防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考.doc

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1、防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)多元化，農(nóng)村金融產(chǎn)品也逐步豐富,農(nóng)戶(hù)貸款用途已經(jīng)不僅僅只用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，有很大一部分貸款用于自辦小企業(yè)，開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，發(fā)展各種服務(wù)業(yè)，甚至資金外流到發(fā)達(dá)城市經(jīng)營(yíng)新興產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)也穩(wěn)步發(fā)展，但我們也應(yīng)清醒的看到，新興金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范方面提出了更高的要求。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命線(xiàn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)信社永恒的管理主題，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性是確保農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。一、完善信貸內(nèi)控制度，規(guī)范貸款操作程序農(nóng)村信

2、用社從加強(qiáng)管理，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，必須建立一整套的信貸規(guī)章制度，進(jìn)一步規(guī)范授信程序，包括審貸分離、授權(quán)授信、資產(chǎn)“三查”等制度，對(duì)每一信貸工作環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)加以嚴(yán)格的約束和限制，把內(nèi)控制度貫穿審貸行為的全過(guò)程，杜絕違規(guī)操作、越權(quán)行事的行為，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，不斷地進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達(dá)到制定制度無(wú)漏洞，執(zhí)彳亍制度無(wú)彈性。同時(shí)注重建立貸款的法律審查制度，使每筆貸款手續(xù)都具有合法性和法律約束力。另外要堅(jiān)決落實(shí)貸款責(zé)任，要使信貸管理做到程序規(guī)范化、責(zé)任明確化、考核指標(biāo)化、獎(jiǎng)罰標(biāo)準(zhǔn)化，必須實(shí)施貸款責(zé)任追究制，通過(guò)對(duì)不良貸款的逐筆分析

3、，落實(shí)責(zé)任，建立起一套科學(xué)、嚴(yán)格的檢查、監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)體系，使信貸人員責(zé)任明確，獎(jiǎng)罰分明，充分調(diào)動(dòng)其管理信貸資金的積極性和主動(dòng)性。二、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，落實(shí)貸款的“三性”農(nóng)村信用社要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在各種風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)始終強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，安全經(jīng)營(yíng)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。雖然經(jīng)過(guò)多年的努力，信用社資產(chǎn)質(zhì)量有較大提高，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投向多元化，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)發(fā)生變化，特別是這次金融危機(jī)，嚴(yán)重影響了出口型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的減緩，使大量中小企業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)困難，生產(chǎn)難以為繼，甚至面臨破產(chǎn)倒閉。因此，農(nóng)村信用社在拓展信貸業(yè)務(wù)中，更應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，首先是

4、貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)上不能過(guò)于集中，“雞蛋”永遠(yuǎn)不能放在一個(gè)籃子上；其次在借款個(gè)體上，由于存在借名（戶(hù)）貸款現(xiàn)象，累加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，要切忌“壘大戶(hù)”行為；再次耍根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緊密聯(lián)系起來(lái)，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發(fā)揮農(nóng)信社小銀行的作用。三、建立適應(yīng)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制信用社要利用現(xiàn)代化科技手段，通過(guò)對(duì)信貸信息的綜合加工處理，分析預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，提出防范對(duì)策。并組織信貸人員定期開(kāi)展市場(chǎng)和行業(yè)調(diào)查，確定企業(yè)的發(fā)展前景和貸款風(fēng)險(xiǎn)程序，對(duì)

5、不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范對(duì)策；要使貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)工作制度化、經(jīng)?；?。同時(shí)耍不斷探索和積累經(jīng)驗(yàn)，對(duì)不斷岀現(xiàn)的新信貸品種、新的客戶(hù)群體，要有預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的具體措施和思想準(zhǔn)備，但是不要盲目的按部就班其他商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，因?yàn)樾庞蒙缧刨J資產(chǎn)具有任何其他行沒(méi)有的特殊性，所以要制定出與信用社信貸資產(chǎn)相匹配的有信用社特色的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并且要不斷的學(xué)習(xí)逐步完善和更新的金融法律法規(guī)，學(xué)會(huì)利用法律的力量化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。U!做好盤(pán)活功堅(jiān)，牢筑清非戰(zhàn)線(xiàn)首先對(duì)于不良貸款的清收，必須落實(shí)責(zé)任追究，實(shí)行責(zé)任清收制，以實(shí)施責(zé)任清收為突破口，出臺(tái)多項(xiàng)

6、措施，加大稽查力度，采取對(duì)責(zé)任貸款在規(guī)定期限內(nèi)清收的責(zé)任人，并停止其新貸款發(fā)放權(quán)，還要對(duì)責(zé)任貸款實(shí)行通報(bào)，并以文件形式規(guī)定，對(duì)期限內(nèi)未收冋貸款的責(zé)任人實(shí)行轉(zhuǎn)崗清收，通過(guò)強(qiáng)化責(zé)任貸款追究制，進(jìn)一步壇強(qiáng)執(zhí)彳亍制度的嚴(yán)肅性，極大地調(diào)動(dòng)責(zé)任人清收積極性，以促進(jìn)新增貸款質(zhì)量的提高。其次耍加強(qiáng)抵債資產(chǎn)管理，防止資產(chǎn)二次流失。耍對(duì)接收的抵債資產(chǎn)進(jìn)行了分類(lèi)建檔，明確管理責(zé)任，落實(shí)管理措施，對(duì)抵債返租的企業(yè)，嚴(yán)格按照已簽定的協(xié)議，逐步實(shí)施，對(duì)暫時(shí)不能變現(xiàn)的抵債資產(chǎn)，對(duì)外以公開(kāi)招標(biāo)出租。再次耍用足用活稅收政策，做好呆賬核銷(xiāo)工作，加大不良貸款核銷(xiāo)力度，減輕信用社沉重的歷

7、史包袱。五、努力培育農(nóng)村信用體系，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，由于農(nóng)作物生產(chǎn)收益不穩(wěn)定，農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模普遍較小，經(jīng)營(yíng)管理水平較低，經(jīng)營(yíng)效益波動(dòng)較大，容易造成信用風(fēng)險(xiǎn)的放大。而且，一些不守信用者，甚至企圖套取信貸資金，千方百計(jì)鉆信用社的”空子”，例如：聯(lián)保貸款中，就有可能多戶(hù)借款集中在一戶(hù)使用的現(xiàn)象。所以信用社必須先發(fā)展一批實(shí)力較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，提高客戶(hù)群的整體信用水平，并且對(duì)一些信用度好的黃金客戶(hù),優(yōu)惠信貸政策，讓社會(huì)客戶(hù)群體真正體會(huì)信用會(huì)帶來(lái)效益的內(nèi)涵。同時(shí)要制定一套科學(xué)穩(wěn)妥的信用評(píng)定機(jī)制和建立長(zhǎng)期可以使用的信用貸款戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)、不講信用的

8、黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)，讓信貸人員在貸前調(diào)查時(shí)就有據(jù)可依，就能及時(shí)的判斷客戶(hù)的誠(chéng)信度，也防止一些不法分子進(jìn)行”自我包裝”，用假象蒙住