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《小貸公司貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、小貸公司貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范江蘇立泰律師事務(wù)所?lantern-law3>小貸公司貸款業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范陳磊律師二o—年九月放貸前：風(fēng)險防范?主體審查?擔(dān)保物調(diào)查?擔(dān)保方式的設(shè)計放貸后：風(fēng)險控制一、主體審查問題(-)借款人主體審查：主體資格及還貸能力的審查個人借款主體：包括但不限于身份證明、工作情況證明、收入財產(chǎn)證明尤其是房產(chǎn)等證明。注意：虛假身份證明、婚姻狀況證明企業(yè)主體：營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗資報告等基礎(chǔ)資料真實并年檢。注意：股東會、董事會決議個體工商戶：在訴訟中，個體工商戶以
2、營業(yè)執(zhí)照上登記的業(yè)主為當事人。（二）擔(dān)保人主體資格審查1、保證人主體資格存在缺陷（案例）2007年3月20日，甲小貸公司向乙公司提供人民幣1000萬元的信用貸款，貸款到期日為2007年6月1日。在貸款即將到期時，乙公司又與甲小貸公司協(xié)商再貸1500萬元，用以歸還上述借款。同年5月23日，甲小貸公司與乙公司、丙營業(yè)部簽訂一份保證借款合同，約定：甲小貸公司貸給乙公司人民幣1500萬元，借款期限自2007年6月1日至2007>8年5月31日止；丙營業(yè)部作為保證人，承擔(dān)連帶責(zé)任保證。合同簽訂次日，甲小貸公司將500萬元劃入乙公
3、司帳戶，1000萬元做為還款，清償了第一筆借款。貸款到期后，甲小貸公司多次向乙公司和丙營業(yè)部發(fā)出催款通知書，但均未獲償還（另查：丙營業(yè)部于2004年5月領(lǐng)取非企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，系隸屬丁公司的非企業(yè)法人分支機構(gòu)）。甲小貸公司遂于2008年8刀19日提出訴訟,請求乙公司、丙營業(yè)部、丁公司償還借款本息及由此造成的一切損失。庭審中，丙營業(yè)部、丁公司抗辯稱丙作為非企業(yè)法人分支機構(gòu)，不具有保證人主體資格，其簽訂的保證合同無效。問題：丙營業(yè)部作為非企業(yè)法人分支機構(gòu)，是否具有保證人的主體資格？保證合同的效力如何？分析：(1)保證人主體
4、資格《擔(dān)保法》第十條企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第二十九條企業(yè)法人的分支機構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍與債權(quán)人訂立保證合同的，該合同無效或者超岀授權(quán)范圍的部分無效。所以，丙營業(yè)部不具有保證人主體資格，其簽訂的保證合同無效。注意：國家機關(guān)作為保證人以公益為目的的單位作為保證人問題：民營醫(yī)院、民營學(xué)校等是否可以作為保證人？(2)保證責(zé)任的承扌口《擔(dān)保法》第五條擔(dān)保合同被確認無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民
5、事責(zé)任。第七條主合同有效而擔(dān)保合同無效，債權(quán)人無過錯的，擔(dān)保人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。那么，本案屮丙公司是不是要對不能清償部分，即1500萬元貸款的二分之一承擔(dān)責(zé)任呢？《擔(dān)保法解釋》第三十九條主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當知道的前款規(guī)定外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用。所以，本案中丙營業(yè)部只對乙公司不能清償500萬元的部分承擔(dān)不超過50%的責(zé)任。2、夫妻
6、一方對外提供保證：能否認定為夫妻共同債務(wù)？1案例）2007年10月22日，甲公司向A小貸公司借款人民幣500萬元，期限為一年，以甲公司機器設(shè)備做抵押，評估價值為400萬元，同吋，甲公司法定代表人王康提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。借款到期后，甲公司未按約還款，A銀行將甲公司、王康及其妻子劉麗告上法庭，要求甲公司償還貸款，王康及其妻子劉麗承擔(dān)連帶保證責(zé)任。討論：在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個人名義借款或提供擔(dān)保所負的債務(wù)能否認定為夫妻共同債務(wù)？分析:《婚姻法解釋二》第24條：債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務(wù)主張
7、權(quán)利的，應(yīng)當按夫妻共同債務(wù)處理。實踐屮不同做法：蘇州市轄區(qū)的法院：對婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負的債務(wù)一般都認定為夫妻共同債務(wù)。園區(qū)、昆山、吳江法院：原則上認定為夫妻個人債務(wù)，除非證明所負債務(wù)用于夫妻共同生活或為履行法定撫養(yǎng)、贍養(yǎng)義務(wù)?！痘橐龇ā返?1條：離婚時，原為夫妻共同生活所負的債務(wù)，應(yīng)當共同償還。3、共同財產(chǎn)抵押（案例）（1）胡某找他人冒充其妻子簽字抵押其共有房屋的案例（張家港法院受理）（2）董某越權(quán)抵押其共有房屋、其配偶許某要求撤銷抵押權(quán)案子（吳屮法院受理）我國實行法定的夫妻財產(chǎn)共有制，對夫妻共同財
8、產(chǎn)的抵押需耍經(jīng)過夫妻雙方簽字同意。實踐中存在房產(chǎn)等財產(chǎn)雖登記在個人名下，但實際上屬于夫妻共有財產(chǎn)，具有一定的識別難度，對這類財產(chǎn)的抵押也需要通過配偶的同意。如未得到配偶許可，一方面可能會造成抵押登記難以實現(xiàn)，另一方面即使辦理了抵押登記也可能會存在一定的法律風(fēng)險。二、擔(dān)保物實地調(diào)查小貸公司放款前一定要對擔(dān)保人提供的擔(dān)保物進行實地考察
