沒有有效財產(chǎn)抵押擔(dān)保，風(fēng)險較高，一般利率較高；為提高貸款使用效果，強(qiáng)調(diào)主要發(fā)放給婦女；為培養(yǎng)農(nóng)戶的使用意識，要求分期還款，一般一周還款一次。我國是個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占比大，收入低，分布廣，規(guī)模小，發(fā)展小額信貸十分必要。（一）以農(nóng)戶家庭承包經(jīng)營為主的生產(chǎn)方式，是開辦小額信貸的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。目前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)

6、民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈，而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點，決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng)。（二）有效解決農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的兩難問題，是開辦小額信用貸款的現(xiàn)實需要。近些年來，農(nóng)村金融領(lǐng)域反映比較突出的問題，一方面是農(nóng)民貸款難，主要是因為農(nóng)民缺乏有效的財產(chǎn)作抵押擔(dān)保，因而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款；另一方面是信用社難貸款，主要是按照有關(guān)貸款管理的規(guī)定，出于審慎原則和控制風(fēng)險的需要，農(nóng)村信用社在向農(nóng)戶發(fā)放貸款時一般都要求抵押擔(dān)保，但由于絕大部分農(nóng)民無法提供可供有效抵押擔(dān)保的財產(chǎn)，

7、因此，信用社很難向農(nóng)民發(fā)放貸款。科學(xué)合理地處理農(nóng)民貸款中的抵押擔(dān)保問題，從而解決農(nóng)民貸款難和信用社難貸款這一兩難問題，是一個必須面對和迫切需要解決的現(xiàn)實問題。（三）變革服務(wù)方式，防范信貸風(fēng)險，是農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小是額信用貸款的內(nèi)在要求。受傳統(tǒng)經(jīng)營體制的影響，多年以來，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款投向上多企業(yè)貸款，喜歡上大項目，信貸方式簡單劃一，其結(jié)果不僅沒有照顧到對農(nóng)戶和農(nóng)村個體經(jīng)營者合理的信貸需求，而且也使金融機(jī)構(gòu)本身的貸款風(fēng)險過于集中。80年代末90年代初鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展時，農(nóng)村信用社投放了大量的企業(yè)貸款，后期隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的

8、波動，農(nóng)村信用社貸款大量形成死滯，教訓(xùn)十分深刻。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)的重點是廣大分散的農(nóng)戶，如何將有限的資金切實用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，如何在改進(jìn)服務(wù)的同時又能夠防范信貸風(fēng)險的產(chǎn)生，迫