自然人其他貸款客戶及微型企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法

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1、安徽舒城農(nóng)村合作銀行自然人其他貸款客戶及微型企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法第一章總則第一條為科學(xué)評(píng)價(jià)客戶信用狀況，鞏固和拓展信貸優(yōu)良客戶，優(yōu)化和培植社會(huì)信用，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的補(bǔ)充通知》、《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自然人其他貸款客戶及微型企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法》和安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸管理相關(guān)制度的規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。第二條本辦法所稱客戶是指自然人其他貸款客戶和微型企業(yè)客戶。自然人其他貸款客戶是指除辦理一般農(nóng)戶小額信用貸款、銀行卡透支、住房按揭貸款和汽車貸款以外的個(gè)人客戶；

2、微型企業(yè)是指從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款總額在任何時(shí)點(diǎn)上不超過(guò)100萬(wàn)元人民幣的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。第三條客戶信用等級(jí)評(píng)定是指按照統(tǒng)一的評(píng)定指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)，以借款人或其主要股東及經(jīng)營(yíng)管理人員的個(gè)人品行狀況、信用記錄、與經(jīng)營(yíng)行的合67作情況作為依據(jù)，并綜合參考借款人家庭收入狀況、借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體的收入和資本增長(zhǎng)情況、所屬行業(yè)狀況等，對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和信用等級(jí)確定。第四條客戶信用等級(jí)評(píng)定遵循客觀、公正、科學(xué)的原則，采取定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格程序、分級(jí)管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的要求，如實(shí)反映測(cè)評(píng)對(duì)象的信用情況。第五條客戶信用等級(jí)評(píng)定是全行

3、信貸管理的基礎(chǔ)性工作，評(píng)定結(jié)果是客戶準(zhǔn)入和退出、信貸定價(jià)、授權(quán)授信管理的重要依據(jù)。第二章信用等級(jí)評(píng)定程序第六條合行總部貸款審批委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審委）負(fù)責(zé)開(kāi)展客戶信用評(píng)級(jí)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)、工作部署、檢查指導(dǎo)等。第七條貸委員會(huì)下設(shè)客戶信用評(píng)級(jí)辦公室(以下簡(jiǎn)稱：評(píng)級(jí)辦公室)，評(píng)級(jí)辦公室設(shè)在合行風(fēng)險(xiǎn)管理部，具體負(fù)責(zé)客戶測(cè)評(píng)表收集、審核和級(jí)別認(rèn)定，并建立客戶基本信息檔案。第八條參加信用等級(jí)評(píng)定的自然人其他貸款客戶必須是在本轄區(qū)范圍內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工運(yùn)輸業(yè)等專業(yè)大戶，貸款金額在2萬(wàn)元(不含)以上、100萬(wàn)67元（含）以下人民幣；微型企業(yè)客戶

4、必須是貸款總額在任何時(shí)點(diǎn)上不超過(guò)100萬(wàn)元（含）人民幣。第九條微型企業(yè)以營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的名稱進(jìn)行評(píng)級(jí)，自然人其他貸款客戶以自然人名稱進(jìn)行評(píng)級(jí)。第十條微型企業(yè)評(píng)級(jí)要求借款人必須提供法人代表身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證、貸款卡等復(fù)印件、擔(dān)保相關(guān)資料復(fù)印件、報(bào)表以及納稅證明等相關(guān)資料。自然人其他貸款客戶必須如實(shí)提供其本人資信狀況資料，包括年齡、婚姻狀況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、健康狀況、文化程度、戶籍、從事行業(yè)、經(jīng)營(yíng)情況以及在經(jīng)營(yíng)行的存款賬號(hào)、戶名、余額及他行存款情況；負(fù)債和或有負(fù)債情況、銀行負(fù)債情況、與借款有關(guān)的其他情況；提供身份證和戶口簿原件及復(fù)印件；借款人

5、償還能力證明資料，包括近期合同、進(jìn)銷憑證、納稅單、收入證明等，財(cái)產(chǎn)共有人有效身份證原件、復(fù)印件及共同還款責(zé)任承諾書(shū)等其他資料。第十一條信用等級(jí)評(píng)定步驟：需要評(píng)級(jí)的客戶由經(jīng)營(yíng)行受理，由兩名信貸人員收集相關(guān)資料進(jìn)行初評(píng)(測(cè)評(píng)表附后)，經(jīng)營(yíng)行對(duì)初評(píng)結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定，超過(guò)合行授權(quán)額度的需報(bào)合行評(píng)級(jí)辦公室審核并提交總行審貸會(huì)最終認(rèn)定。第三章信用等級(jí)劃分第十二條信用等級(jí)測(cè)算。依據(jù)客戶信用等級(jí)測(cè)評(píng)表的標(biāo)準(zhǔn)及其分值設(shè)定（附信用等級(jí)測(cè)評(píng)計(jì)分表和等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)），通過(guò)查、看、算方式，逐條(項(xiàng))67打分，匯總分值，對(duì)照確定客戶信用等級(jí)。第十三條信用等級(jí)劃分。自然人其他貸款客戶和微型企業(yè)

6、客戶信用等級(jí)按百分制設(shè)定評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，依次劃分為三個(gè)檔次，即優(yōu)秀、較好和一般（按得分情況確定檔次）。60分以下不評(píng)定信用等級(jí)，原則不對(duì)其授信。第四章信用等級(jí)評(píng)定管理第十四條對(duì)評(píng)定達(dá)到“一般”的，分支機(jī)構(gòu)要造冊(cè)登記，并作為信貸業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象，引導(dǎo)客戶爭(zhēng)創(chuàng)“較好”以上客戶標(biāo)準(zhǔn)。第十五條對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，不改變經(jīng)營(yíng)行、社貸款范圍、貸款“三查”環(huán)節(jié)、信貸人員放款責(zé)任、到期貸款收回率和利息收回率考核。第十六條客戶信用等級(jí)評(píng)定有效期限為1年（含1年），有效期滿后，借款人的信用等級(jí)評(píng)定自動(dòng)失效；若借款人再申請(qǐng)貸款，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)借款人信用狀況重新評(píng)定，按程序報(bào)批。第十七條經(jīng)

7、營(yíng)行在借款人的信用授信有效期內(nèi)，動(dòng)態(tài)跟蹤借款人的信用狀況，借款人出現(xiàn)違約或資信狀況發(fā)生重大變化時(shí)，及時(shí)調(diào)低或取消借款人的信用等級(jí)。如借款人在授信有限期限內(nèi)死亡、失蹤的，分支機(jī)構(gòu)有權(quán)取消借款人的信用等級(jí)并要求共同還款人償還貸款。第十八條對(duì)客戶的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果僅限于本67行對(duì)客戶發(fā)放貸款時(shí)參考，對(duì)外無(wú)效。第五章附則第十九條本辦法由安徽舒城農(nóng)村合作銀行負(fù)責(zé)解釋。第二十條本辦法自公布之日起施行。附件：安徽舒城農(nóng)村合作銀行自然人其他貸款客戶及微型企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定測(cè)評(píng)表67