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1、關(guān)于進一步加強我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險控制的思考 摘要：我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)目前主要是以現(xiàn)購房為抵押貸款。隨著政府的調(diào)控，房地產(chǎn)價格的波動，加之商業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)理念、制度建設(shè)和規(guī)范操作等方面還存在著一定的問題，使得風(fēng)險日益凸顯。為此，我國商業(yè)銀行要盡快樹立全面風(fēng)險管理理念，明確風(fēng)險管理目標，制定風(fēng)險管理政策，完善風(fēng)險管理制度，運用現(xiàn)代風(fēng)險管理技術(shù)，培育全面風(fēng)險管理文化，全面提升個人信貸風(fēng)險控制能力和水平，實現(xiàn)商業(yè)銀行價值的最大化。 關(guān)鍵詞：個人信貸；風(fēng)險控制；風(fēng)險管理。 近幾年來
2、，我國信貸市場特別是個人融資的需求呈現(xiàn)快速增長趨勢，個人信貸已成為各商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一。如中國建設(shè)銀行（以下簡稱為建行）作為中國四大商業(yè)銀行充分發(fā)揮客戶資源規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量眾多、人力成本較低等優(yōu)勢，個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展已取得了相當規(guī)模。據(jù)有關(guān)資料顯示，截止2009年6月份全國建行個人貸款余額已經(jīng)達到7149億元，2009年底達到8525億，2010年上半年建行個人貸款余額突破了1萬億大關(guān)，達到了10022億元，成為一個標志性的里程碑。隨著我國金融市場不斷開放，實力雄厚的國外商業(yè)銀行也將個人信貸業(yè)務(wù)作為進
3、入中國市場的重要切入點，個人信貸市場競爭空前激烈。面對競爭與壓力，進一步加強我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險控制，完善個人信貸風(fēng)險控制與防范體系，成為商業(yè)銀行高度關(guān)注的問題。 從目前來看，由于各商業(yè)銀行個人信貸絕大多數(shù)是以現(xiàn)購房為抵押來進行貸款的，房地產(chǎn)抵押所辦理的貸款約占個人信貸貸款總額的70%以上。因此，房地產(chǎn)價格的波動必將會直接影響銀行的個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。隨著國家對房地產(chǎn)市場調(diào)控政策的出臺，如國十條、第二套房貸政策、第一套房貸首付比例和貸款優(yōu)惠利率調(diào)整、限購令、房產(chǎn)稅等等一系列政策的連續(xù)出臺，給房地產(chǎn)
4、市場發(fā)展帶來很多不確定因素。如果房價下跌超過一定的比例，借款人（以下簡稱客戶）違約的成本就會隨之下降，甚至變成負數(shù)，違約率就會上升；抵押物價格的下降使擔(dān)保的作用失效，等等，這將勢必加大銀行對個人信貸風(fēng)險防范的難度，從而影響銀行的經(jīng)營安全。為此，我們必須深刻認識到進一步加強個人信貸風(fēng)險的必要性和嚴肅性，針對當前個人信貸風(fēng)險控制和防范存在的一些問題，進一步明確風(fēng)險點，盡快采取更加有效的措施，建立全面的風(fēng)險控制和防范體系，處理好個人信貸安全、流動、盈利的關(guān)系，以確保商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展?！ ∫弧?/p>
5、加強個人信貸風(fēng)險防范的必要性。 ?。ㄒ唬┘訌妭€人信貸風(fēng)險防范是實現(xiàn)商業(yè)銀行個人信貸資金安全性、流動性與盈利性的需要。 商業(yè)銀行信貸經(jīng)營始終要堅持“安全性、流動性、盈利性”三項原則，其中安全性是基本原則。即所有信貸發(fā)放都應(yīng)該以保證按規(guī)定收回為前提，保證貸款本息的安全性。而作為個人信貸同樣也是如此，風(fēng)險的大小將直接影響到個人貸款的安全性。一般來講，風(fēng)險的大小與個人信貸的安全性成反比。因此加強個人信貸風(fēng)險管理，降低個人信貸風(fēng)險，對銀行提高個人信貸的安全性是十分必要的。合理配置個人信貸資金，滿足客戶對信貸資
6、金的不同需求，以保持信貸資金較好的流動性，始終是銀行個人信貸經(jīng)營的重要原則。如果個人信貸資金流動緩慢，勢必影響整體資金的流動。這樣不但無法實現(xiàn)資金收益最大化，還可能會造成自身的支付危機，從而嚴重影響正常運營。堅持安全性，保持流動性其最終目的是為了實現(xiàn)盈利，因此，堅持盈利性既是個人信貸經(jīng)營原則，也是商業(yè)銀行經(jīng)營目標，更是自身發(fā)展的根本動力。加強對個人信貸風(fēng)險的管理，就是確保個人信貸資金安全性、流動性、盈利性的需要?！ 。ǘ┘訌妭€人信貸風(fēng)險防范是提高商業(yè)銀行競爭力的必然選擇?！ ≡谑袌龆嘧?，競爭激烈的環(huán)
7、境中，商業(yè)銀行要用良好的資金流來保持市場占有率，實現(xiàn)更高的盈利率，就必須加強對包含個人信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。通過強化個人信貸風(fēng)險防范可以更好地降低和減少不良貸款總量，確保銀行具備充足的資金流。充足的資金流為其擴大市場占有率提供了保障。市場占有率的提升就會為進一步提高盈利能力提供可能，最終實現(xiàn)提高競爭力的目標。如果預(yù)期中不良貸款呈增長趨勢，雖然不一定表示貸款發(fā)生了損失，但勢必會增加銀行壞賬準備金。壞帳準備金如果占用過多，將會對信貸資金的流量和速度產(chǎn)生一定影響，從而直接導(dǎo)致盈利能力和競爭力
8、的下降。所以加強個人信貸的風(fēng)險防范，是提高商業(yè)銀行競爭力的必然選擇?！ 。ㄈ┘訌妭€人信貸風(fēng)險防范是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)全面發(fā)展的需要?！ ∧壳?，隨著個人業(yè)務(wù)已延伸到個人結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)和個人信貸業(yè)務(wù)，個人業(yè)務(wù)已成為銀行各類信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分。從現(xiàn)實來看，個人業(yè)務(wù)中的個人信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，必然要求從事這項業(yè)務(wù)的人員的各項素質(zhì)盡快提升，各項制度盡快規(guī)范、完善，以適應(yīng)發(fā)展要求。這就要求我們必須從制度設(shè)計和管理層面加強對個人信貸業(yè)務(wù)管理，防范各類風(fēng)險，
