互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)new

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)未來前景分析互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)本意并非要割裂互聯(lián)網(wǎng)與金融,而是通過兩者各自的縱向演變有利于我們更好看清兩者之間自始不變的橫向融合。我們將互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)向金融領(lǐng)域的滲透稱為互聯(lián)網(wǎng)金融,而將金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。從全球互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看,已經(jīng)存在四大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域:基于互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣。　　　　一、海外互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展　　　　互聯(lián)網(wǎng)金融的第一類業(yè)務(wù)模式是基于互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),也是互聯(lián)網(wǎng)金融的最初形態(tài)。但其實質(zhì)仍然是金融互聯(lián)網(wǎng)的范疇,而且由于只能提

2、供簡單金融產(chǎn)品幾乎都遭遇發(fā)展瓶頸難以做大,其中相當(dāng)部分最終回歸傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的懷抱。全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1994年4月成立、1995年10月開業(yè)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB),該行一度成為擁有1260億美元資產(chǎn)和1100萬用戶的美國第六大銀行。但安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)起人其實是三家傳統(tǒng)銀行,而且由于電子商務(wù)低谷的快速到來,1998年該行因巨額虧損被加拿大皇家銀行全資收購,成為傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部門;1997年開始,以花旗為首的傳統(tǒng)銀行也紛紛開設(shè)網(wǎng)站,從此拉開網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展序幕;全球最大的網(wǎng)絡(luò)保險公司是1995年2月成立的美國INSWEB公司,由于互聯(lián)網(wǎng)難以銷售復(fù)雜的保險產(chǎn)品而無法做大

3、規(guī)模,最終在2011年被號稱“金融產(chǎn)品超市”的Bankrate收購?！　　　』ヂ?lián)網(wǎng)金融的第二類業(yè)務(wù)模式是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付,隨著移動智能終端滲透率的提高得到迅猛發(fā)展,但是由于與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不相適應(yīng),最終不得不放棄了在貨幣基金等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張。全球在線支付巨頭PayPal在1999年底極具開創(chuàng)性的將在線支付貨幣市場基金掛鉤,用戶只需簡單地進(jìn)行設(shè)置,存放在PayPal支付賬戶中不計利息的余額就會自動轉(zhuǎn)入貨幣市場基金從而獲得收益,這就是中國支付寶們的原型。但是好景不長,由于受到2008年以后美聯(lián)儲持續(xù)低利率政策影響,貨幣基金整體收益率大幅下滑,而PayPal又無法投資于其他理財產(chǎn)品,到

4、2011年其年化回報率僅有約0.04%,PayPal不得不在2011年7月29日將貨幣市場基金清盤?！　　　』ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三種業(yè)務(wù)模式是互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù),主要包括P2P網(wǎng)貸、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)貸是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)資金借貸雙方的直接資金融通,它的社會價值主要體現(xiàn)在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面,由2006年諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯教授首創(chuàng)。目前美國的P2P市場主要由LendingClub和Propser壟斷,占據(jù)80%的市場規(guī)模,截至2013年底兩者累積發(fā)放貸款總計超過40億美元?！　　　』ヂ?lián)網(wǎng)金融的第四種業(yè)務(wù)模式是互聯(lián)網(wǎng)

5、虛擬貨幣,嚴(yán)格意義上的虛擬貨幣一般由計算機(jī)生成的一串串復(fù)雜代碼組成。新幣可以在P2P網(wǎng)絡(luò)中任一節(jié)點(diǎn)按照預(yù)設(shè)的程序通過大量運(yùn)算產(chǎn)生,虛擬貨幣設(shè)定總量上限,隨著存量虛擬貨幣的增加,新幣制造速度減慢。近期流通市值靠前的虛擬貨幣主要有比特幣、瑞波幣、萊特幣、北極光、點(diǎn)點(diǎn)幣、未來幣等,目前全球交易的虛擬貨幣已經(jīng)有近兩百種?！　　　《鴥?nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展　　　　國內(nèi)無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,雖然金融生態(tài)環(huán)境不同,兩者整體上均未落后于海外?！　　　〉谝活惢ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域,即基于互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。確切地說,應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和引領(lǐng)的金融互聯(lián)網(wǎng),那時的金融機(jī)構(gòu)就如今天

6、的互聯(lián)網(wǎng)公司一樣,滿懷創(chuàng)新與擴(kuò)張的激情。網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域方面,早在1996年招商銀行就在國內(nèi)率先推出了自己的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”,并于1997年開通了交易型網(wǎng)銀,接下來的三年內(nèi)中行、建行、工行先后開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。目前中國銀行業(yè)由個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀與手機(jī)銀行構(gòu)建的電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。同時阿里巴巴和騰訊已經(jīng)獲得首批民營銀行試點(diǎn)資格,網(wǎng)絡(luò)銀行必將是其突破方向;網(wǎng)絡(luò)證券領(lǐng)域方面,1996年開始我國證券營業(yè)部開始試行網(wǎng)上委托,1998年江蘇證券開通了功能完備的網(wǎng)上交易系統(tǒng),2000年4月證監(jiān)會頒布《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》規(guī)范了網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前中國證券業(yè)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在交易環(huán)節(jié)已經(jīng)

7、通過網(wǎng)上交易、手機(jī)證券實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化,并開始試水網(wǎng)上商城、網(wǎng)上開戶甚至全面電子券商;網(wǎng)絡(luò)保險領(lǐng)域方面,1997年我國第一家保險網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)開通,同年為新華人壽促成了國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單,2000年8月中國太平率先開通全國性電子商務(wù)網(wǎng)站。2013年阿里巴巴、中國平安、騰訊等聯(lián)合發(fā)起設(shè)立眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司,成為我國首家網(wǎng)絡(luò)保險公司。此外,眾多的第三方金融電子商務(wù)網(wǎng)站以及金融信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺也是第一類互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的重要組成部分?！　　　〉诙惢ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)