中國銀行業(yè)改革內(nèi)在邏輯

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1、-中國銀行業(yè)改革的內(nèi)在邏輯中國金融四十人論壇顧問易綱[2009-04-15]　　計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的特征為：產(chǎn)權(quán)不清，政企不分，命令制國，政治激勵(lì)，內(nèi)部監(jiān)督；市場經(jīng)濟(jì)的特征為:產(chǎn)權(quán)清晰，政企分開，依法治國，激勵(lì)相容，社會監(jiān)督?！　≈袊母镩_放30年是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程，是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)特征逐步淡出，市場經(jīng)濟(jì)特征逐步呈現(xiàn)的過程。什么是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的邏輯？簡單說就是通過界定和保護(hù)逐漸清晰的產(chǎn)權(quán)制度，使經(jīng)濟(jì)主體從一到多，決策由集中到分散，給經(jīng)濟(jì)主體放權(quán)讓利，使之獨(dú)立決策并對其行為后果負(fù)責(zé)?！　∫糟y行業(yè)為例，1978年以前基本上由中國人民銀行一家經(jīng)營金融業(yè)務(wù)（占全部金融業(yè)務(wù)的93%以上），

2、改革的過程就是裂變的過程，由人民銀行到工、農(nóng)、中、建的組建，再增加十家股份制銀行，再到城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社獨(dú)立法人的涌現(xiàn)，再到開放以后逐步進(jìn)入的外資銀行。在此過程中人民銀行把管理的證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分離出去，1992年中國證監(jiān)會成立，1998年中國保監(jiān)會成立?！　≡谵D(zhuǎn)軌的過程中，工業(yè)、農(nóng)業(yè)各行各業(yè)的企業(yè)都要經(jīng)歷這一裂變過程。不僅僅是企業(yè)，個(gè)人和家庭權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)與市場經(jīng)濟(jì)之間也是天壤之別。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，一個(gè)人生在農(nóng)村他就是生產(chǎn)隊(duì)的人，生在城里就有城市戶口；個(gè)人在經(jīng)濟(jì)上的自由十分有限，主要只有在收入和憑證范圍內(nèi)選擇生活消費(fèi)品的權(quán)力，基本上沒有擇業(yè)權(quán)、遷徙權(quán)；城市人口基本上沒有選擇購買

3、住房的權(quán)力。　　在市場經(jīng)濟(jì)下，個(gè)人和家庭在經(jīng)濟(jì)上的自由度大大提高，個(gè)人的選擇權(quán)多了，在教育、就業(yè)、遷徙、建房購房等方面都可以由個(gè)人在合法的范圍內(nèi)選擇。與之相對應(yīng)的，人們要為自己的決策后果負(fù)責(zé)?！　≡谟梢坏蕉嗟牧炎冎?，市場經(jīng)濟(jì)的特征逐步清晰。首先要界定產(chǎn)權(quán)。市場要求等價(jià)交換，而交換的前提是界定產(chǎn)權(quán)，所以在裂變過程中，我們經(jīng)歷了許多次分家。中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行從中國人民銀行分離出去，中國建設(shè)銀行從財(cái)政部分離出去，農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫鉤，等等。分家就是要把不同主體的產(chǎn)權(quán)界定清楚，從而使之對自己的行為負(fù)責(zé)?！　〉诙钦蠓珠_。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下什么都在一起，指揮中樞是政府。政府決定生產(chǎn)什么，生

