防范農村信用社信貸風險的幾點思考

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1、防范農村信用社信貸風險的幾點思考防范農村信用社信貸風險的幾點思考近年來，農村經濟發(fā)展呈現(xiàn)多元化，農村金融產品也逐步豐富，農戶貸款用途已經不僅僅只用于農業(yè)生產方面，有很大一部分貸款用于自辦小企業(yè)，開發(fā)當?shù)靥厣a業(yè)，發(fā)展各種服務業(yè)，甚至資金外流到發(fā)達城市經營新興產業(yè)。農村信用社的各項業(yè)務也穩(wěn)步發(fā)展，但我們也應清醒的看到，新興金融產品的開發(fā)和信貸業(yè)務的發(fā)展對農信社貸款風險防范方面提出了更高的要求。信貸資產質量是農村信用社的生命線，信貸風險管理是農信社永恒的管理主題，如何規(guī)避風險,實現(xiàn)資產的安全性、流動性和效益性是確保農村信用

2、社穩(wěn)健發(fā)展的關鍵。一、完善信貸內控制度，規(guī)范貸款操作程序農村信用社從加強管理，防范內部風險出發(fā)，必須建立一整套的信貸規(guī)章制度，進一步規(guī)范授信程序，包括審貸分離、授權授信、資產“三查“等制度,對每一信貸工作環(huán)節(jié)和業(yè)務流程的關鍵點與風險點加以嚴格的約束和限制，把內控制度貫穿審貸行為的全過程，杜絕違規(guī)操作、越權行事的行為，強化監(jiān)督機制，不斷地進行檢查、輔導、整改和考核，逐步達到制定制度無漏洞，執(zhí)行制度無防范農村信用社信貸風險的幾點思考防范農村信用社信貸風險的幾點思考近年來，農村經濟發(fā)展呈現(xiàn)多元化，農村金融產品也逐步豐富，農戶

3、貸款用途已經不僅僅只用于農業(yè)生產方面，有很大一部分貸款用于自辦小企業(yè)，開發(fā)當?shù)靥厣a業(yè)，發(fā)展各種服務業(yè)，甚至資金外流到發(fā)達城市經營新興產業(yè)。農村信用社的各項業(yè)務也穩(wěn)步發(fā)展，但我們也應清醒的看到，新興金融產品的開發(fā)和信貸業(yè)務的發(fā)展對農信社貸款風險防范方面提出了更高的要求。信貸資產質量是農村信用社的生命線，信貸風險管理是農信社永恒的管理主題，如何規(guī)避風險,實現(xiàn)資產的安全性、流動性和效益性是確保農村信用社穩(wěn)健發(fā)展的關鍵。一、完善信貸內控制度，規(guī)范貸款操作程序農村信用社從加強管理，防范內部風險出發(fā)，必須建立一整套的信貸規(guī)章制度

4、，進一步規(guī)范授信程序，包括審貸分離、授權授信、資產“三查“等制度,對每一信貸工作環(huán)節(jié)和業(yè)務流程的關鍵點與風險點加以嚴格的約束和限制，把內控制度貫穿審貸行為的全過程，杜絕違規(guī)操作、越權行事的行為，強化監(jiān)督機制，不斷地進行檢查、輔導、整改和考核，逐步達到制定制度無漏洞，執(zhí)行制度無彈性。同時注重建立貸款的法律審查制度，使每筆貸款手續(xù)都具有合法性和法律約束力。另外要堅決落實貸款責任,要使信貸管理做到程序規(guī)范化'責任明確化、考核指標化、獎罰標準化，必須實施貸款責任追究制，通過對不良貸款的逐筆分析，落實責任，建立起一套科學、嚴格的

5、檢查'監(jiān)測'評價體系，使信貸人員責任明確，獎罰分明，充分調動其管理信貸資金的積極性和主動性。二、強化風險管理，落實貸款的“三性“農村信用社要加強風險管理，在各種風險中應始終強化信貸風險管理，安全經營，提高資產質量。雖然經過多年的努力，信用社資產質量有較大提高，但隨著經濟的發(fā)展，貸款投向多元化,國內外經濟、金融形勢發(fā)生變化,特別是這次金融危機，嚴重影響了出口型企業(yè)的經營狀況。經濟增長速度的減緩，使大量中小企業(yè)面臨著資金周轉困難，生產難以為繼，甚至面臨破產倒閉。因此，農村信用社在拓展信貸業(yè)務中，更應加強風險管理，首先是貸款

6、投向上應該分散風險，行業(yè)上不能過于集中雞蛋”永遠不能放在一個籃子上；其次在借款個體上，由于存在借名（戶）貸款現(xiàn)象，累加了信貸風險，要切忌"壘大戶“行為；再次要根據(jù)農村信用社實際情況同當?shù)亟洕l(fā)展緊密聯(lián)系起來，發(fā)展有特色的金融產品，把資金投向特色農業(yè)、林業(yè)及個體經濟發(fā)展中去，支持區(qū)域經濟發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發(fā)揮農信社小銀行的作用。三、建立適應農村信用社的風險預警機制信用社要利用現(xiàn)代化科技手段，通過對信貸信息的綜合加工處理，分析預測風險，提出防范對策。并組織信貸人員定期開展市場和行業(yè)調查，確定企業(yè)的發(fā)展

7、前景和貸款風險程序，對不同行業(yè)、不同產品的企業(yè)分別制定相應的檢查制度和防范對策；要使貸款風險五級分類工作制度化'經?；?。同時要不斷探索和積累經驗，對不斷出現(xiàn)的新信貸品種、新的客戶群體，要有預防風險的具體措施和思想準備，但是不要盲目的按部就班其他商業(yè)銀行的風險防范制度，因為信用社信貸資產具有任何其他行沒有的特殊性，所以要制定出與信用社信貸資產相匹配的有信用社特色的風險防范機制，并且要不斷的學習逐步完善和更新的金融法律法規(guī)，學會利用法律的力量化解信貸風險。四、做好盤活功堅，牢筑清非戰(zhàn)線首先對于不良貸款的清收，必須落實責任追

8、究，實行責任清收制，以實施責任清收為突破口，出臺多項措施，加大稽查力度，采取對責任貸款在規(guī)定期限內清收的責任人，并停止其新貸款發(fā)放權，還要對責任貸款實行通報，并以文件形式規(guī)定，對期限內未收回貸款的責任人實行轉崗清收，通過強化責任貸款追究制，進一步增強執(zhí)行制度的嚴肅性，極大地調動責任人清收積極性，以促進新增貸款質量的提高。其次要加強