農(nóng)村民間金融組織發(fā)展研究

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1、農(nóng)村民間金融組織發(fā)展研究[摘要]本文針對(duì)目前我國農(nóng)民融資難和農(nóng)村金融服務(wù)缺失的問題，提出發(fā)展農(nóng)村民間金融組織的對(duì)策建議?！　關(guān)鍵詞]農(nóng)村民間金融組織規(guī)范化發(fā)展監(jiān)管　　　　一、農(nóng)村民間金融組織概念的界定　　解決“三農(nóng)”問題離不開有效的金融支持。隨著四大國有商業(yè)銀行的股份制改革及其逐步收縮和撤并縣域農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的推進(jìn)，一方面使農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融供給日趨短缺,加劇了長期存在的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難問題；另一方面，也為農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)生和快速發(fā)展提供了一定的空間?！　≡谖覈?，農(nóng)村民間金融可分為正規(guī)農(nóng)村民間金融、準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融和非正規(guī)農(nóng)村民間金融。正規(guī)農(nóng)村民間金融是我

2、國正式金融體系的組成部分并受金融管理部門監(jiān)管,有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)(合作)銀行等形式；準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融包括：非政府小額信貸組織；非正規(guī)農(nóng)村民間金融沒有納入我國金融管理部門的常規(guī)監(jiān)管系統(tǒng)而游離在正式金融體制之外,包括民間借貸、民間集資、合會(huì)、私人錢莊等形式。本文研究重點(diǎn)是除正規(guī)農(nóng)村民間金融之外的非正規(guī)或準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融完善和發(fā)展問題，旨在增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，緩解新農(nóng)村建設(shè)中資金緊張的局面?！　《?、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的主要形式　　我國農(nóng)村民間金融經(jīng)歷了艱難曲折發(fā)展過程，并呈現(xiàn)出多樣性特征,主要包括以下幾種:　　1.民間借貸。指基于血緣、地緣和業(yè)緣所出現(xiàn)的農(nóng)民之

3、間直接資金借貸?！　?.合會(huì)。指各種帶有互助合作性的群眾自發(fā)融資形式,一般以地緣、人緣、血緣為紐帶,處于地下狀態(tài)。其種類繁多,各地稱謂不一。合會(huì)風(fēng)險(xiǎn)較高。　　3.農(nóng)村合作基金會(huì)。最早是一種新型社會(huì)保障組織,后演變?yōu)檗r(nóng)村合作基金會(huì)。但由于其經(jīng)營混亂,1999年1月國務(wù)院宣布全國統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會(huì)?！　?.私人錢莊。是以盈利為目標(biāo)的一種機(jī)構(gòu)化或半機(jī)構(gòu)化的私人資金中介組織,總體規(guī)模不大。1986年以后以非法金融機(jī)構(gòu)名義被取締?！　?.小額信貸。以農(nóng)村扶貧為中心的小額信貸活動(dòng),一直沒有納入中國人民銀行的監(jiān)管,部分為準(zhǔn)正式金融,部分為非正式金融,部分則為正式金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)

4、創(chuàng)新性金融工具?！　?.民間集資。在農(nóng)村,由于少數(shù)專業(yè)大戶和有一定規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)大量資金的需求,出現(xiàn)民間集資的情況。但風(fēng)險(xiǎn)較大,一般都受到抑制。在這些農(nóng)村民間金融形式中，非政府小額信貸屬于準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融；而民間借貸、民間集資、合會(huì)、私人錢莊屬于非正規(guī)農(nóng)村民間金融?！　∪⑽覈r(nóng)村民間金融組織成長及規(guī)范化發(fā)展的路徑選擇　　針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)短缺和民間金融發(fā)展緩慢并存的現(xiàn)實(shí)，正確引導(dǎo)農(nóng)村民間金融組織的健康發(fā)展，筆者認(rèn)為總體思路是:　　1.非正規(guī)農(nóng)村民間金融向正規(guī)農(nóng)村民間金融或者準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融組織轉(zhuǎn)化?！　?.準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村民間金融組織向正規(guī)民間金融組織轉(zhuǎn)化。

5、具體路徑如下：　　(1)引導(dǎo)私人錢莊、合會(huì)等“灰色金融”從“地下”走向“地上”,向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化金融轉(zhuǎn)變。一方面，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)且規(guī)模較大的私人錢莊、合會(huì)，以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行登記注冊(cè),使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融組織。另一方面,要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行等正規(guī)金融的改制，使原先運(yùn)行于地下的社會(huì)閑散資金，進(jìn)入合法化、規(guī)范化的投資運(yùn)作軌道上來?！　?2)規(guī)范民間借貸市場(chǎng)與典當(dāng)行的經(jīng)營行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍,健全市場(chǎng)契約制度,使其合法并規(guī)范運(yùn)作。　　(3)引導(dǎo)成熟民

6、間借貸組織逐步演化為中小商業(yè)銀行。通過改造現(xiàn)有成熟的民間金融組織，或者吸收現(xiàn)有民間資金參與城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社改造，組建地方中小企業(yè)專業(yè)銀行，使民間金融“陽光化運(yùn)作”。　　(4)吸納各類民間社會(huì)資本，發(fā)展和壯大農(nóng)村小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等社區(qū)性的新型金融機(jī)構(gòu)?！　?5)加速民間融資方式創(chuàng)新。要充分發(fā)揮農(nóng)村專業(yè)合作社的組織優(yōu)勢(shì)和銀行信用中介的職能，為民間融資牽線搭橋。農(nóng)村專業(yè)合作社具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)，有利于借貸雙方銜接并將民間資金引向有市場(chǎng)、有效益、守信用的企業(yè)上來；面向農(nóng)村服務(wù)的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，要積極探索創(chuàng)辦個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)委

7、托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，只適當(dāng)收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)?！　?6)積極扶持農(nóng)村資金互助社等一些符合當(dāng)?shù)貙?shí)際、滿足農(nóng)民融資需求的農(nóng)村合作金融組織的成長。要通過充分利用政府財(cái)政支農(nóng)補(bǔ)助方式，如扶貧開發(fā)等，引導(dǎo)當(dāng)前一些地方已發(fā)展起來的農(nóng)民“資金互助社”等農(nóng)村民間金融組織，逐步建立類似社團(tuán)法人的組織體系。　　(7)實(shí)行分類監(jiān)管。銀行業(yè)主管部門要實(shí)施定點(diǎn)跟蹤監(jiān)督:對(duì)那些從事洗錢、炒賣外匯、高利貸等非法活動(dòng)的民間金融組織堅(jiān)決予以打擊與取締。對(duì)無息的互助性民間借貸不予干涉,但當(dāng)借貸雙方發(fā)生借貸糾紛時(shí),可依法進(jìn)行處理。引導(dǎo)、鼓勵(lì)有息民間