4、產(chǎn)多少，為誰生產(chǎn)。政府決定流通、分配和價(jià)格。在市場經(jīng)濟(jì)中，市場發(fā)揮配置資源的基礎(chǔ)性作用，經(jīng)濟(jì)決策是分散的，主要由企業(yè)和家庭選擇和決策。因此必然要求政府和企業(yè)分開。　　第三要依法治國。產(chǎn)權(quán)清晰了，決策分散了，如果沒規(guī)矩，就亂了，所以要依法治國。國家也依法制定宏觀經(jīng)濟(jì)政策，對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，但政府的權(quán)力要有界定，要依法行政，要遵守企業(yè)和個(gè)人的產(chǎn)權(quán)，不能隨意干預(yù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動。.---　　第四要激勵(lì)相容。市場經(jīng)濟(jì)為什么有效，因?yàn)樗芙鉀Q積極性的問題，能夠最大限度調(diào)動人們的積極性和創(chuàng)造力。個(gè)人的努力與其收入掛鉤，企業(yè)努力與其利潤掛鉤。在法制的框架下，經(jīng)濟(jì)主體的努力和創(chuàng)造力與其物質(zhì)利益掛鉤。相對計(jì)劃經(jīng)

5、濟(jì)的大鍋飯和平均主義，經(jīng)濟(jì)激勵(lì)是市場經(jīng)濟(jì)效率的源泉?！　〉谖迨巧鐣O(jiān)督。市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是法治經(jīng)濟(jì)。法治經(jīng)濟(jì)要求一定的透明度，因此有會計(jì)準(zhǔn)則和披露制度。經(jīng)濟(jì)主體和社會公眾有知情權(quán)，從而在輿論上對市場正常運(yùn)行和公平正義實(shí)行社會監(jiān)督。社會監(jiān)督并不排斥內(nèi)部監(jiān)督，黨內(nèi)監(jiān)督、政府內(nèi)審、企業(yè)內(nèi)控機(jī)制都非常重要，但市場經(jīng)濟(jì)必須要有公民社會的監(jiān)督?！　”疚耐ㄟ^回顧中國銀行業(yè)30年的市場化改革過程，試圖歸納總結(jié)銀行業(yè)改革的內(nèi)在邏輯，而銀行業(yè)改革是我國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌偉大過程的一個(gè)重要組成部分。分析清楚銀行業(yè)改革的邏輯對認(rèn)識中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的內(nèi)在邏輯有重要意義。一、撥改貸是整個(gè)金融改革的起點(diǎn)　　如果說銀行改革是

6、整個(gè)金融改革的起點(diǎn)，那么撥改貸就是整個(gè)銀行改革的起點(diǎn)?！　芨馁J的可行性：經(jīng)濟(jì)貨幣化程度迅速提高。1978年改革之前，在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，資金配置主要通過財(cái)政渠道并依據(jù)國家計(jì)劃進(jìn)行。在這一體制下，企業(yè)的資金來源呈現(xiàn)以下特點(diǎn)，長期資金歸財(cái)政負(fù)責(zé)，短期資金歸銀行負(fù)責(zé)；無償資金歸財(cái)政，有償資金歸銀行；定額資金歸財(cái)政，超定額資金歸銀行，這一體制一直延續(xù)到1978年。　　1978年召開的十一屆三中全會，揭開了經(jīng)濟(jì)體制改革的序幕。隨著農(nóng)村實(shí)行聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，城市經(jīng)濟(jì)單位恢復(fù)企業(yè)獎勵(lì)和利潤留成辦法，財(cái)政推行分級預(yù)算包干制，國民收入分配格局出現(xiàn)了大調(diào)整，財(cái)政在資金配置中的比重迅速下降，

7、企業(yè)和個(gè)人收入的比重迅速上升，并通過信用渠道流入銀行。1978-1992年，居民儲蓄存款從1978年占GNP的5.9%上升到1992年的48%，而同期財(cái)政收入占GNP的比重則從31%大幅下降為13%。與國民收入分配格局的大調(diào)整相對應(yīng)，經(jīng)濟(jì)貨幣化程度迅速提高。1978-1992年，廣義貨幣增長了約19倍，同期根據(jù)官方價(jià)格指數(shù)[1]調(diào)整的國民生產(chǎn)總值僅增長了231%，官方價(jià)格指數(shù)和自由市場價(jià)格指數(shù)[2