委托貸款業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范

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1、委托貸款業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范一、委托貸款業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)委托貸款作為一種融資方式，既避免了企業(yè)之間因非法拆借而擾亂了金融秩序，又使得委托人的資產(chǎn)得以升值，同時也解決了借款人的資金困難，商業(yè)銀行從中收取代理費用,是一件“三贏”的好事。然而,委托貸款涉及多個法律關(guān)系，即由委托人與銀行（受托人）的委托貸款法律關(guān)系，銀行（受托人）與借款人的貸款法律關(guān)系，委托人與借款人之間沒有直接的關(guān)系，他們是依靠銀行這個紐帶聯(lián)結(jié)起來的，一旦發(fā)生借款人經(jīng)營不善，到期不償還借款，甚至破產(chǎn)，委托人又如何向借款人主張權(quán)利，銀行應(yīng)不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任呢?從法理上講,在委托貸款的法律關(guān)系中，商業(yè)銀行與委

2、托人之間存在的是委托關(guān)系,而因委托關(guān)系而為的民事法律行為，其后果是由委托人承擔(dān)的。但如果受托人在辦理委托事務(wù)時存在過錯給委托人造成損失的，受托人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。所謂過錯要看銀行是否違反受托人應(yīng)盡的義務(wù)。二、商業(yè)銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中的義務(wù)在委托貸款的法律關(guān)系中，商業(yè)銀行作為辦理貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)機構(gòu)，處于相對有利地位，對貸款應(yīng)負(fù)注意義務(wù)的程度要高于委托人，應(yīng)當(dāng)負(fù)有善良管理人注意義務(wù)，而委托人因缺乏必要的專業(yè)知識，處于弱勢地位，其對貸款風(fēng)險的注意程度肯定比銀行的注意程度低，不可能對委托人提出同銀行一般的要求。對于商業(yè)銀行而言，善良管理人注意義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)即是按照法律法規(guī)及

3、監(jiān)管的基本規(guī)定要求，若銀行按《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、“三辦法一指引”等外部管理規(guī)定的基本要求對委托貸款盡到責(zé)任，則應(yīng)視為履行了善良管理人的注意義務(wù)，無須按與委托貸款風(fēng)險相比為高的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行委托貸款的管理。以固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險評價及審批為例，在對固定資產(chǎn)投資項目基本情況進(jìn)行合規(guī)性的審核時，銀行確定項目符合國家法律法規(guī)及監(jiān)管政策的基本要求,即比如固定資產(chǎn)投資項目建設(shè)批文齊備、資本金比例符合國家規(guī)定、項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，銀行即履行了所負(fù)的注意義務(wù)?！顿J款通則》等規(guī)范性文件對銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)盡的部分義務(wù)作出了明確規(guī)定。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，委托貸款系指

4、由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款,貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。受托人不得給委托人墊付資金。而中國人民銀行在《關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中同樣明確,委托貸款由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回。商業(yè)銀行對于委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費,不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險。以上文件對銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中的權(quán)利義務(wù)作了較清晰的規(guī)定,其中明確商業(yè)銀行不得墊款，根據(jù)委托人的指示代為發(fā)放、監(jiān)督使用

5、并協(xié)助收回是其義務(wù)。銀行除履行上述義務(wù)外，基于委托法律關(guān)系，在貸前調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、貸款支付及貸后管理等方面也必須達(dá)到善良管理人的注意程度，否則，一旦出現(xiàn)貸款損失，則委托人可以就銀行在委托貸款業(yè)務(wù)中未盡善良管理人的注意義務(wù)而要求銀行承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。三、委托貸款業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行法律風(fēng)險防范建議1、按法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定的基本要求進(jìn)行貸前調(diào)查、授信風(fēng)險評價及貸款支付。雖然委托貸款的對象和用途等要素由委托人確定，但銀行也應(yīng)對借款人資質(zhì)、信用狀況、財務(wù)狀況等基本情況進(jìn)行調(diào)查分析,對借款人的基本情況、還款來源、擔(dān)保情況進(jìn)行基本審查，并按“三辦法一指引”的耍求進(jìn)

6、行貸款資金的支付。2、加強委托貸款合同管理。1）在銀行與借款人簽訂委托貸款合同時,建議要求委托人作為一方當(dāng)事人在合同上簽字。若銀行分別與委托人及借款人簽訂合同，建議借款合同及相應(yīng)的擔(dān)保合同經(jīng)委托人書面確認(rèn)。2）在履行委托貸款合同吋,如果需要變更委托人的指示，建議取得委托人書面同意;委托人指示的變更,建議要求以書面形式作出,銀行保留相應(yīng)的書面文件。3）銀行作為受托人，應(yīng)明確其作為受托人的權(quán)利和義務(wù),特別是不應(yīng)承擔(dān)任何因委托人和借款人原因造成的風(fēng)險損失。3、及時告知委托人關(guān)于借款人情況變動。銀行在委托貸款發(fā)放后,建議將從公開信息渠道可獲知的借款人出現(xiàn)的任何可能影

7、響貸款安全的情況及時書面通知委托人。4、在訴訟時效內(nèi)催收、提起訴訟。銀行在貸款逾期后應(yīng)承擔(dān)包括向借款人發(fā)送催收通知書并獲取證據(jù)、協(xié)助委托人進(jìn)行訴訟等義務(wù);建議在與委托人的委托合同中明確銀行為辦理委托貸款催收事項所支出的包括訴訟費、保全費、執(zhí)行費等合理費用由委托人承擔(dān)。同時,根據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》，貸款人（受托人）可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟,即以銀行為原告提起訴訟向借款人主張債權(quán)。5、及時行使擔(dān)保物權(quán)或向保證人主張權(quán)利。銀行在貸款逾期后應(yīng)在時效內(nèi)及時行使擔(dān)保物權(quán)或向保證人主張權(quán)利。6、履行反洗錢職責(zé)。銀行

8、應(yīng)根據(jù)《反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》的要求所建