我國商業(yè)銀行不良貸款防控對策研究

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1、我國商業(yè)銀行不良貸款防控對策研究　　一、引言　　對商業(yè)銀行來說，不良貸款是必然會存在的，不存在不良貸款對任何一家銀行來說是根本不可能的。針對這一個必然存在的問題，索要解決的問題就是防控不良貸款。要想防控不良貸款首要問題就是要找出不良貸款的原因。實際上不良貸款是由次級貸款、可疑貸款與損失貸款共同組成，同時也是借款人不能按照原來貸款協(xié)議暗示償還商業(yè)銀行貸款本息，或者是已經(jīng)有跡象表明貸款人不可能按照原定的貸款協(xié)議來償還商業(yè)銀行貸款本息就此產(chǎn)生的貸款。構成不良貸款，對商業(yè)銀行而言具有內外兩種因素?；诖诵枰判杈唧w的措施才

2、能夠降低商業(yè)銀行不良貸款?！　《?、商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因　　從本質上來說，商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因主要是由內外因素共同組成，其中內因具有決定性的作用，但外因也具有不可忽視的影響。　　（一）商業(yè)銀形成不良貸款內因　　商業(yè)銀行不良貸款的內因主要有兩種，首先，內部控制制度存在疏漏[1]。商業(yè)銀行經(jīng)營的原則是安全性、流動性、效益性，在此基礎上，貸款人必須遵守貸款程序，貸前檢查、貸時審查、貸后監(jiān)測。而事實是不少貸款人重視自己看到的利潤，程序僅僅流于形式化。將大部分時間花費在拉存款與維護客戶關系。這樣必然會增加貸款的數(shù)量

3、，而質量沒有得到保證。同時貸款的時候沒有監(jiān)測風險。其次，信貸人員素質偏低。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的時候存在著一定的缺陷，其中表現(xiàn)比較明顯的就是信貸人員整體素質偏低。業(yè)務與道德方面都有著明顯的問題。業(yè)務的知識面不夠廣泛，創(chuàng)新能力不強，信貸的敏感性不夠，應變能力相對較差。同時責任感不強，服務意識差?！　。ǘ┥虡I(yè)銀行形成不良貸款外因　　首先，地方政府干預商業(yè)銀行行政。地方政府在修建項目的時候，所需資金大部分來自于銀行貸款，地方政府做出保證，銀行必然會給予新項目貸款，但是沒有考慮貸款的后果。項目失敗，這筆貸款就成為不良貸款。

4、同時國有企業(yè)以來商業(yè)銀行。地方政府收入低于國有企業(yè)，同時承擔著較多的社會問題。國有企業(yè)經(jīng)營不善倒閉，也會造成該筆貸款成為不良貸款。其次，執(zhí)法力度不強。在法律建設不斷完善的過程中，執(zhí)法力度需要人們進行思考。地方銀行將法律形式化，執(zhí)法意識相對較弱，責任不強。不能合理運用金融法規(guī)。另外進度管理力度不強也屬于這項外因?！　∪?、防控商業(yè)銀行不良貸款的對策　　分析和總結商業(yè)銀行形成不良貸款的內外因素，就需要采用具體的對策來降低不良貸款，防空不良貸款的形成?！　。ㄒ唬┙⑼晟苾炔靠刂浦贫取　∩虡I(yè)銀行在管理不良貸款的時候，需要嚴格

5、按照貸款的程序，事前防范、事中控制、事后補救。在實行貸款程序之前，首先需要對貸款進行嚴格的審查，審查的內容需要包含能力、擔保、經(jīng)營狀況、資本與品德。在審查的時候如果發(fā)現(xiàn)存在任何的異常情況，就需要立即終止貸款。發(fā)放貸款后，商業(yè)銀行還需要進行事中控制。對存在信貸風險的予以跟蹤監(jiān)測，一旦出現(xiàn)虛報借款用途或者是隱瞞重要事情，貸款受到嚴重影響，立即停止發(fā)放貸款，終止合同。最后的事后補救，在貸款期限滿后，如果出現(xiàn)借款人不能按時歸還本息，商業(yè)銀行就需要立即采取相應的措施來補救，盡可能減少損失[2]。實際上，使用者三環(huán)節(jié)，可以降低

6、銀行損失，有效減少不良貸款?！　。ǘ┘訌婏L險管理，提高信貸人員整體素質　　在科學發(fā)展觀與也機關的基礎上，還是需要始終堅持“審慎經(jīng)營”原則。同時需要通過培訓的方式來端正信貸人員的風險態(tài)度，增強風險意識，同時還需要管控信貸風險。在培訓業(yè)務能力的時候，通過拓寬其知識面，就可以熟練掌握市場的變化。業(yè)務人員無論是在何時，都應當表現(xiàn)出正確的價值觀，并逐步增強其責任感、集體感與歸屬感，促使其能夠積極一點，創(chuàng)造性多一點。這樣也算作是商業(yè)銀行經(jīng)營管理。完善策略?！　。ㄈ┌l(fā)揮地方政府的作用　　在防控不良貸款的過程中，將政府的作用發(fā)

7、揮出來，可以從這幾個方面來實現(xiàn)。首先，引導政府完善不良貸款處置的政策法規(guī)。商業(yè)銀行在防控不良貸款形成的過程中，采用有效的方法來引導政府完善不良貸款政策法規(guī)，就可以明顯提高處置與防范不良貸款的效率。繼而產(chǎn)生引射性的作用，降低不良貸款的發(fā)生。其次，配合政府構建信用環(huán)境。商業(yè)銀行要想在降低不良貸款方面達到理想的效果，就需要配合政府構建信用環(huán)境。對商業(yè)系統(tǒng)而言，如果出現(xiàn)任何的侵犯權益的現(xiàn)象，可以采取相應的措施，而這實際上從某些方面支持地方政府的各項工作。最后，建設性的體術不良資產(chǎn)服務市場。進行簡單的研究分析后發(fā)現(xiàn)，通過評估

8、、拍賣等方式，同時還可以發(fā)揮政府所持有的行政資源。政府作用在防空商業(yè)銀行不良貸款的過程中具有非常重要的作用，發(fā)揮出應有的資源性效益?！　∷?、結語　　總而言之，商業(yè)銀行不可能完全杜絕不良貸款，但是也應當采取相應的措施，通過相應的措施來降低商業(yè)銀行不良貸款，實際效果較為滿意。因此，防空商業(yè)銀行不良對款，還需要根據(jù)實際情況解決不同種問題。