淺析我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策

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1、淺析我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策【摘要】文章在分析我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)成因的基礎(chǔ)上，提出了防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，以期對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定有所作用?！　　娟P(guān)鍵詞】金融風(fēng)險(xiǎn)；金融體制；WTO　　　　隨著我國(guó)加入WTO和我國(guó)金融體制改革的不斷深入以及金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的日益拓展，金融業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)及經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)因素日益增多，金融風(fēng)險(xiǎn)也日益受到人們?cè)絹?lái)越多的關(guān)注，如何規(guī)避和防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。然而，要想有效地控制和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，防止金融危機(jī)的發(fā)生，就必須對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，從而才可能制定出有力的措施加以應(yīng)對(duì)。因此，認(rèn)

2、真研究當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范和化解對(duì)策，對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定具有重要的意義?！　　　∫?、金融風(fēng)險(xiǎn)的成因　　　?。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念淡薄是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因　　隨著金融體制改革的不斷深入，金融逐步走向市場(chǎng)化，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也隨之突出。然而，人們?cè)谟?jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的陳舊的金融觀念尚難以根本轉(zhuǎn)變，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)遠(yuǎn)未樹(shù)立，一些錯(cuò)誤的觀念在人們的頭腦中根深蒂固；還有的認(rèn)為，辦銀行是只賺不賠，銀行吸收存款、發(fā)放貸款，賺取利差，做的是無(wú)本生意，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；還有的認(rèn)為銀行的錢(qián)是國(guó)家的錢(qián)，虧了是虧國(guó)家的，銀行虧損國(guó)家承擔(dān)，國(guó)家絕不會(huì)讓銀

3、行倒閉。因此，一些企業(yè)千方百計(jì)逃避銀行債務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一些銀行經(jīng)營(yíng)者也同樣缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險(xiǎn)防范，以為貸款放得越多越好，業(yè)務(wù)做得越大越好，盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)，不惜血本攬儲(chǔ)，置銀行風(fēng)險(xiǎn)于不顧。更有甚者，熱衷于違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致金融秩序嚴(yán)重混亂，且由于賬外資金大部分又投向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，形成呆賬，無(wú)法收回，形成大量的不良債權(quán)，潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。這些都表明，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念淡薄，不規(guī)范運(yùn)作是引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素?！　。ǘ┩獠凯h(huán)境條件尚差是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的客觀原因　　一是行政干擾仍然存在。以前，銀行充當(dāng)著政

4、府的出納，現(xiàn)在銀行的商業(yè)化要求銀行擁有充分的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，不再充當(dāng)政府的出納。但又由于政治體制改革滯后，一些地方政府強(qiáng)令商業(yè)銀行貸款、直接干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是企業(yè)對(duì)信貸資金“強(qiáng)依賴、軟約束”沒(méi)有根本改變。由于企業(yè)改革滯后，尚未真正建立起“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。一方面是企業(yè)盲目擴(kuò)張的沖動(dòng)非常強(qiáng)烈，對(duì)銀行信貸資金的依賴性很強(qiáng)，長(zhǎng)期依靠銀行供血維持生存的局面基本沒(méi)有改變；另一方面是企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益普遍不理想，償債能力弱，信用觀念淡薄，償債約束軟化，銀行信貸資產(chǎn)本息難收。三是金融機(jī)構(gòu)之間過(guò)度

5、競(jìng)爭(zhēng)。由于管理失控，近年金融機(jī)構(gòu)急劇膨脹，超過(guò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。這些都造成金融資產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)的狀況，給金融業(yè)帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)?！　。ㄈ╋L(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的制度原因　　主要表現(xiàn)在：一是城鄉(xiāng)信用社、證券、信托等地方法人機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小、資金實(shí)力弱，風(fēng)險(xiǎn)防御能力弱；二是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制不健全，國(guó)有商業(yè)銀行近兩年在強(qiáng)化一級(jí)法人體制，健全內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度方面邁出了較大的步伐，推行了授權(quán)授信制度、審貸分離制度，實(shí)行垂直稽核體制，制定了經(jīng)營(yíng)管理等一系列禁令，但內(nèi)控機(jī)制尚未健全，特別是前幾年的金融混亂留有嚴(yán)

6、重的后遺癥；三是風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救機(jī)制尚未建立起來(lái)，我國(guó)還沒(méi)有建立起存款保險(xiǎn)制度，金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上基本是只“進(jìn)”不“出”，對(duì)存在的問(wèn)題一般采取國(guó)家包下來(lái)的方式去化解；四是由于一些管理者認(rèn)為發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是放權(quán)搞活，把分支機(jī)構(gòu)視為獨(dú)立法人，加上管理混亂，使金融風(fēng)險(xiǎn)失控。　?。ㄋ模┿y行內(nèi)部管理和內(nèi)控機(jī)制不健全是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在原因　　內(nèi)部權(quán)力的相互制衡及相關(guān)崗位職責(zé)的互相制約是保證銀行貸款質(zhì)量，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但從目前金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理情況看，缺乏科學(xué)、嚴(yán)密、有效的內(nèi)部相互制約機(jī)制，包括貸款審批、發(fā)放、資金支付在內(nèi)的一些金融業(yè)

7、務(wù)活動(dòng)。制度約束不嚴(yán)，有關(guān)人員有章不循，違規(guī)操作，執(zhí)行制度不規(guī)范，成了產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部漏洞。而且，一些從業(yè)人員素質(zhì)低下，管理工作跟不上，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不夠，風(fēng)險(xiǎn)控制不健全。商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)重展業(yè)，輕管理，有些規(guī)章制度形同虛設(shè)，為了追求本單位、本部門(mén)和小團(tuán)體的利益，冒風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。二、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主要對(duì)策　　　?。ㄒ唬┥罨瘒?guó)有企業(yè)和國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革　　1.必須加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐。企業(yè)是銀行的最大債務(wù)人，銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的大小取決于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞，因而，企業(yè)改革

8、對(duì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。首先，要建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的現(xiàn)代企業(yè)制度和產(chǎn)權(quán)制度，從而改善企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。其次，要拓寬企業(yè)的融資渠道，改善企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)。再次，要建立以市場(chǎng)為紐帶的新型銀企關(guān)系。發(fā)達(dá)國(guó)家的金融資本和產(chǎn)業(yè)資本是融合的，銀行與企業(yè)共榮辱，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，為客戶提供高質(zhì)量的