淺論我國(guó)商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)策

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1、范文范例學(xué)習(xí)指導(dǎo)淺析我國(guó)商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策　　【摘　要】　論文從信用、流動(dòng)性、利率、法律等多方面分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)種類，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)際情況，提出了一系列防范和解決消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體措施和方法，并對(duì)此作出了一些初步的分析。最后，總結(jié)了防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)寫階段商業(yè)銀行的影響及推動(dòng)作用?！　　娟P(guān)鍵詞】　商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理　　引　言　　個(gè)人消費(fèi)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)各商業(yè)銀行中正逐漸發(fā)展起來(lái)并且已成為我國(guó)各商業(yè)銀行高利潤(rùn)的核心業(yè)務(wù)。但是，由于我國(guó)個(gè)人信用體系的不健全等各種問題存在，導(dǎo)致使商業(yè)銀行利益流失的各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，探究其原

2、因，尋求有效的解決途徑，是非常值得我們研究的重要問題?！　?.　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素　　1.1借款人信用風(fēng)險(xiǎn)word整理版范文范例學(xué)習(xí)指導(dǎo)　　信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人的償債能力和償債意愿在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)無(wú)法償還本息的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于我國(guó)目前尚未建立起一套完善的個(gè)人信用制度，銀行對(duì)借款人的資金狀況、信用等問題缺乏全面的了解，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制具有一些難度。第二，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于一個(gè)借款人的信用信息分散在不同部門，而且信息聯(lián)網(wǎng)體系空白，難以實(shí)現(xiàn)資源共享?！　?.2個(gè)人消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)　　首先，由于商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管體系的不緊密性，銀行內(nèi)部工作人員為了自身利益

3、利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個(gè)人貸款、超權(quán)限放貸等違法違規(guī)操作。其次，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。最后，在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，制度操作失誤、管理失誤、任務(wù)執(zhí)行失誤等情況的發(fā)生，會(huì)給銀行帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)?！　?.3個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)不健全　　我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，現(xiàn)階段商業(yè)銀行在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)主要是根據(jù)《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)。這些法律法規(guī)主要針對(duì)的是商業(yè)銀行與企業(yè)的關(guān)系，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸這個(gè)方面針對(duì)性不強(qiáng)。再加上我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度與個(gè)人消費(fèi)信貸配套的制度尚未建立或還有待完善。一旦失信、違約的情況發(fā)生，對(duì)其懲處辦法大多都不具體。這使得銀行在開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)缺乏法律保

4、障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往不知所措?！　?.4利率風(fēng)險(xiǎn)word整理版范文范例學(xué)習(xí)指導(dǎo)　　一方面，消費(fèi)信貸以中長(zhǎng)期為主的特征使其對(duì)市場(chǎng)利率變化的敏感性極低，一旦利率有較大的提升，銀行消費(fèi)貸款中的利差會(huì)大幅度的縮小，甚至出現(xiàn)消費(fèi)貸款還款利率低于存款利率的現(xiàn)象，使銀行面臨嚴(yán)重?fù)p失。另一方面，銀行與消費(fèi)者浮動(dòng)利率與固定利率的矛盾加大了銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致在投資的機(jī)會(huì)成本損失等情況的存在。　　1.5流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)　　流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行掌握的可用于及時(shí)支付的流動(dòng)資產(chǎn)不足以滿足支付需求，銀行從而喪失清償能力的可能性。首先，居民儲(chǔ)蓄作為銀行資金的主要來(lái)源，而個(gè)人消費(fèi)貸款中又是以中長(zhǎng)期貸款為主

5、，資金面臨著“短進(jìn)長(zhǎng)出”的矛盾，銀行容易出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)。其次，我國(guó)銀行自有資本金的比率一直持續(xù)在較低水平，低于國(guó)際慣例要求的水平。最后，個(gè)人消費(fèi)信貸中借款人每個(gè)月的還款金額是商業(yè)銀行預(yù)期固定現(xiàn)金流入，商業(yè)銀行須對(duì)還款情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?！　?.　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)解決對(duì)策　　2.1建立健全的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)word整理版范文范例學(xué)習(xí)指導(dǎo)　　首先，人民銀行作為指導(dǎo)行機(jī)構(gòu)，把公民的個(gè)人身份證作為個(gè)人信用制度的統(tǒng)一標(biāo)志入信息庫(kù)進(jìn)行歸納統(tǒng)計(jì)。銀行將客戶資料匯總上報(bào)央行，而且從稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門通過(guò)個(gè)人身份證查詢到一些相關(guān)的信息，完善個(gè)人信息庫(kù)的內(nèi)容。其次，通過(guò)匯

6、總的信息，從歷史失信程度、違法亂紀(jì)等各方面對(duì)每個(gè)公民進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，分為不同的級(jí)別入庫(kù)，實(shí)行各商業(yè)銀行聯(lián)機(jī)操作。最后，這個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)置實(shí)時(shí)跟蹤的機(jī)構(gòu)，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用和對(duì)信用評(píng)級(jí)有關(guān)的記錄時(shí)要隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整?！　?.2建立全面的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系　　首先，將主要的產(chǎn)品根據(jù)其內(nèi)在的差異劃分到不同的市場(chǎng)中。第二，嚴(yán)格根據(jù)國(guó)家的政策和有關(guān)信貸的審核規(guī)定，有計(jì)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第三，放貸人員應(yīng)該實(shí)時(shí)監(jiān)督貸款人的經(jīng)濟(jì)情況和做好貸后檢查。對(duì)每筆貸款都實(shí)行進(jìn)行五級(jí)分類（正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款）。最后，利用信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)制定有效的回收戰(zhàn)略?！　?.3有效的

7、法律法規(guī)的完善　　首先，應(yīng)該針對(duì)目前個(gè)人消費(fèi)信貸行為出現(xiàn)的問題，制定專門的法律法規(guī)和具體的實(shí)施細(xì)則，商業(yè)銀行在自身利益得到合理保障的同時(shí)也可以增加居民存款的積極性和還貸的約束性。其次，應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《貸款通則》進(jìn)行修改完善，增加對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸方面的法律依據(jù)。最后，對(duì)社會(huì)保障、抵押貸款擔(dān)保、住房等各項(xiàng)與個(gè)人消費(fèi)信貸有關(guān)的制度進(jìn)行完善，分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。　　2.4靈活運(yùn)用貸款利率和提前還款罰息word整理版范文范例學(xué)習(xí)指導(dǎo)　　銀行為了避免貸款利差的損失，央行應(yīng)該在利率執(zhí)行上給商業(yè)銀行更多的自主空