金融金融論文范文-闡釋金融消費者的獨特內(nèi)涵word版下載

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1、金融金融論文范文:闡釋金融消費者的獨特內(nèi)涵word版下載金融消費者的獨特內(nèi)涵論文導讀：本論文是一篇關(guān)于金融消費者的獨特內(nèi)涵的優(yōu)秀論文范文，對正在寫有關(guān)于金融論文的寫作者有一定的參考和指導作用，論文片段：的論文寫作有幫助?金融法體系。英國傳統(tǒng)的金融法體系看似支離破碎，但在整合原有金融法過程中，這種分散立法的劣勢反倒轉(zhuǎn)變成制定統(tǒng)一金融服務(wù)法的優(yōu)勢，使得英國無需過度地受制于舊法，而將當代金融理論屢屢采用的“金融消費者”寫入制定法，開展了金融法制的創(chuàng)新。盡管《金融服務(wù)與市場法》及修改后的《金融服務(wù)法》只適用于英摘要：金融消費者是“后

2、危機時代”出現(xiàn)的重要法律術(shù)語，已逐漸為許多國家和地區(qū)金融法所接受。我國學者在解釋其含義時，傾向于采用“消費者”一一“金融消費者”的演繹法加以定義，在客觀上擴大了金融消費者的外延。廣義上的金融消費者是從金融服務(wù)商處獲得金融商品和服務(wù)的人。在確定金融消費者的狹義范疇時，既要考慮金融消費者與服務(wù)商的相互關(guān)系，更要考慮多種復雜的政策因素，卻無需考慮金融消費者的消費目的。唯有如此，才能論證向金融消費者提供傾斜保護的現(xiàn)實合理性。關(guān)鍵詞：金融消費者；金融服務(wù)；金融法；政策；金融商品1000-5242(2012)05-0082-09收稿日期

3、:2012-04-03作者簡介：葉林（1963-），男，天津人，中國人民大學法學院民商事法律科學研究中心研究員，教授，博士生導師，法學博士。金融已滲透到社會生活的各個方面，金融消費已成為重要的消費形式。在2008年發(fā)生的全球金融危機中，多個國家和地區(qū)的金融消費者受損嚴重，保護金融消費者的呼聲日盛。為了重建金融市場信心，許多國家和地區(qū)頒布了旨在保護金融消費者的法律，初步形成了金融消費者保護法的新框架。在此次金融危機中，我國受到的直接沖擊較小，金融消費者受到的損失較少，但卻面對著更為獨特的雙重理由：金融商品供給不足的窘境和法律供

4、給不足的威脅。我國在金融業(yè)快速成長的背景下，應(yīng)當正確評價金融消費者的法律地位，盡快構(gòu)建適合于我國金融發(fā)展狀況的金融消費者保護制度體系。一、金融消費者理由“浮出水而”在上世紀末，美國學者就提出金融消費者的概念，個別國家在有關(guān)法律中也偶爾提及消費者，但卻未就金融消費者制定專門的法律。在這個時期，金融消費者主要是一個生活概念，它的內(nèi)涵和外延不很確定，可以泛指獲得金融商品和金融消費的人。自本世紀以來，英國最先在2000年頒布的《金融服務(wù)與市場法》中寫入了“金融消費者”的概念，規(guī)定了金融消費者的含義及其主要權(quán)利。在傳統(tǒng)金融法體系中，只

5、存在不同形態(tài)的金融消費者，而沒有整體作用上的金融消費者，如銀行法中的儲戶，保險法中的投保人、被保險人或保單持有人，以及證券法中的投資者或客戶。就此而言，金融消費者“入法”，可稱為英國金融服務(wù)法的重要創(chuàng)新。雖然美國金融業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的代表，但“金融消費者”卻最先寫入英國《金融服務(wù)與市場法》。究其理由，主要是因為英國此前采用了以“分散立法、自律監(jiān)管”為特征的金融法體系，沒有分別制定銀行法、證券法和保險法，從而有別于由聯(lián)邦證券法、聯(lián)邦銀行法和州立保險法構(gòu)成的美國金融法體系。英國傳統(tǒng)的金融法體系看似支離破碎，但在整合原有金融法過程中

6、，這種分散立法的劣勢反倒轉(zhuǎn)變成制定統(tǒng)一金融服務(wù)法的優(yōu)勢，使得英國無需過度地受制于舊法，而將當代金融理論屢屢采用的“金融消費者”寫入制定法，開展了金融法制的創(chuàng)新。盡管《金融服務(wù)與市場法》及修改后的《金融服務(wù)法》只適用于英國，但其立法理念和技術(shù)深刻地影響了許多國家和地區(qū)。在東亞地區(qū)，它成為了日本制定《金融商品交易法》時學習的榜樣，并經(jīng)由口本而影響到韓國的《關(guān)于資本市場與金融投資業(yè)的法律》。在經(jīng)歷全球性金融危機后，許多國家和地區(qū)加快金融消費者保護立法，紛紛接受了金融消費者的術(shù)語，明確規(guī)定了金融消費者的權(quán)利，最終實現(xiàn)了金融消費者從生

7、活向法律的轉(zhuǎn)變。金融活動由來C久，但金融消費者卻是嶄新的法律術(shù)語，它是現(xiàn)代金融發(fā)展到一定階段的法律產(chǎn)物。這一概念的創(chuàng)造有賴于三個相互作用的重要前提，即金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營、復合性金融商品的出現(xiàn)以及現(xiàn)行法律不敷應(yīng)用。(-)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營在金融混業(yè)的模式下，已無法將金融服務(wù)商的客戶簡單地貼上儲戶、投保人(或被保險人)和投資者等標簽。通過一家金融服務(wù)商,人們可以獲得不同的金融服務(wù)，還可獲得兼具儲蓄、保險和投資屬性的金融商品或服務(wù)。金融服務(wù)商推動混業(yè)經(jīng)營的動力，主要來自于客戶資源的資產(chǎn)屬性以及對客戶資源的有效利用。金融服務(wù)商通過充分利用

8、現(xiàn)有的客戶資源，可以最大限度地節(jié)約交易成本，提高盈利水平;通過混業(yè)經(jīng)營，還可以滿足同一客戶的多樣化金融服務(wù)要求，避開客戶資源流失。金融機構(gòu)具有從事混業(yè)經(jīng)營的天然動力，卻也容易因此損害客戶的利益。例如，商業(yè)銀行在擁有大量客戶信息后，更愿意將其提供給從事保險和證券的關(guān)聯(lián)企業(yè)。關(guān)聯(lián)企業(yè)在利用銀行