如何防范和化解商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)

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1、如何防范和化解商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)的積累，加劇了整個(gè)金融體系風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)搖了國民和外國投資者對金融機(jī)構(gòu)的信心，甚至引發(fā)金融危機(jī)。有關(guān)資料顯示：我國商業(yè)銀行貸款總額中不良貸款的比重實(shí)際約達(dá)25%?30%,并以每年6%左右的速度遞增，按20%計(jì)算，截至2002年我國商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)已逾萬億。因此，化解我國商業(yè)銀行的存量不良信貸資產(chǎn)，特別是進(jìn)一步預(yù)防增量不良信貸資產(chǎn)的產(chǎn)生，已成為減少和降低金融風(fēng)暴，形成良好金觸秩序，確保國家經(jīng)濟(jì)安全，建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的一個(gè)重大問題。一、形成商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的原因金融風(fēng)險(xiǎn)即在貨幣經(jīng)營和信用活動(dòng)中，由丁?各種因素隨機(jī)變化的影響，使金融機(jī)構(gòu)或

2、投資者的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的不確定性，及其資產(chǎn)蒙受損失的可能性。形成商業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因是復(fù)雜的，既冇體制政策上的，也冇經(jīng)營管理方面的；既冇外部的，既冇內(nèi)部的，既冇歷虹的，也冇現(xiàn)實(shí)的。從體制方血看，傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的資金供給制和財(cái)稅成革后的“撥改貸”所形成的銀企依賴機(jī)制.使國有銀行的大量貸款在國有企業(yè)中沉淀、呆滯，是不良信貸資產(chǎn)產(chǎn)生的歷史原因；從政府方面看政府行為過大特別是地方政柑的過度f預(yù)，使國冇商業(yè)銀行的自主經(jīng)營機(jī)制名存實(shí)亡，造成信貸資金財(cái)政化資木化.是不良信贊資產(chǎn)形成的外部匣因；從企業(yè)方面看，國冇企業(yè)經(jīng)營機(jī)制尚未徹底轉(zhuǎn)換.現(xiàn)代企業(yè)制度尚未真正建立.火部分國有企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低下.

3、是不良信貸資產(chǎn)產(chǎn)生的根本原因；從銀行方面看，國冇商業(yè)銀行經(jīng)營管理的非市場化硬缺少健全的信貸約束機(jī)制，是不是信貸資產(chǎn)產(chǎn)生的直接原因。綜合我國金融業(yè)現(xiàn)狀.形成商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的原因大致可分四個(gè)方而。1、社會(huì)性因素:口先，在社會(huì)化政革和經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)換的深刻變化中，社會(huì)道徳稅、價(jià)值觀體系也在發(fā)生嬉變。人們在“拜會(huì)主義'的思潮影響下.惟利是圖，自目追求個(gè)人亨樂.瘋狂貪婪，鋌而走險(xiǎn)使行賄受賄貪污腐敗現(xiàn)象叫處蔓延，金融詐騙、搶劫盜竊的犯罪活動(dòng)更加猖獗；其次，我國民眾現(xiàn)金積累迅速增加，投資意識(shí)增強(qiáng)，但法制觀念淡泊，缺乏風(fēng)臉憊識(shí)。非法集資案在全國屢見不鮮，使一些缺乏風(fēng)險(xiǎn)總識(shí)的民眾慘逼，共至血本無歸，很大程度上

