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《農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范探討》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范探討 【】本文主要分析了信貸人員素質(zhì)不高、內(nèi)部信用制度較低等因素對農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的影響，然后從加強內(nèi)部機制的建設(shè)、外界環(huán)境的支持兩個方面詳細(xì)論述了農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范的策略?！ 娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范策略 隨著我國農(nóng)村金融體系改革步伐的加快，在農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整以及保障農(nóng)村經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展方面起著十分重要的作用，可見，做好防范和化解農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險工作具有重要意義，本文就此進行了詳細(xì)地論述和探討?！ ∫?、影響農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的因素分析 ?。ㄒ唬┙杩钊诉€款
2、意識淡薄?！ ?dǎo)致農(nóng)村信用社發(fā)生信貸危險的一大主觀因素是由人為因素導(dǎo)致的，根本原因是因為信用制度還不完善，沒有一個良好的信用環(huán)境，很多人在貸款時，沒有嚴(yán)格按照規(guī)定的程序來進行。此外，很多貸款人信用意識非常淡薄，信用低下，不及時進行還款，甚至?xí)霈F(xiàn)嚴(yán)重的討債現(xiàn)象。這種惡性循環(huán)的現(xiàn)象導(dǎo)致了現(xiàn)代信用制度的不健全，在很大程度上加大了執(zhí)法的力度和難度，也增加了投入的成本。很多相關(guān)調(diào)查人員在對貸款人員進行調(diào)查的時候，發(fā)現(xiàn)有很多虛假的信息，嚴(yán)重影響了信貸市場健康快速地發(fā)展?！ 。ǘ┬刨J人員管理素質(zhì)有待提高?！ ≡趯J款
3、人進行貸款時，缺乏必要的信貸管理制度。農(nóng)村信用社的信貸人員整體素質(zhì)已經(jīng)不能適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。很多信貸工作人員沒有受到專業(yè)的高強度教育，因而缺乏一定的金融銀行專業(yè)知識，素質(zhì)較低，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的正常運行，加強了信貸風(fēng)險度。另外有很多信貸人員在發(fā)放貸款時，沒有嚴(yán)格意義上遵守相關(guān)的法律制度規(guī)定，沒有按照相關(guān)政策來執(zhí)行，業(yè)務(wù)水準(zhǔn)也需要提高，這為貸款人投機取巧創(chuàng)造了一定的機會，增加了信貸的危險系數(shù)?！ 。ㄈ┬庞蒙缳J款管理制度不健全。 雖然大多數(shù)信用社都根據(jù)自身需要建立了許多規(guī)章制度，但是這些制度部分仍
4、存在缺乏合理性、科學(xué)性、實效性以及系統(tǒng)性的現(xiàn)象。首先，在內(nèi)部控制方面，農(nóng)村信用社存在貸款業(yè)務(wù)控制盲目、人員配置不合理等問題。如在進行小額貸款時，貸款工作人員身兼數(shù)職，同時要做貸款前后的檢查工作，貸款時的審查工作以及貸款審批工作等，這樣的員工配置方式容易引發(fā)道德風(fēng)險。其次，農(nóng)村信用社并沒有將貸款管理制度真正落實到位，執(zhí)行效率比較低，雖然制定了內(nèi)控制度，然而大多只是為了應(yīng)付上級部門的檢查，在實際發(fā)放貸款的過程中，依然反復(fù)出現(xiàn)一些違反內(nèi)控制度、金融政策以及國家方針政策的現(xiàn)象。 二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范策略
5、（一）加強內(nèi)部機制的建設(shè)?！ ?nèi)部機制在農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范工作中具有十分重要的作用。由此可見，需要建立合理科學(xué)的貸款管理制度，主要包括貸款責(zé)任人制度、審貸分離制度以及授權(quán)授信制度等。與此同時，為了提高信用社債權(quán)管理服務(wù)質(zhì)量，可以通過建立信貸登記咨詢系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)；為使農(nóng)村信用社內(nèi)控制度得到有效的改善，可以通過創(chuàng)建獨立完善的會計核算系統(tǒng)來實現(xiàn)；為了有效預(yù)防和緩解信貸風(fēng)險，可以利用創(chuàng)建農(nóng)村信用社的管理體系結(jié)構(gòu)來實現(xiàn)。現(xiàn)階段農(nóng)村信用社需要盡快建立健全內(nèi)部稽核監(jiān)管體制與下審一級的稽核監(jiān)管體制，這兩個體制由一
6、級法人進行直接領(lǐng)導(dǎo)。除了要處理正常的稽核工作，還要定期檢查一級法人的決算真實性稽核、任期責(zé)任性稽核以及大額貸款風(fēng)險稽核等，使農(nóng)村信用社的稽查工作的結(jié)果更具有公平性和獨立性。最后，采用現(xiàn)場、非現(xiàn)場的稽核方法，需在傳統(tǒng)稽核制定的前提下進行，大大提高稽核的效率?！ ∞r(nóng)村信用社因為在貸款過程中調(diào)查和管理力度不夠，出現(xiàn)了大量的不良貸款。為了減少這類情況的發(fā)生，需要做到以下幾個方面：（1）對現(xiàn)行的分配制度進行改革，并且制定和實施有效的獎勵機制，建立健全客戶經(jīng)理制，將經(jīng)營業(yè)績和客戶經(jīng)理的薪水聯(lián)系起來，提高客戶經(jīng)理的工作積
7、極性。（2）樹立以人為本的理念，加強對信貸人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)他們的法律意識，提高信貸人員的專業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)，進而提高他們的綜合素質(zhì)和水平。（3）建設(shè)信貸文化，將個人價值的實現(xiàn)和管理目標(biāo)的實現(xiàn)緊密結(jié)合起來，充分調(diào)動人的工作積極性，使其充分了解和掌握信貸崗位制定的目標(biāo)、能力、業(yè)績以及素質(zhì)等標(biāo)準(zhǔn)。（4）建立有效的激勵制度，提高任用、選撥、培養(yǎng)員工的工作效率，在吸納人才的同時，也可以充分調(diào)動員工的主觀能動性?！ 。ǘ┘訌娡獠凯h(huán)境的支持。 第一，建立安全可靠的貸款風(fēng)險信息系統(tǒng)，如客戶信息系統(tǒng)，其中包括客戶的財務(wù)信
8、息、賬戶信息以及其他信息；如信貸風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，其中包括不良貸款的信息、信貸違規(guī)性信息以及客戶監(jiān)管信息等。合理利用風(fēng)險管理手段可以及時地檢查貸款人或貸款企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營情況等；采用完善的風(fēng)險管理檢測與控制的技術(shù)手段，既可提高風(fēng)險監(jiān)控的效率和權(quán)威性，還可以有效管理和控制員工的行為，防止出現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險；通過建立有效的競爭機制，可以防止風(fēng)險的判定及管理水平受到外部不良因素的影響。 第二，加大政府政策的支持力度，可有效
