浙江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題及對策【開題報告】

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1、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）開題報告金融學(xué)浙江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題及對策—、立論依據(jù)1?研究意義、預(yù)期目標(biāo)研究意義：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級農(nóng)村信用社采取有效措施，增加對農(nóng)戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真止意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進(jìn)行分析，并就如何做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作提出對策建議。預(yù)期目標(biāo)：開辦農(nóng)戶小額信用貸款，是我國農(nóng)村信貸管

2、理體制的一項(xiàng)重大改革，是農(nóng)村信用合作社為農(nóng)民辦實(shí)事的重要創(chuàng)舉。本文是以浙江省農(nóng)戶小額貸款為研究對象，分析浙江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，以及自推行實(shí)踐以來暴露的缺陷與問題，進(jìn)而結(jié)合問題提出一些相應(yīng)的建議，再例舉其他省份（或國外）實(shí)施農(nóng)戶小額貸款比較成功、值得借鑒的例子，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的可持續(xù)發(fā)展做導(dǎo)向。2?國內(nèi)外研究現(xiàn)狀（1）國外專家學(xué)者對小額信貸的研究世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款；有的的學(xué)者認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到止規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。因此，小額信

3、貸機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是低收入家庭；孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”創(chuàng)辦人尤諾斯教授認(rèn)為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化的經(jīng)濟(jì)狀況。國際學(xué)術(shù)界對小額信貸可持續(xù)性的研究主要體現(xiàn)在以財務(wù)可持續(xù)研究為基點(diǎn)，通過對小額信貸項(xiàng)目財務(wù)狀況的分析，判斷其是否達(dá)到財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展，然后再從收人和成本兩個角度對影響機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)的各個組織管理因素進(jìn)行分析，找出實(shí)現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性的途徑。采取這種方法的代表人物有Yaron,Christen,Rhyne,Vogel,Morduch[14,15,16]。（2）國內(nèi)專家學(xué)者對小額信貸的研究對于農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的

4、內(nèi)涵與特征，杜曉山，孫若梅(2000)認(rèn)為“小額信貸”(microfinance)是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動或擴(kuò)大現(xiàn)有的小本生意。姚先斌、程恩江(1998)既從“小額”又從“服務(wù)對象”定義小額信貸，認(rèn)為小額信貸是指貸款和存款兩方面的小規(guī)模的金融服務(wù)，其服務(wù)對象是城鄉(xiāng)低收入階層。李培軍(2003)認(rèn)為農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是在總結(jié)非政府組織小額信貸和政府推動性小額信貸經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上形成的，是對其傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和政府推動型小額信貸進(jìn)行創(chuàng)新的結(jié)果。對于農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險成因研究，自農(nóng)戶小額

5、貸款投放農(nóng)村金融市場以來，立即受到了廣大農(nóng)戶的熱烈歡迎。投放規(guī)模逐年增加，但是農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險也已經(jīng)初步顯現(xiàn)。呂曉靜(2011)認(rèn)為農(nóng)戶小額貸款面臨著信用風(fēng)險，市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。小額信貸與普通商業(yè)貸款業(yè)務(wù)Z間最大的不同，就是直接向農(nóng)戶發(fā)放的、小額度的、無需抵押擔(dān)保的貸款，這也是引發(fā)信用風(fēng)險的重要原因。另外，農(nóng)戶小額貸款的第一還款來源主要在于農(nóng)戶經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，多數(shù)農(nóng)戶由于自身文化素質(zhì)及信息來源渠道少，對于市場規(guī)模、價格預(yù)期判斷失誤，熊學(xué)萍，易法海(2005)認(rèn)為農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸面臨的突出問題Z—是農(nóng)戶的還貸率低、信貸風(fēng)險口益增大。導(dǎo)致這一問題的表

6、層原因是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屮不可避免的自然風(fēng)險、小農(nóng)戶對市場變化缺乏靈活反應(yīng)的市場風(fēng)險以及農(nóng)戶的道德風(fēng)險和信用社的逆向選擇。對于小額貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展研究，熊德平(1999)指出我國的小額信貸發(fā)展必須堅(jiān)持以市場為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，允許小額信貸機(jī)構(gòu)在法律監(jiān)管下自由決定利率。國內(nèi)有不少學(xué)者認(rèn)為小額信貸只有實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)其扶貧目標(biāo)。如汪三貴(2000)指出只有建立可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)才能長期持續(xù)的幫助低收入群體。最近亞行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏(2006)又指出：“屮國的小額貸款為什么做不大，因它們不產(chǎn)生或很少產(chǎn)生利潤，進(jìn)而不能吸引新的資本參與進(jìn)來，一旦捐贈者停止捐贈，小額信貸業(yè)

7、務(wù)必然停止”。但也少數(shù)學(xué)者持不同觀點(diǎn)，如應(yīng)宜遜(2005)等認(rèn)為中國應(yīng)設(shè)立為最貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的福利主義模式小額農(nóng)貸機(jī)構(gòu)。王群琳(2004)分析了制約我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素，并從模式、利率、資金、培訓(xùn)與管理等各方面提出實(shí)現(xiàn)中國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展需解決的問題。(3)總結(jié)國內(nèi)外專家學(xué)者以各自的角度對小額信貸以及農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行了理論研究，通過對國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)的閱讀，可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)研究是客觀地闡述我國農(nóng)戶小額信貸的特點(diǎn)，目前的現(xiàn)狀，面臨的問題以及解決對策，而口都對農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險防范提出了觀點(diǎn)，因此，總體來說，農(nóng)戶小額貸款所面