銀行機構(gòu)客戶信用等級評定管理暫行辦法

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1、ⅩⅩ銀行機構(gòu)客戶信用等級評定管理暫行辦法第一章總則第一條為進一步規(guī)范我行機構(gòu)客戶信用等級評定工作，健全授信風(fēng)險控制體系，防范授信風(fēng)險，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，為信貸決策提供依據(jù)，根據(jù)《貸款通則》及相關(guān)授信管理制度和要求，結(jié)合我行實際，特制定本辦法。第二條本辦法所指的機構(gòu)客戶包括企事業(yè)法人、合伙類企業(yè)、個人獨資企業(yè)以及其他經(jīng)濟組織等非個人類客戶。第三條本辦法所指的機構(gòu)客戶信用等級評定是指通過我行信用等級評定系統(tǒng)，對我行機構(gòu)客戶在一定經(jīng)營期間的經(jīng)營狀況和償債能力進行綜合評價，并據(jù)此對其信用狀況做出真實、客觀、公正的評定。信用評級是信貸管理的日常工作和基礎(chǔ)性工作。評級結(jié)果是我行風(fēng)險管理及利率定價

2、的重要依據(jù)。第四條我行機構(gòu)客戶信用等級評定工作必須遵循“統(tǒng)一標準、分類確定、定期評估、適時調(diào)整、分級管理、有效組織”的原則，保證評級過程及評級結(jié)果科學(xué)、客觀、公正。第五條凡屬于我行評級對象的客戶，必須先評級后發(fā)生授信業(yè)務(wù)。第六條同一機構(gòu)客戶只在我行一家經(jīng)營機構(gòu)進行評級。在我行多家經(jīng)營機構(gòu)-13-發(fā)生授信業(yè)務(wù)的，由主辦行負責(zé)其評級工作。第七條我行在評級過程中涉及客戶的有關(guān)資料，未征得客戶的書面同意，不得對外提供；國家另有規(guī)定除外。第二章評級對象和分類第八條評級對象（一）與我行發(fā)生授信業(yè)務(wù)的機構(gòu)客戶（不含申請按揭貸款額度的機構(gòu)客戶）。（二）為我行機構(gòu)類授信客戶提供保證擔(dān)保的機構(gòu)客戶。

3、（三）向我行申請擔(dān)保額度授信的擔(dān)保公司。（四）未發(fā)生授信業(yè)務(wù)，但主動向我行申請頒發(fā)信用等級證書的機構(gòu)客戶。（五）我行其他管理辦法規(guī)定必須評級的機構(gòu)客戶。第九條符合以下條件的機構(gòu)客戶，可以不進行信用等級評定：（一）在我行僅辦理以下業(yè)務(wù)的機構(gòu)客戶：1、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；2、再就業(yè)貸款；3、委托貸款；4、本行低風(fēng)險業(yè)務(wù)（以總行相關(guān)管理辦法規(guī)定為準）。（二）成立時間不足一個會計年度（以營業(yè)執(zhí)照標注的成立時間為準）的機構(gòu)客戶。-13-（三）銀行類金融機構(gòu)為其授信業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的機構(gòu)客戶。（四）從事土地儲備、整理、整治和開發(fā)的機構(gòu)客戶。（五）成立時間超過一個會計年度但一直處于正常投入期或正

4、常營運不足一個會計年度的機構(gòu)客戶。（六）除教育機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)以外的事業(yè)單位。（七）與我行開展同業(yè)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。（八）在授信業(yè)務(wù)審查審批環(huán)節(jié)，在已有擔(dān)保措施的基礎(chǔ)上追加的機構(gòu)客戶保證人。（九）我行其他管理辦法規(guī)定可以不進行信用等級評定的。符合上述第(四)條、（五）條、（六）條條件的機構(gòu)客戶，經(jīng)營機構(gòu)必須填寫《ⅩⅩ銀行未評級機構(gòu)客戶申請審批表》（附件1），并準備相關(guān)評級資料，報總行有權(quán)審批人審定。第十條　評級工作組織機構(gòu)客戶申請授信業(yè)務(wù)時或已授信的機構(gòu)客戶發(fā)生重大事項需重新評級時，各經(jīng)營機構(gòu)均須適時對機構(gòu)客戶進行信用等級評定。以下兩種情況的信用等級評定須在每年6月底前完成。（一）存

5、量中長期授信業(yè)務(wù)的機構(gòu)客戶信用等級評定；（二）每年1-4月之間機構(gòu)客戶申請授-13-信業(yè)務(wù)，因機構(gòu)客戶上一年度的財務(wù)報告還未正式編制完成而僅使用上上年度的財務(wù)報告進行評級的，須在上一年度財務(wù)報告編制完成后重新進行的信用等級評定。各經(jīng)營機構(gòu)須確保授信客戶評級年度的連續(xù)性。第十一條評級體系我行評級體系分為大中型機構(gòu)客戶信用評級指標體系、小型機構(gòu)客戶信用評級指標體系和擔(dān)保機構(gòu)信用評級指標體系。（一）小型機構(gòu)客戶的標準（必須同時滿足各行業(yè)的指標標準）：行業(yè)名稱小型機構(gòu)客戶標準從業(yè)人員數(shù)銷售額資產(chǎn)總額工業(yè)企業(yè)300人以下3000萬元以下4000萬元以下建筑業(yè)企業(yè)600人以下3000萬元以下

6、4000萬元以下批發(fā)業(yè)企業(yè)100人以下3000萬元以下零售業(yè)企業(yè)100人以下1000萬元以下交通運輸業(yè)企業(yè)500人以下3000萬元以下郵政業(yè)企業(yè)400人以下3000萬元以下住宿和餐飲企業(yè)400人以下3000萬元以下其他企業(yè)300人以下3000萬元以下4000萬元以下小型機構(gòu)客戶不包括房地產(chǎn)類客戶、外貿(mào)類客戶、醫(yī)院學(xué)校以及其他事業(yè)單位客戶。（二）除小型機構(gòu)客戶和擔(dān)保機構(gòu)以外的機構(gòu)客戶都屬大中型機構(gòu)客戶。第十二條評估模塊-13-我行大中型機構(gòu)客戶信用評級指標體系按照客戶所屬的行業(yè)類別，分為12個評估模塊（附件2），并分別制訂信用等級評分表。具體評級時要根據(jù)機構(gòu)客戶的行業(yè)類別，選取對應(yīng)

7、的評估模塊進行評級。對于從事多元經(jīng)營的機構(gòu)客戶，按其收入占比最大的行業(yè)來確定評估模塊。我行小型機構(gòu)客戶信用評級指標體系和擔(dān)保機構(gòu)客戶信用評級指標體系分別有1個評估模塊，并制訂了信用等級評分表。第十三條　信用等級證書我行可向符合條件的機構(gòu)客戶頒發(fā)信用等級證書（樣本見附件3）。頒發(fā)證書的對象必須是在我行開立基本結(jié)算賬戶并能向我行提出書面申請且如實按照附件4要求提供評級資料的機構(gòu)客戶。信用等級證書與我行的機構(gòu)客戶信用等級評定表具有同等效力，客戶對外使用僅供參考。同時我行保留在該證書有效