小額貸款公司業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)與防范

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1、小額貸款公司業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)與防范一、小額貸款公司現(xiàn)狀1、2012年5月10日，央行發(fā)布2012年一季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2012年3月末，全國共有小額貸款公司4878家，較去年末新增596家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元，較去年末余額增長13.6%。這些貸款大部分都發(fā)放給個(gè)體戶、中小企業(yè)等主體，小額貸款公司已然成為銀行金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。截至3月底，安徽省小額貸款公司共有377家，從業(yè)人數(shù)4350人，實(shí)收資本總額為227.96億元，貸款余額為251.36億元。安徽省小額貸款公司數(shù)量位居全國三甲，前兩位的分別是內(nèi)蒙古自治區(qū)424家和江蘇省41

2、3家。2、小貸公司面臨的問題結(jié)合小貸協(xié)會對各會員單位和公司的檢查發(fā)現(xiàn)一些問題，如在公司資金監(jiān)管方面存在向股東單位拆出資金；在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制方面有保證措施不足，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大的情況；在遵從法律和政策方面有預(yù)收利息、貸款過多發(fā)放到地產(chǎn)領(lǐng)域而涉農(nóng)比例較小等不合規(guī)的行為；以及其他一些在經(jīng)營行為合法性和風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在的問題。對此，各公司還是需要嚴(yán)格按照《公司法》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和《安徽省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，在框架下合法經(jīng)營、拓展業(yè)務(wù)和控制風(fēng)險(xiǎn)。新動向：浙江省允許小貸公司向股東定向借款。2012年2月，?浙江省工商局新近出臺的《浙江省

3、小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），旨在規(guī)定小額貸款公司須向工商部門如實(shí)申報(bào)融資信息，規(guī)范開展融資操作?！掇k法》中還允許小貸公司向股東定向借款，放寬了小貸公司的融資渠道。該監(jiān)管辦法對浙江小額貸款公司融資業(yè)務(wù)的開展作出了具體規(guī)定。浙江省工商局出臺的《浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》共十五條，主要內(nèi)容包括：文件時(shí)效、適用對象、報(bào)備融資信息所需提供的數(shù)據(jù)材料、報(bào)備程序、監(jiān)督管理的內(nèi)容和要求等。管理辦法出臺后，小額貸款公司融資經(jīng)營將全程納入工商日常監(jiān)管之中。3、小貸公司業(yè)務(wù)所涉的法律法規(guī)（1）公司法（2）合同法（3）擔(dān)保法（4）物權(quán)法（5）試點(diǎn)管理辦法及指

4、導(dǎo)意見等一、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范（一）借款合同的簽訂1、形式范本：業(yè)務(wù)談成后，需要簽訂書面的合同或協(xié)議。公司有自己制定的范本，盡量使用公司提供的范本。合同編號：做業(yè)務(wù)簽約時(shí)，注意按照公司內(nèi)部的編碼規(guī)則，認(rèn)真填寫好編號。合同簽訂地：合同簽訂地，合同簽訂地最好約定在合肥市區(qū)（公司所在地），以便確認(rèn)管轄。（住所地與實(shí)際經(jīng)營地址不一致時(shí)帶來的管轄問題）特別提示的一些條款：因?yàn)楣镜暮贤际歉袷胶贤瑢τ诟袷胶贤?，合同法傾向于保護(hù)提供格式合同的對方當(dāng)事人，因此要求提供格式合同一方在出現(xiàn)免除自己責(zé)任或限制對方權(quán)利等條款時(shí)，要對該條款以合理方式作出特別提示：所謂合理方式，新的合同法解釋已

5、經(jīng)給出了具體措施：即可以醒目的字體特別標(biāo)識，以讓對方能夠識別，盡到合理、謹(jǐn)慎的提醒義務(wù)。（之前遇到某銀行與借款人之間因提前還款的糾紛）管轄條款管轄是在雙方產(chǎn)生糾紛又無法解決時(shí)，解決糾紛的方式及地點(diǎn)的選擇。一般為了爭取主動，約定在我方所在地的法院訴訟解決。一般，解決糾紛的方式有仲裁、訴訟。仲裁是一裁終局，即使對仲裁裁決不服，也無救濟(jì)的途徑，除非有證據(jù)表明，該仲裁裁決違反了法定程序、仲裁員徇私枉法等。仲裁機(jī)構(gòu)沒有執(zhí)行機(jī)關(guān)，裁決如果想得到執(zhí)行，最終還要向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行；從經(jīng)濟(jì)的角度考慮，仲裁費(fèi)用一般高于訴訟費(fèi)用，且如果撤回仲裁申請或者達(dá)成和解協(xié)議，仲裁委也不會退回費(fèi)用，如

6、果是訴訟，不僅可以有兩審程序，如若和解或撤訴，費(fèi)用將減半收取。缺陷在于時(shí)間較仲裁可能會長一些。2、內(nèi)容借款主體：實(shí)際用款人，可以是自然人和法人（有公司咨詢，借款人是自然人還是法人好？如何選擇）。注意放款時(shí)，借款主體與實(shí)際用款人不一致時(shí)的處理。利率：小額貸款公司按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，即人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度由其按照市場原則自主確定。（嚴(yán)禁利率超限）違約金：違約金與復(fù)利、罰息的區(qū)別，小貸公司能否計(jì)收復(fù)利、罰息？違約金或罰息、復(fù)利與利息合計(jì)超過銀行貸款利率4倍時(shí)，是否合法

7、？（重慶、上海、浙江等地都有規(guī)定，總和不準(zhǔn)超過四倍，否則是變相高利貸）（一）擔(dān)保方式的選擇現(xiàn)有法律框架下可選的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置，適合小貸公司的擔(dān)保方式主要是前三種。三、保證：1、保證合同，債權(quán)人與保證人之間的合同。保證合同的形式可以是多種：（1）債權(quán)人與保證人簽訂獨(dú)立的保證合同；（2）保證人在債權(quán)人與債務(wù)人的借款合同上以保證人身份簽字蓋章（3）保證人向債權(quán)人出具書面的保證承諾書以上方式都可以成立有效的保證合同。2、保證人的主體資格問題債權(quán)人在接受保證擔(dān)保時(shí)，需要對對方的主體資格進(jìn)行核實(shí)，因?yàn)楸ＷC人是有條件限制的，可以作為保證人