貸款公證防范貸款法律風(fēng)險(xiǎn)的有效手段

《貸款公證防范貸款法律風(fēng)險(xiǎn)的有效手段》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。

1、貸款公證：防范貸款法律風(fēng)險(xiǎn)的有效手段來(lái)源：作者：發(fā)布時(shí)間：2010-08-30摘要：要避免銀行在信貸操作中岀現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，最有效的辦法就是銀行貸款包括存在敞I1的承兌匯票和信用證籌具有融資性質(zhì)的事項(xiàng)均應(yīng)辦理公證。公證在信貸中的使用將成為一道風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。關(guān)鍵詞：貸款證;貸款的法律風(fēng)險(xiǎn);仲裁糾紛貸款公證，是指國(guó)家公證機(jī)關(guān)根據(jù)當(dāng)事人的中請(qǐng)依法對(duì)貸款行為及其涉及的法律文書(shū)、'市批程序的真實(shí)性、合法性進(jìn)行證明的活動(dòng)。當(dāng)前大量的貸款法律風(fēng)險(xiǎn)，已成為困擾銀行業(yè)的一個(gè)突出問(wèn)題，公證與貸款走到了一起，就是為了最大限度地降低貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。（一）貸

2、款法律風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式貸款法律風(fēng)險(xiǎn)是指在具體的貸款過(guò)程中，因操作行為出現(xiàn)文書(shū)違法或法律瑕疵而使整個(gè)信貸行為不受法律保護(hù)，直接或間接導(dǎo)致貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中主要有以下兒種：1.法律文件不真實(shí)。貸款過(guò)程中要求借款人提供的應(yīng)當(dāng)具有法律效力的證明文件材料內(nèi)容不真實(shí)，從而無(wú)法成為真正意義上的法律文件并成為貸款審查的可靠依據(jù)。如：主體資料不真實(shí);營(yíng)業(yè)執(zhí)照不真實(shí)或未通過(guò)年檢;單位印鑒不真實(shí);項(xiàng)H及相關(guān)文件不真實(shí);項(xiàng)H文件表述內(nèi)容無(wú)法或不能滿(mǎn)足貸款條件，導(dǎo)致貸款決策失誤，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)等。2.擔(dān)保方式不夠充分有效。借款方提供的擔(dān)保方式根木無(wú)法證明

3、該擔(dān)保方式可以從實(shí)際上滿(mǎn)足信貸資金還款的來(lái)源需要，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.簽約不真實(shí)。銀行與客戶(hù)在簽訂貸款協(xié)議及相關(guān)文件過(guò)程中，當(dāng)事人假簽字或使用假印鑒、假授權(quán)委托書(shū)或在無(wú)授權(quán)的情況下代替簽字。4.貸款監(jiān)督不到位。借款方是否按照借款時(shí)的約定使川資金，多數(shù)商業(yè)銀行往往疏于及時(shí)跟蹤檢查或監(jiān)督不力，使貸款挪作他用而形成風(fēng)險(xiǎn)。5.補(bǔ)救措施不及時(shí)、不充分。在貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)后，銀行往往采用耗時(shí)長(zhǎng)、效率低的補(bǔ)救方式，致使許多貸款風(fēng)險(xiǎn)未能及時(shí)、高效地主張權(quán)利而導(dǎo)致貸款損失。就H前的情況看，上述貸款法律風(fēng)險(xiǎn)中有兩個(gè)問(wèn)題比較突出。第一是簽約不真實(shí)。因簽約不真

4、實(shí)導(dǎo)致合同無(wú)效或合同效力處于不確定狀態(tài)，使銀行資金直接受到損失。因簽約不真實(shí)，出現(xiàn)貸款損失后，無(wú)追索主體，無(wú)法在法律保護(hù)下向有關(guān)責(zé)任主體追償。許多案例表明，目前銀行和信貸管理人員普遍忽視簽約管理，特別是在與一些人企業(yè)的信貸交易過(guò)程屮，信貸人員一般只與企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人聯(lián)系，貸款的簽約行為通常由財(cái)務(wù)人員辦理，市于他人簽字行為是間接的，需要其他證據(jù)卬證，印鑒、印章、耒見(jiàn)血的法人代表簽名都口J能作假，信貸人員即使見(jiàn)到一位自稱(chēng)為法人代表人的人時(shí)也無(wú)法確認(rèn)其真實(shí)身份，導(dǎo)致部分貸款過(guò)程屮的惡意操作，騙取銀行貸款。同時(shí)，由于銀行自身管理上的漏洞，個(gè)

