對目前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的幾點(diǎn)看法

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1、對目前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的幾點(diǎn)看法

2、第1　近年來,隨著農(nóng)村信用社體制改革的不斷深入,農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍的位置越來越顯得重要,農(nóng)村信用社如何既能創(chuàng)新信貸手段,促進(jìn)信貸營銷,又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)社農(nóng)"雙贏",成為擺在農(nóng)村信用社面前一道重要課題.一、風(fēng)險(xiǎn)形成的原因：（一）、肓目擴(kuò)充規(guī)模，目前農(nóng)村信用社在有人行支農(nóng)再貸款支持下，資金比較寬裕。信用社就大搞貸款營銷活動(dòng)，采取多種措施制定辦法下指標(biāo)，層層分解任務(wù)，加大投放力度，在一定和度上存在一哄而起的現(xiàn)象，肓目放貸，沒有注意規(guī)模擴(kuò)充與管理手段同步更新，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）、農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)多，人員少形成信

3、貸管理上滯后，由于信用社機(jī)構(gòu)多，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)人員大多數(shù)在七人左右，其中信貸人員一般每個(gè)單位3人。這樣很難對千家萬戶的服務(wù)對象情況了解透徹。還有不少地區(qū)由于信貸員人手少，主任兼信貸員的還很多，既是"戰(zhàn)斗員"又是"指揮員"，這樣主任就沒有更多的時(shí)間和精力去加強(qiáng)信貸管理，從而形成管理滯后的風(fēng)險(xiǎn)。（三）、農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，極易受自然災(zāi)害，市場價(jià)格因素影響，如遇天災(zāi)人禍，政策變化等因素，還貸款的能力就大大減弱。（四）、政府干預(yù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款，現(xiàn)行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快。政府有時(shí)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目，缺少調(diào)查論證就肓目調(diào)整，一

4、但失敗這部分貸款收回難度大。（五）、農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀，一些不守信用者，企圖套取信貸資金，千方百計(jì)鉆信用社的"空子"，一些不法分子趁機(jī)進(jìn)行"自我包裝"，用假象蒙住信貸人員的"眼睛"，達(dá)到套取貸款的目的，例如聯(lián)保貸款中，就有可能多人借貸給一個(gè)人使用的現(xiàn)象。（六）、信貸員違規(guī)放貸，個(gè)別信貸人員平時(shí)不注意政治思想、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，法制意識、制度觀念淡溥，缺乏職業(yè)道德，在"情"與"利"面前不能正確把握自已，視制度為兒戲，不惜鋌而走險(xiǎn)發(fā)放大量違規(guī)，違紀(jì)貸款，給信用社信貸資金造成一定風(fēng)險(xiǎn)。（七）、縣聯(lián)社相關(guān)職能部門對重點(diǎn)單位（人）關(guān)注不夠，檢查監(jiān)督不到位。二、信貸風(fēng)險(xiǎn)防

5、范的對策：（一）、合理安排貸款順序嚴(yán)防肓目性，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，農(nóng)村信用社要合理安排貸款順序，繼續(xù)把“三農(nóng)”貸款作為主要服務(wù)對象，要認(rèn)真總結(jié)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的經(jīng)驗(yàn)并加以完善。同時(shí)要做到"早調(diào)查，早研究，早安排"，認(rèn)真測算資金頭寸，確保農(nóng)戶有效資金需求的滿足。不可肓目擴(kuò)大信貸規(guī)模。同時(shí)要完善政府產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款發(fā)放程序。建立多行匹配的投向結(jié)構(gòu)。擇優(yōu)搶占強(qiáng)勢貸款項(xiàng)目，培植效益好的增長點(diǎn)。（二）、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸從業(yè)人員的道德水準(zhǔn)，加強(qiáng)信貸員樹立主人翁意識，風(fēng)險(xiǎn)意識，法紀(jì)意識和發(fā)展意識，正確樹立人生觀和價(jià)值觀。作為信貸員，首先要發(fā)揚(yáng)

6、走村串戶的背包精神，置身于群眾中間，認(rèn)識農(nóng)民，了解農(nóng)民，鞏固多年來與農(nóng)民建立起的"魚水"之情；其次是要簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，特別是對那些資信好，實(shí)力強(qiáng)的貸款戶要千方百計(jì)滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠優(yōu)質(zhì)，高效的信貸服務(wù)留住客戶，達(dá)到貸款營銷目的。三對確需要補(bǔ)充員工的信用社要按照公開，公平，公正的原則，通過考試考核面向社會(huì)擇優(yōu)聘用。同時(shí)要把部分思想品德好，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的同志調(diào)整充實(shí)到信貸崗位上，解決信貸人員人手不足的問題。（三）、培育農(nóng)村信用體系，誠信作為一種社會(huì)公德和職業(yè)道德。需要媒體不懈地宣傳，我們要大力宣傳誠信是最大的資本，守信比金錢更

7、重要的道理；同時(shí)要廣泛開展信用等級評定。首先應(yīng)在當(dāng)?shù)爻闪⒂烧块T，鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信用社等多方參與的信用等級評定機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)和檢查工作開展；其次在當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)建立由信用主任，信貸員，村干部，部分群眾代表為成員的信用等級評定小組，負(fù)責(zé)具體實(shí)施，按戶建立信用檔案，根據(jù)信用狀況，經(jīng)營能力，家庭經(jīng)濟(jì)狀況等評級別，分Ａ，Ｂ，Ｃ，Ｄ信用等級標(biāo)準(zhǔn)。對信用村，信用戶實(shí)行利率優(yōu)惠政策。根據(jù)等級對農(nóng)戶授予不同的貸款限額，張榜公布，做到家喻戶曉。對不守信用的農(nóng)戶要建立不守信用戶臺(tái)帳，實(shí)行信貸制裁，逐步推動(dòng)以信用村鎮(zhèn)為內(nèi)容的誠信體系建設(shè)。（四）、推行信貸員等級管理，完善激勵(lì)機(jī)制。根據(jù)信貸員平

8、常工作表現(xiàn)和發(fā)放貸款收回率情況，實(shí)行一級，二級，三級等級管理。不同等級的信貸員享受不同的等級工資。對貸款營銷額大且收回率達(dá)到１００％的信貸員可按營銷貸款的一定比例進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對收回率低于99％的信貸員進(jìn)行處罰。（五）、建立信貸員約束機(jī)制，一是信貸員要實(shí)行劃區(qū)域發(fā)放貸款，不允許交叉發(fā)放貸款，實(shí)行四包即：包放，包收，包效益，包賠償。二是對不同等級的信貸員授于不同的貸款權(quán)限。三是建立紀(jì)律約束制，制定違章違紀(jì)處罰辦法，并嚴(yán)格執(zhí)行，對違章違紀(jì)人員必須按規(guī)定嚴(yán)肅處理到位。四是明確崗位責(zé)任制，信用社要設(shè)立信貸調(diào)查定貸崗。主任審查決策崗，審貸會(huì)辦小組崗，柜臺(tái)監(jiān)督崗，各司其

9、職，信貸員為第一責(zé)任人，主任審批為第二責(zé)任人，會(huì)辦小組成員和柜臺(tái)審查人員為第三責(zé)