關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的思考

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1、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的思考論文摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融的穩(wěn)定與否，不僅涉及到金融業(yè)自身的生死存亡，而且還關(guān)系到經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)的穩(wěn)定。銀行是金融體系的主體，在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會(huì)穩(wěn)定方妞具有舉足輕重的地位。加入世界貿(mào)易組織之后，中國(guó)的商業(yè)銀行將面臨更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為企業(yè)，根本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東利益、社會(huì)責(zé)任和員工價(jià)值的統(tǒng)一,只有通過(guò)業(yè)務(wù)發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，在發(fā)展過(guò)程中必須始終注意處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系，努力做到速度和能力相適應(yīng)，規(guī)模和質(zhì)量相統(tǒng)一，效益

2、和安全相協(xié)調(diào)。本文了我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)及其成因，論述了目前我國(guó)商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾種主要方法，提出自己的看法。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；正文：商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展始終與風(fēng)險(xiǎn)并存，因?yàn)樯虡I(yè)銀行是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)管理風(fēng)險(xiǎn)以獲得收益的企業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須在確定的風(fēng)險(xiǎn)偏好指導(dǎo)下進(jìn)行，這個(gè)過(guò)程既是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，也是風(fēng)險(xiǎn)收益創(chuàng)造的過(guò)程。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)銀行貸款到期而借款人不能按吋償還，使銀行信貸資產(chǎn)和收益受到損失的可能性。通過(guò)分析研究我國(guó)上市商業(yè)銀行的年報(bào)，能夠直觀地發(fā)現(xiàn)信貸收益在銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)屮占

3、比很高。信貸業(yè)務(wù)作力商業(yè)銀行最主要的盈利業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)具有重要的意義，信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的盈利水平，還關(guān)系到銀行未來(lái)的生存與發(fā)展。因此，對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究愈發(fā)顯得重要與緊迫。一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的現(xiàn)象我們可以先來(lái)看一個(gè)實(shí)例：受到經(jīng)濟(jì)走弱和房?jī)r(jià)下跌影響，2014年第叫季度中國(guó)銀行業(yè)壞賬增速創(chuàng)十年單季最高。屮國(guó)銀監(jiān)會(huì)周五的聲明顯示，截止到12月31日，屮國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率上升至1.29%,第三季度數(shù)據(jù)為1.16%。單季度壞賬增速0.13%為2004年以來(lái)最快。包括政策銀行在內(nèi)的整

4、個(gè)銀行業(yè)金融系統(tǒng)壞賬率為1.64%。截止去年12月末，中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模同比增13.6%至168.2萬(wàn)億元。銀行存款余額同比增長(zhǎng)9.6%至117.4萬(wàn)億元，貸款余額同比增長(zhǎng)13.3%至86.8萬(wàn)億元。銀行的不良貸款覆蓋率下降至230.5%，第三季度數(shù)據(jù)則為247%。交通銀行預(yù)估2015年中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)將下降9.1%，壞賬率則可能上升至1.6%。由于未能償還1月8tl到期的5億美元債務(wù)，佳兆業(yè)集團(tuán)有可能成為中國(guó)第一家出現(xiàn)美元債務(wù)違約的房地產(chǎn)企業(yè)。借貸方中國(guó)工商銀行和光大銀行已經(jīng)要求凍結(jié)佳兆業(yè)資產(chǎn)。簡(jiǎn)單剖析此新聞便可知

5、目前存在的幾個(gè)問(wèn)題：（一）明星企業(yè)泡沫破裂風(fēng)險(xiǎn)。佳兆業(yè)集團(tuán)的泡沫破裂、黯然倒閉，給銀行帶來(lái)了巨大損失，就是很好的例證。（二）關(guān)聯(lián)擔(dān)保、互保問(wèn)題普遍存在，部分擔(dān)保物質(zhì)量不高，弱化了第二還款來(lái)源的有效性。（三）房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。一些銀行由于沒(méi)有認(rèn)真研宄制定穩(wěn)健的房地產(chǎn)信貸政策和發(fā)展戰(zhàn)略，也未能科學(xué)把握房地產(chǎn)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)變化，出現(xiàn)了盲目跟進(jìn)和集屮過(guò)度授信現(xiàn)象，致使房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)增人。二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題產(chǎn)生的原因我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理起步相對(duì)較晚，風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)從高級(jí)管理層到基層網(wǎng)點(diǎn)的普通職工呈現(xiàn)逐級(jí)

6、遞減趨勢(shì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度從總行到基層行呈現(xiàn)逐級(jí)弱化趨勢(shì)，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位。在對(duì)待業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系上，主要存在兩種錯(cuò)誤思想認(rèn)識(shí)。一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)是，把風(fēng)險(xiǎn)管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)立而，不能正確地評(píng)價(jià)和看待風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。另一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)是，通過(guò)少發(fā)展業(yè)務(wù)，甚至否定業(yè)務(wù)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)和逃避風(fēng)險(xiǎn)，造成該發(fā)展的業(yè)務(wù)發(fā)展不了，反而降低了銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。與國(guó)外銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施、較為完善的政策環(huán)境以及嚴(yán)格的監(jiān)管要求相比，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是通銀行提供的數(shù)據(jù)來(lái)看，廣大中小銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

7、水平普遍較低，存在著不同程度的問(wèn)題。1.對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、行業(yè)及產(chǎn)業(yè)政策的研宂和把握能力欠缺。近幾年商業(yè)銀行之所以向鋼鐵、電解鋁、水泥等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)投放過(guò)多貸款，一個(gè)重要原因是缺乏對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和國(guó)家行業(yè)及產(chǎn)業(yè)政策深入研宄，盲0跟風(fēng)嚴(yán)重，造成信貸資金的過(guò)度集屮與投入，加劇這些行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步失衡。2.缺乏成熟完善的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用評(píng)估體系在我國(guó)，民眾信用觀念匱乏、個(gè)人的信用信息披露不夠，信用信息資源缺乏共享。造成銀行與消費(fèi)貸款者之間信息不對(duì)稱，致使消費(fèi)者發(fā)生惡意騙貸和行為，商業(yè)銀行提

8、供的消費(fèi)信貸“門檻高”和“手續(xù)繁”，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大?？傊?，個(gè)人信用制度缺失是造成消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)根本原因。3.法律法規(guī)不健全個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展依賴我國(guó)個(gè)人信用制度的建立。有了良好的法律環(huán)境保護(hù)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才能良好的發(fā)展。但我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，且對(duì)于個(gè)人失信行為也沒(méi)有明確規(guī)定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現(xiàn)難的問(wèn)題一直難