5、別信貸人員以權(quán)謀私，信貸人員與客戶(hù)串通，互相勾結(jié)騙取貸款，這方面的案例已司空見(jiàn)慣。第二是補(bǔ)救措施不力。補(bǔ)救措施是指信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際產(chǎn)生且在無(wú)I辦商余地的情況下，銀行采取的將風(fēng)險(xiǎn)降到瑕低或?qū)p失降到最小的法律手段。補(bǔ)救措施不力的現(xiàn)象主要有：一是采取補(bǔ)救措施不及吋。往往通過(guò)貸款展期、借新還I口等辦法來(lái)掩蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成信貸資金損失。二是選擇補(bǔ)救措施不經(jīng)濟(jì)高效。由于信貸部門(mén)對(duì)法律補(bǔ)救措施認(rèn)識(shí)不多，對(duì)各類(lèi)補(bǔ)救措施的適用范圍及效杲等了解不深，對(duì)補(bǔ)救措施的采用較為盲目。在實(shí)際操作過(guò)程中，訴訟是比較單一的補(bǔ)救措施，信貸人員總認(rèn)為信貸風(fēng)險(xiǎn)只耍巾請(qǐng)?jiān)V訟

6、就萬(wàn)事大吉，但rh于訴訟時(shí)間長(zhǎng)、執(zhí)行率低，贏了官司賠了錢(qián)的情況已是不爭(zhēng)的事實(shí)。就補(bǔ)救措施而言，大致町分為四類(lèi)：1.支付令。即銀行申請(qǐng)法院向欠款人送達(dá)支付令，要求其還款，如被催收款在15口內(nèi)未提出書(shū)而異議，則銀行有權(quán)要求法院強(qiáng)制執(zhí)行。如果欠款人于15日內(nèi)提出書(shū)而異議，則支付令失效，銀行可以向法院屮請(qǐng)?jiān)V訟解決。因欠款人有異議，支付令被推翻的可能性較大,故操作意義不大。2.仲裁。即銀行依據(jù)與欠款人或擔(dān)保人仲裁糾紛解決方式的事前約定，在發(fā)生糾紛時(shí)向約定仲裁機(jī)構(gòu)川請(qǐng)仲裁，并依據(jù)仲裁決定向法院川請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的法律手段。仲裁一審終審，時(shí)間比訴訟快

7、，但仲裁裁決須中請(qǐng)法院執(zhí)行。3.訴訟。即銀行在與欠款人及其擔(dān)保人糾紛產(chǎn)生后，直接向法院申請(qǐng)裁判并依據(jù)裁判結(jié)果向法院中請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的法律手段。rh于法院訴訟因其訴訟與執(zhí)行屬同一司法機(jī)構(gòu)，配合協(xié)調(diào)較好，但訴訟時(shí)間較長(zhǎng)，費(fèi)川較高。4.公證強(qiáng)制執(zhí)行。即銀行根據(jù)貸款前在公證處辦理的賦于強(qiáng)制執(zhí)行效力的貸款協(xié)議或擔(dān)保協(xié)議，在糾紛產(chǎn)生后向公證處申請(qǐng)出具強(qiáng)制執(zhí)行證書(shū)，并據(jù)此向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的法律手段。由于公證強(qiáng)制執(zhí)行已在事前無(wú)爭(zhēng)議條件卞達(dá)成協(xié)議，有利于約束當(dāng)事人，費(fèi)川低但法院執(zhí)行時(shí)易受司法環(huán)境牽制。（二）貸款法律風(fēng)險(xiǎn)的控制解決機(jī)制及公證的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)貸

8、款法律風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)以控制并解決的，特別是法律專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)可以為銀行提供一整套有針對(duì)性的法律服務(wù)，達(dá)到有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)ZH的。具體而言：1.針對(duì)法律文件不真實(shí)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，公證機(jī)構(gòu)可以采取法律調(diào)查報(bào)告及法律風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告的手段，幫助銀行和信貸人員更快、更準(zhǔn)確地把