防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考

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1、防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)多元化，農(nóng)村金融產(chǎn)品也逐步豐富，農(nóng)戶貸款用途已經(jīng)不僅僅只用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，有很大一部分貸款用于自辦小企業(yè)，開發(fā)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，發(fā)展各種服務(wù)業(yè)，甚至資金外流到發(fā)達(dá)城市經(jīng)營(yíng)新興產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)也穩(wěn)步發(fā)展，但我們也應(yīng)清醒的看到，新興金融產(chǎn)品的開發(fā)和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范方面提出了更高的要求。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命線，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)信社永恒的管理主題，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性是確保農(nóng)村信用

2、社穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。一、完善信貸內(nèi)控制度，規(guī)范貸款操作程序農(nóng)村信用社從加強(qiáng)管理，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，必須建立一整套的信貸規(guī)章制度，進(jìn)一步規(guī)范授信程序，包括審貸分離、授權(quán)授信、資產(chǎn)“三查“等制度,對(duì)每一信貸工作環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)加以嚴(yán)格的約束和限制，把內(nèi)控制度貫穿審貸行為的全過程，杜絕違規(guī)操作、越權(quán)行事的行為，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，不斷地進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達(dá)到制定制度無漏洞，執(zhí)行制度無防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)多元化，農(nóng)村金融產(chǎn)品也逐步豐富，農(nóng)戶

3、貸款用途已經(jīng)不僅僅只用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，有很大一部分貸款用于自辦小企業(yè)，開發(fā)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，發(fā)展各種服務(wù)業(yè)，甚至資金外流到發(fā)達(dá)城市經(jīng)營(yíng)新興產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)也穩(wěn)步發(fā)展，但我們也應(yīng)清醒的看到，新興金融產(chǎn)品的開發(fā)和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范方面提出了更高的要求。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命線，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)信社永恒的管理主題，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性是確保農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。一、完善信貸內(nèi)控制度，規(guī)范貸款操作程序農(nóng)村信用社從加強(qiáng)管理，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，必須建立一整套的信貸規(guī)章制度

4、，進(jìn)一步規(guī)范授信程序，包括審貸分離、授權(quán)授信、資產(chǎn)“三查“等制度,對(duì)每一信貸工作環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)加以嚴(yán)格的約束和限制，把內(nèi)控制度貫穿審貸行為的全過程，杜絕違規(guī)操作、越權(quán)行事的行為，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，不斷地進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達(dá)到制定制度無漏洞，執(zhí)行制度無彈性。同時(shí)注重建立貸款的法律審查制度，使每筆貸款手續(xù)都具有合法性和法律約束力。另外要堅(jiān)決落實(shí)貸款責(zé)任,要使信貸管理做到程序規(guī)范化'責(zé)任明確化、考核指標(biāo)化、獎(jiǎng)罰標(biāo)準(zhǔn)化，必須實(shí)施貸款責(zé)任追究制，通過對(duì)不良貸款的逐筆分析，落實(shí)責(zé)任，建立起一套科學(xué)、嚴(yán)格的

5、檢查'監(jiān)測(cè)'評(píng)價(jià)體系，使信貸人員責(zé)任明確，獎(jiǎng)罰分明，充分調(diào)動(dòng)其管理信貸資金的積極性和主動(dòng)性。二、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，落實(shí)貸款的“三性“農(nóng)村信用社要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在各種風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)始終強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，安全經(jīng)營(yíng)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。雖然經(jīng)過多年的努力，信用社資產(chǎn)質(zhì)量有較大提高，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投向多元化,國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)發(fā)生變化,特別是這次金融危機(jī)，嚴(yán)重影響了出口型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的減緩，使大量中小企業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)困難，生產(chǎn)難以為繼，甚至面臨破產(chǎn)倒閉。因此，農(nóng)村信用社在拓展信貸業(yè)務(wù)中，更應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，首先是貸款

6、投向上應(yīng)該分散風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)上不能過于集中雞蛋”永遠(yuǎn)不能放在一個(gè)籃子上；其次在借款個(gè)體上，由于存在借名（戶）貸款現(xiàn)象，累加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，要切忌"壘大戶“行為；再次要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緊密聯(lián)系起來，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發(fā)揮農(nóng)信社小銀行的作用。三、建立適應(yīng)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制信用社要利用現(xiàn)代化科技手段，通過對(duì)信貸信息的綜合加工處理，分析預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，提出防范對(duì)策。并組織信貸人員定期開展市場(chǎng)和行業(yè)調(diào)查，確定企業(yè)的發(fā)展

7、前景和貸款風(fēng)險(xiǎn)程序，對(duì)不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范對(duì)策；要使貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類工作制度化'經(jīng)?；?。同時(shí)要不斷探索和積累經(jīng)驗(yàn)，對(duì)不斷出現(xiàn)的新信貸品種、新的客戶群體，要有預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的具體措施和思想準(zhǔn)備，但是不要盲目的按部就班其他商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，因?yàn)樾庞蒙缧刨J資產(chǎn)具有任何其他行沒有的特殊性，所以要制定出與信用社信貸資產(chǎn)相匹配的有信用社特色的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并且要不斷的學(xué)習(xí)逐步完善和更新的金融法律法規(guī)，學(xué)會(huì)利用法律的力量化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。四、做好盤活功堅(jiān)，牢筑清非戰(zhàn)線首先對(duì)于不良貸款的清收，必須落實(shí)責(zé)任追

8、究，實(shí)行責(zé)任清收制，以實(shí)施責(zé)任清收為突破口，出臺(tái)多項(xiàng)措施，加大稽查力度，采取對(duì)責(zé)任貸款在規(guī)定期限內(nèi)清收的責(zé)任人，并停止其新貸款發(fā)放權(quán)，還要對(duì)責(zé)任貸款實(shí)行通報(bào)，并以文件形式規(guī)定，對(duì)期限內(nèi)未收回貸款的責(zé)任人實(shí)行轉(zhuǎn)崗清收，通過強(qiáng)化責(zé)任貸款追究制，進(jìn)一步增強(qiáng)執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性，極大地調(diào)動(dòng)責(zé)任人清收積極性，以促進(jìn)新增貸款質(zhì)量的提高。其次要加強(qiáng)