4、影響社會(huì)秩序的穩(wěn)定；第三，科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展使金融運(yùn)行方式發(fā)生了深刻的變化，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)非法竊取巨額資金及利用計(jì)算機(jī)病毒對銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的破壞都使銀行面臨新的、復(fù)雜的巨額風(fēng)險(xiǎn)。2、經(jīng)濟(jì)型因素首先，我閑商業(yè)銀行在改革發(fā)展過程屮，經(jīng)歷了我國經(jīng)濟(jì)過熱、通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)秩序較為混亂的時(shí)期。非法的、不正規(guī)的信貸融資業(yè)務(wù)使相當(dāng)一部分商業(yè)銀行卷入其中，資金套牢，不能自拔；共次，我國資金市場不完善，企業(yè)過度依賴銀行的間接融資.使整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)集中在銀行。第三，企業(yè)的“三角債”現(xiàn)象嚴(yán)重使商業(yè)銀行的不良貸款率持續(xù)上升。第四，我國金融工具相對單一，商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)沒有實(shí)現(xiàn)多元化，信貸資產(chǎn)小90%以上是貸款，

5、造成風(fēng)險(xiǎn)集中。第五，中介評(píng)估機(jī)構(gòu)不完善，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，評(píng)估法規(guī)不健全，受利益驅(qū)動(dòng)為:企業(yè)提供虛假評(píng)估報(bào)告，導(dǎo)致商業(yè)銀行決策失誤，形成損失。3、體制性因素首先，經(jīng)濟(jì)法制不繼全，部分企業(yè)無''借、用、還”的觀念，甚至通過轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、破產(chǎn)等方式逃避銀行債務(wù)；其次，國冇資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)責(zé)任不明確，行政干預(yù)、首長點(diǎn)貸、人情貸款現(xiàn)象非常普遍；第三，央行監(jiān)管需進(jìn)一步完善和健全，商業(yè)銀行缺乏強(qiáng)冇力的監(jiān)管；第四，市場準(zhǔn)入管理不嚴(yán)，市場內(nèi)部混亂。不具備條件的金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)成立，效率低下、信譽(yù)狀況差的金融機(jī)構(gòu)未淘汰，盲冃無序競爭、資金不足、高負(fù)債經(jīng)營部帶來較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；第五，部門、地方利益的矛盾沖突，導(dǎo)致地方政府和金融

6、部部門為維護(hù)自身利益放松對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，甚至袒護(hù)少數(shù)違規(guī)經(jīng)營苦。4、管理性因素:管理狀況混乩是導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)較高的直接原因。首先.商業(yè)銀行經(jīng)營指導(dǎo)思想的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和經(jīng)營觀念尚未轉(zhuǎn)變，缺乏程序化、制度化的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，盲目擴(kuò)張，增沒網(wǎng)點(diǎn)，不計(jì)成本，不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行所舊的“業(yè)務(wù)新”；其次，商業(yè)銀行之問不正當(dāng)竟?fàn)?，高息攔儲(chǔ)、賬外經(jīng)營造成大量資金去向不明，支付出現(xiàn)困難：第三，風(fēng)險(xiǎn)觀念淡泊，負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)高度集中于少數(shù)客戶，走款時(shí)造成經(jīng)營大波動(dòng)，貸款集中造成銀行不良資產(chǎn)率居扁不下；第四，商業(yè)銀行i級(jí)法人體制不繼全，過度授權(quán)、缺乏制衡，對造成風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任人無嚴(yán)格的處罰措施。二、防范和化解商業(yè)銀行的金

7、融風(fēng)險(xiǎn)的措施針對我國商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，為使我國商業(yè)銀行在社會(huì)主義市場條件下，實(shí)現(xiàn)效益性、安全性和流動(dòng)性的最佳統(tǒng)一，真正成為有較高管理水平、較好經(jīng)濟(jì)效益和較強(qiáng)競爭力的現(xiàn)代商、商業(yè)銀行，筆者認(rèn)為,應(yīng)從以下方面防范和化解商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。1、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對風(fēng)險(xiǎn)事件存在與發(fā)生的可能性，釆取屯勸放棄和拒絕實(shí)施的措施回避風(fēng)險(xiǎn)。首先，做好貸前調(diào)查和信用分析工作，避免??資信差的借款人和風(fēng)險(xiǎn)大的項(xiàng)H提供貸款；其次，控制存款、貸款比