金融金融論文范文-闡釋我國(guó)銀行業(yè)金融消費(fèi)者損害的原因word版下載

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1、金融金融論文范文:闡釋我國(guó)銀行業(yè)金融消費(fèi)者損害的原因word版下載我國(guó)銀行業(yè)金融消費(fèi)者損害的原因論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于我國(guó)銀行業(yè)金融消費(fèi)者損害的原因的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在寫有關(guān)于金融論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：［摘要］我國(guó)銀行業(yè)金融消費(fèi)者權(quán)益受損嚴(yán)重。目前學(xué)者對(duì)于權(quán)益受損的理由分析主要集中在金融消費(fèi)的特殊性、對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法存在缺陷以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不力這三個(gè)方面。但這些都是金融消費(fèi)者權(quán)益受損的表層理由，最深層的理由在于銀行業(yè)壟斷性的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。［關(guān)鍵詞］金融消費(fèi)者；銀行業(yè)；消費(fèi)者

2、損害；壟斷近年來，隨著我國(guó)社會(huì)發(fā)展利經(jīng)濟(jì)崛起，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也欣欣向榮的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的爭(zhēng)議糾紛數(shù)量也節(jié)節(jié)攀升。作為金融服務(wù)主要提供者的銀行成為了消費(fèi)者投訴的熱門領(lǐng)域。2012年上半年，全國(guó)消協(xié)組織受理金融保險(xiǎn)類案件2024件，占投訴總量的比重市2011年同期的0.7%上升到0.8%,其中涉及銀行卡服務(wù)投訴586件，有關(guān)銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目多、收費(fèi)不透明等理由深受消費(fèi)者詬病。［1］可以說，銀行業(yè)成為了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重災(zāi)區(qū)。多位學(xué)者曾深入剖析了銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不力的理由，本文將對(duì)此作簡(jiǎn)要介紹，并試圖在此基礎(chǔ)上尋

3、找到最終的“幕后推手”o一、國(guó)內(nèi)對(duì)理由分析的研究?jī)星盃顩r通過對(duì)已有研究文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者近年來對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)考權(quán)益保護(hù)不力的理rh分析，主要集中在如下三個(gè)方面：第一，金融消費(fèi)具有特殊性，主要表現(xiàn)在金融商品的復(fù)雜性和金融消費(fèi)者的突出的弱勢(shì)地位［2］。金融交易以金融服務(wù)為主，不具有外顯的質(zhì)地、做工等要素可供消費(fèi)者判斷商品質(zhì)量，與生活消費(fèi)中消費(fèi)者依據(jù)生活經(jīng)驗(yàn)即可判斷商品優(yōu)劣不同，金融消費(fèi)過程中消費(fèi)者的交易決策完全依賴于銀行一方所提供的商品信息。市于金融商品在風(fēng)險(xiǎn)成因、利潤(rùn)來源、成本構(gòu)成、費(fèi)用負(fù)擔(dān)等方面具有較高的專業(yè)壁壘，再加上交

4、易過程中充斥著晦澀難懂的交易術(shù)語(yǔ)，因此，即便銀行能完全履行披露信息的義務(wù)，消費(fèi)者也難具備交易要求的專業(yè)知識(shí)做出正確的決策，交易弱勢(shì)尤為突出。第二，我國(guó)對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法存在缺陷。有學(xué)者指出，我國(guó)在立法上更強(qiáng)調(diào)公權(quán)力的干預(yù)，注重對(duì)市場(chǎng)主體準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)開展范圍、資金儲(chǔ)備和運(yùn)用規(guī)則、市場(chǎng)退出機(jī)制的規(guī)制，法律關(guān)系上更多地體現(xiàn)為國(guó)家與商業(yè)銀行之間管理與被管理、監(jiān)督與被監(jiān)督的關(guān)系，甚至更注重對(duì)金融機(jī)構(gòu)利益的保護(hù)，經(jīng)常忽視金融消費(fèi)者保護(hù),即使《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》將“保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益”作為立法目的，也是與

5、“保護(hù)商業(yè)銀行利益”并重，沒有突出強(qiáng)調(diào)對(duì)金融消費(fèi)者利益的傾斜保護(hù)［3］。金融消費(fèi)者保護(hù)法制建設(shè)相對(duì)滯后，相關(guān)規(guī)定散見于基本民事法律和監(jiān)管規(guī)定中，這些法規(guī)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定過于原則，未形成保護(hù)體系,缺乏可操作性［4］。而作為我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律基石的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《消保法》）則重在對(duì)生活消費(fèi)者的保護(hù)，是否適用于金融消費(fèi)者的保護(hù)則存在疑問［5］。但即便《消保法》適用于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理由，1993年制定的《消保法》也相對(duì)落后,對(duì)金融消費(fèi)者概念缺乏界定，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益缺乏細(xì)化規(guī)定，亟待完善⑹。第三，我國(guó)

6、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不力。目前為止，沒有任何監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布了全國(guó)統(tǒng)一的投訴電話，明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)，在銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部?jī)H有一套信訪制度，缺乏權(quán)威性,難以有效地解決糾紛［7］o這主要是由于法律對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)規(guī)定并不明確，比如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》在笫三章系統(tǒng)地規(guī)定了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理職責(zé)，但重在對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、準(zhǔn)入退出的監(jiān)管，沒有具體條文涉及對(duì)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管［8］。有學(xué)者指出，我國(guó)金融監(jiān)管保護(hù)消費(fèi)者不力的理由在于，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益沒能成為金融監(jiān)管的基礎(chǔ)價(jià)值，往往讓位于

7、做大市場(chǎng)規(guī)模的冃標(biāo)，日常監(jiān)管行為成為了運(yùn)動(dòng)式執(zhí)法［9］。二、對(duì)研究目前狀況的評(píng)述應(yīng)當(dāng)說，金融消費(fèi)的特殊性、立法保護(hù)的滯后性以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不作為的確導(dǎo)致了目前中國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)雨飄搖的目前狀況。金融消費(fèi)的特殊性拉大了消費(fèi)者與商業(yè)銀行的強(qiáng)弱差距，立法的失范使消費(fèi)者在遭遇侵權(quán)后無法可依，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)的無為對(duì)消費(fèi)者來說更是雪上加霜。至此，似乎我們已然找到了導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)失敗的“罪魁禍?zhǔn)住?。然而，如果我們假設(shè)這三個(gè)方面已經(jīng)是金融消費(fèi)者權(quán)益受損的所要主要誘因，進(jìn)而希望能對(duì)癥下藥的話，我們便會(huì)陷入困局：對(duì)于金融消費(fèi)的特殊性，由

8、于無力轉(zhuǎn)變商品的本質(zhì)屬性和發(fā)展趨勢(shì)，我們能做的似乎不多，只能通過加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)教育來引導(dǎo)消費(fèi)者。對(duì)于立法保護(hù)的滯后和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不作為，正如眾多學(xué)者所言,加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的立法，細(xì)化對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)、隱私權(quán)、安全權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)的規(guī)定，并通過設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保